Ainda pretendo escrever muito por aqui sobre previdência privada e formação de poupança para aposentadoria, mas até lá, queria chamar a atenção de quem está se preparando para o futuro.
Vi uma reportagem sobre planos de previdência e acho que a coisa está um pouco comercial demais. O que eu quero dizer é que estão falando mais do que os planos do tipo PGBL e VGBL podem proporcionar.
Para dar um exemplo, fizeram uma comparação, com um gráfico, entre a bolsa, os PGBL e VGBL “mais rentáveis”, os fundos de renda fixa, a poupança, o ouro e o dólar. Aparentemente, a diferença entre os ganhos é grande, mas são opções cuja comparação não pode ficar restrita a estes ganhos, devendo levar em conta os riscos de cada uma dessas opções. Outro ponto importante é que a comparação se restringia aos últimos 3 anos, o que, igualmente, não é conveniente para quem pretende esperar 10 a 30 anos para colocar as mãos no dinheiro (os VGBL são novos, mas os PGBL já permitem uma comparação em um período maior). Por fim, por que utilizaram os GBL mais rentáveis e não todos (e porque não os menos rentáveis também, que devem ser a maioria)?
Para piorar, o retorno dos fundos de renda fixa, conforme o gráfico, haviam rendido em torno de 50% nos últimos 3 anos, enquanto os GBL, por volta de 72%. Veja que uma combinação de ações com renda fixa, em um momento em que as ações estão em alta astronômica, era de se esperar até um desempenho melhor para os GBL “mais rentáveis”, que ficaram apenas 20%, em média, acima da RF.
No que se refere aos GBL, temos que saber que se quisermos um investimento mais agressivo em termos de participação em ações, não será possível obter esta carteira com a utilização desses planos, que têm sua composição limitada a 49% em renda variável.
Por enquanto é isso, depois a gente discute mais.
Se tiver dúvidas sobre o assunto, faça um comentário ou mande um e-mail para duvidas.financas(arroba)bol.com.br.
Tenho VGBL, mas os rendimentos estão iguais ou menores aos da Poupança. Gostaria de saber sua opinião se devo resgatar o fundo e depositá-lo na Poupança ou não?!
Qual a melhor opção?
Olá, Mônica,
O tipo de VGBL que você deve estar aplicando deve ter uma taxa de administração altíssima, como é o caso da maioria desses planos.
Infelizmente, não posso indicar investimentos, mas veja quais são os custos para sair do plano e pense na hipótese da poupança, ou então em transferir-se para um VGBL com taxa de administração baixa, o que será muito difícil encontrar por aí.
Lembre-se que em vez de sair direto e perder dinheiro, é melhor comandar o fim dos depósitos se eles forem automáticos.
Se tiver mais dados sobre o fundo, passe que fica mais fácil de avaliar.
Abraço do Beto
Beto,
Fiz um VGBL pelo Bradesco e estou quase me arrependendo, pois apesar de ter percebido as altissimas taxas, pensei ser melhor que a velha poupança.
Como é começo se sair agora é jogar dinheiro fora né?
Acho que o banco deve fazer negociação para baixar as taxas de aplicação, mesmo não estando num patamar legal, q acha?
Olá, Luiz,
Quanto a sair agora, você precisa fazer as contas de quanto irá perder.
De repente, você pode pensar em parar de fazer depósitos.
Por outro lado, como a taxa de administração é alta, ficar num VGBL assim pode custar mais do que o imposto de renda mais alto que vão lhe cobrar.
Dê uma olhadinha no comentário que fiz para a Mônica.
Quanto à negociação para baixar as taxas de aplicação, não sei se eles têm interesse em fazê-lo.
O Bradesco é enorme e, enquanto eles não sentirem uma verdadeira ameaça, não vão se mexer nessa direção. Desculpe o meu pessimismo, mas é como penso.
Você pode tentar outros bancos menores, ou mesmo, a poupança.
Se seus depósitos forem superiores a R$ 200,00 por mês, vá para o Tesouro Direto em uma corretora que não cobre taxa de custódia e seja feliz.
Abraço do Beto
Fiz um VGBL mais a funcionario sabia q era para curto praso emtão acabei perdendo quase doi mil reais qo q devo faze-lo colocar na justicia?
Olá, Ana Lucia,
Sim, deve. Talvez o pessoal aprenda e você pode reaver o seu dinheiro.
Abraço do Beto
Parabéns pelo seu artigo
Fiz 2 investimento nesta semana R$ 3600,00
No VGBL e PGBL e solicitei debito automático da conta para crisr um fundo de aposentadoria (R$ 330,00 mensal)50% em cada um deles. Pergunto: O bradesco está com uma taxa de 2% – Essa taxa é ruim, ou acessível? Esse investimento é bom, ou ainda é melhor colocar na poupança?
Olá, Daltro,
Embora 2% possam ser considerados baixos se comparados a outras opções, eu ainda acho que é alto.
Com este percentual, a Poupança tende a ser melhor.
Abraço do Beto
Olá Beto .
Primeiramente parabéns pelo site.
Tenho um financiamento imobiliário de 68.000 em 18 a taxa de 11% ao mes . Tenho um PGBL em um banco de linha com taxa de 2,5 % ao ano com aproximadamente este valor aplicadado . Tenho 33 anos e trabalho como PJ.
Você acha interessante eu quitar este financiamento , ou pagá-lo e continuar com o PGBl ?
Olá, Alexandre,
Muito obrigado pelo comentário.
Fica meio difícil afirmar isso de cara. É necessário fazer alguns cálculos, além de saber se qual o perfil de investimento do plano. Aparentemente, você terá uma tributação elevada se realizar o saque, mas a diferença entre a taxa que está recebendo e a que está pagando pode ser considerável.
É preciso calcular.
Abraço do Beto
Ola beto.
fez um vgbl rentabilidade fixa no bradesco ,com taxa de 1,5 nos aportes 300,00 mes.
vc acha uma boa ou devo trocar pra rentbilidade moderada que é 15/30 que uma parte rende pela bolsa seria mehlor?
obrigado
Olá, Roberto,
Se você conseguir aguentar a variação dos preços, pode ser uma boa.
Aproveite para dar uma olhada no custo de carregamento deste plano que você contratou.
Abraço do Beto
ouço sobre vantagens em ter um plano como o VGBL, mas também muitas críticas. Apesar de tudo não é interessante ter um plano como esse do que depender somente da previdencia pública?
Olá, Beto,
Quais as vantagens e desvantagens de se ter um plano vgbl comparado com poupança?
ola! beto pretendo fazer um vgbl de 20 anos com inicial de 2000,00 e depositos de 250,00 gostaria de saber sua opinião !
Ola, Boa Noite.
Quero aplicar meu dinheiro em investimento. O que você sujeria para mim? Plano VGBL do Bradesco, ou aqueles planos da Caixa? Quero o dinheiro para um periodo de 5 anos mais ou menos
Olá, Gustavo,
Para cinco anos NEM um NEM outro. Se for pouco (até R$ 100 por mês) aplique na Poupança. Se for muito, leia um pouco mais e veja como fazer com o Tesouro Direto ou CDB.
Abraço do Beto
Percebi nas mensagens anteriores que você diz para analisar quanto vai perder para sair do VGBL. A pergunta é como calculo?
Exemplo: tx administracao – 3.2
tb carregamento – 5% regressiva
tabua atuarial – AT 2000
Rendimento – 2,68/ano
Fundo ja investido – 1350,00 em 9 meses
Prezado Beto !
Percebi que vossa senhoria é sumidade em investimestos e tem base sólida de prospectos de investimentos!
Bem;resumidamente;possuo R$200.000,00 no CDB I Itaú taxa DI máx. 0,9%, fora a “mordida” do leão tem taxas do Itaú (alta).
Rápido e suscinto por favor; o que faria, onde aplicaria em 2011 tal quantia?, é um bom investimento?, visto que posso deixar o $$$$$ investido por um bom tempo e aplico mensalmente uns R$ 4000,00(4 mil) mensais em tal !
Melhor ir p/ o tesouro nacional ? o que fazer ? Tal dúvida tem tirado meu sono ! Grato desde já !
Boa tarde Beto!
Parabéns! Estou pensando em um investimento VGBL no Bradesco. A poupança tem um rendimento relativamente baixo. Desejaria fazer um deposito único do plano de 10.000,00. Seria rentavel para mim? Esta quantia renderá diariamente de acordo a taxa celic, e só poderei resgatar o montante em 06 meses, segundo a corretora. Seria viável? Me ajude por favor…Agradeço
Olá, Alexsandro,
Antes de responder preciso saber qual o custo da operação. Taxa de carregamento e de administração (gestão financeira).
Não entendi também a questão de só poder resgatar em seis meses.
Você precisa deste dinheiro para quando?
Qual a tributação que você irá optar? A regressiva definitiva ou a compensável?
Abraço do Beto
Olá, Fabian,
Sua pergunta está respondida nesta postagem:
https://www.betoveiga.com/log/index.php/2011/06/cuidado-com-o-percentual-do-di-no-cdb/
Abraço do Beto
Boa tarde Gostaria de saber qual seria a melhor opção no Itaú, o vgbl ou o pgbl?
Obrigada
Olá, Fabricia,
Eu não conheço os contratos do Itaú para estes produtos, muito menos as condições de taxas.
De qualquer forma, aconselho que você dê uma olhada nesta postagem para que tenha uma ideia de como tomar a sua decisão:PGBL VGBL
Abraço do Beto
Boa tarde,
fiz um vgbl no inicio do ano, e hoje o saldo disponivel para saque esta menor do que o deposito inicial, o que devo fazer?
Boa Tarde Dr. Humberto Veiga
Se você tivesse R$ 60.000,00 aplicado no CDB trocaria para uma aplicação no VGBL, onde a gerência informa que vai ter um rendimento liquido de 0,72 contra 0,48 do CDB ?
Obrigada
Olá, Lilian,
Muito obrigado pela pergunta.
Minha resposta: Eu trocaria de banco que está me pagando só 0,46 no CDB!
Abraço do Beto
Beto, gostaria que me orientasse. Tenho 1000 (mil reais) e gostaria de fazer uma poupança para o meu filho que tem 5 anos. Farei depósitos mensais de 1oo,oo (cem reais). Qual o melhor investimento?
Obrigada!
Noemi
Olá, Noemi,
Eu acredito que a melhor forma para você seja começar com a Poupança mesmo. Se você quiser se aventurar numa aplicação mais complexa de renda fixa, acho que a melhor forma são os CDBs on line.
Vou fazer em algum momento uma postagem sobre o assunto.
Abraço do Beto
beto o que é VGBL F30 e quando posso retirar o valor aplicado ou começar a retirar, perdendo menos?
Obrigado Angelo
Olá, Angelo,
Seria bom que eu pudesse ver o teor do contrato que você assinou com a empresa de previdência para responder a essas questões.
Abraço do Beto
Fiz o mesmo VGBL f 30 , é um tipo de VGBL do banco X prime que segundo a mulher que me indicou vc so paga uma taxa unica na entrada do plano , algo em torno de 3 % do valor depositado ! rende em torno de 0,8 ao mês !
Olá! Beto,
O VGBL renda fixa com taxa Adm. de 3% a.a tem rentabilidade melhor que a poupança?
com um investimento de 50 mil, uma taxa de carregamento de 1,5%, em 6 mêses vai render melhor que a poupança?
Olá, Eber,
Acho bem difícil que exista um plano desses que só cobre a taxa de entrada. Aliás, este F30 me parece ser com ações, o que pode até ter rendido 0,8% “em um dado mês”, mas não há garantia de que seja assim o tempo todo.
Abraço do Beto
Olá, Pedro,
De jeito nenhum.
Abralço do Beto
Olá Beto Veiga…
No Bradesco Prime, eu tenho um plano vgbl onde aplico R$ 600,00 mensalmente. A TÁBUA AT – 2000. Gostaria de aumentar este valor, porém meu gerente disse que para isso preciso mudar para VGBL F-30.
Gostaria de saber qual a diferença do VGBL AT-2000 para o F-30 e saber se posso ter prejuizo com esta alteração????
Olá, Adriano,
A tábua AT 2000 é uma tábua atuarial, para estipular a longevidade das pessoas. Houve uma alteração recente nestas tábuas, mas você saiba que elas pioraram, de forma que o custo é maior para o investidor. Não tenho informação se é esta tábua nova a F30 mencionada, mas pergunte ao gerente a que se refere o F30. Se for isso mesmo, você deve ficar de olho, porque, como a longevidade aumentou na nova avaliação, os custos no momento de calcular os benefícios, têm que levar em contao isso também.
Eu acho que aplicação em VGBL é uma prática pouco rentável, por conta das taxas de administração e de carregamento. Não vejo vantagem em você investir mais nisso.
Abraço do Beto
Beto,
Possuo num VGBL (R$ 50 mil), com taxa 1,75% a.a., e uma taxa de carregamento de 1,5%, com contribuições mensais de R$ 500,00.
A ideia é ter (e incrementar) esse dinheiro para aposentadoria (tenho 45a).
Iniciei no final do ano com aplicação no NTNB-Principal_24, mas a dúvida desse VGBL (do rendimento dele) em relação as demais aplicações é algo que me preocupa.
[]’s
Set
Olá Beto!
Tenho uma proposta de Previdencia pela empresa, que paga 100% do que eu investir. O Baco cobra uma tava de administração que varia de 1 à 1,5%. Minha renda é de R$5.000 mensais e eu pretendo investir 5% = 250, + 250 (empresa) = R$500. Minha dúvida está no seguinte:
1 – PGBL ou VGBL, ou seja, ganhar 12% no IR e pagar no valor total resgatado, ou fica sem desconto e pagar o imposto somente sobre os rendimentos??
2 – O que vc recomendaria para um investidor conservador, mas que queira um algo mais… O Baco dá opções de investir uma parte em fundo variável de 15, 30 ou 40% do valor aplicado??
Grande abraço!
Olá, Isaque,
Suas perguntas sobre previdência privada, PGBL ou VGBL estão todas respondida no livro Tranquilidade Financeira. Aconselho uma lida cuidadosa, porque você está fazendo uma opção que pode causar impactos na sua vida financeira no futuro. O investimento na leitura do livro é irrisória se comparada às dores de cabeça que poderão surgir depois.
Abraço do Beto
Olá, Isaque,
Suas perguntas sobre previdência privada, PGBL ou VGBL estão todas respondida no livro Tranquilidade Financeira. Aconselho uma lida cuidadosa, porque você está fazendo uma opção que pode causar impactos na sua vida financeira no futuro. O investimento na leitura do livro é irrisória se comparada às dores de cabeça que poderão surgir depois.
Abraço do Beto
ola beto, tenho um plano de vgbl fix bradesco tabela regressiva,taboa 83 desde 2002,comecei pagando 200,00 reais e hoje estou contribuindo com 328,00 reais por mes para aposentadoria, o que seria melhor para mim continuar ou mudar para poupança ou outros investimentos abraços
Olá, Fabio,
para responder sua pergunta sobre previdência privada e planos pgbl e vgbl eu preciso de detalhes do contrato, como a taxa de carregamento e de administração.
Se esta última for superior a 1,5% ao ano, é melhor a poupança nesse momento.
Abraço do Beto
Olá Beto!
Preciso saber o CNPJ e a SUSEP do VGBL F30 – você sabe onde posso encontrar tal informação?
Olá beto.
a taxa de carregamento no momento é 2,5 no meu caso,acima de $50.000 mil reais a taxa é de 1,5. a taxa de administração não esta especificada no contrato, tenho que me informar com o meu gerente para seber? tenho $32.600 reais, estou pensando se continuo com o plano ou desisto e transfiro o dinheiro para outra aplicação,qual vc me sugere? um abraço.
Olá, Maria Aparecida,
Você pode encontrar no extrato do fundo, no site do agente financeiro que comercializa e no próprio site da susep.
Eles possuem uma lista de todos os PGBL e VGBL oferecidos pelo mercado. Para consultar um plano de previdência o lugar ideal é o site do vendedor e o da Susep.
Abraço do Beto
Olá, Fabio,
Fica muito difícil fazer indicação financeira pela Internet, sem um profundo estudo do que está se passando.
Eu acho que um investimento em LCI, se o seu plano for de renda fixa, é mais indicado do que VGBL (se fosse PGBL poderia até ter ganho com o IR postergado).
Além disso, a taxa de administração é importante. Se você não sabe quanto ela é, não há como afirmar nada sobre o seu plano de previdência privada.
Se você encontrar uma LCI com mais do que 83%do DI é uma boa opção, embora não seja uma recomendação de investimento.
Abraço do Beto
boa tarde beto.
tenho um plano de vgbl desde 2002 tabua 83 regressivo com taxa de administraçao de 3% ao ano e taxa de carregamento de 2,5, estou pagando 350,00 reais por mes,estava pensando em cancelar e aplicar na poupança me disseram no bradesco que vou pagar ir de 15% sobre o valor, tenho $33,000 mil. o que vc me indica.um abraço.
Olá, Denis,
Você vai pagar, no plano de previdência privada, 15% de IR sobre o ganho que teve, não é sobre o valor acumulado.
Pergunte qual é o valor líquido e qual é o valor bruto, antes do IR.
Você está pagando R$ 990 por ano com este plano, além de R$ 7,50 para cada depósito que faz.
Compare a rentabilidade prevista para o seu fundo VGBL com a da Poupança que é de 5,09% para esta última, enquanto o fundo deve ser menos de 5%.
Abraço do Beto
Bom dia, gostaria de uma orientaçao, meu marido possuia um CBD no valor de R$ 55.000,00, a gerente o convenceu transferir para previdencia privada VGBL, informando que seria melhor aplicação, sendo que ja cobraram R$ 275,00 de taxa de carregamento, procede a orientaçao da Gerente?