Previdência ou poupança e CDB? Esta é a dúvida do Moisés.
O Moisés faz a seguinte pergunta pelo e-mail:
Prezado Beto, bom dia! Tudo bom?
Inicialmente parabéns pelo blog!
Gostaria de tirar uma dúvida: estive tentado a me ingressar num plano de previdência do Unibanco, o Prever Renda. Mas desisti após uma taxa de carregamento de 3,5% e administração de 2,5%.
Será que se eu investir os R$ 200,00 da contribuição com os R$ 18,09 do benefício contratado, ou seja, R$ 218,09 aplicados em poupança, em cinco meses eu teria condições de passar esse montante para o CDB 100%, que confere rentabilidade de 100% do CDI em dois anos, para valores a partir de R$ 1000,00; seria mais vantajoso?
Percebo que nós pagamos um valor para o banco para sermos disciplinados, você também visualiza desta forma?
Muito obrigado
Olá, Moisés,
Muito obrigado pelo elogio. Este blog é feito para que as pessoas entendam o que está se passando com suas finanças.
Quanto à sua pergunnta, o primeiro ponto a deixar claro é que os cálculos que irei fazer não são totalmente adequados para o produto que você está querendo comparar, porque você está contratando um benefício, isto é, adicionalmente à poupança, você agregou um seguro para alguma proteção, possivelmente uma renda em caso de sinistro.
Vou, então, desconsiderar a parte do seguro. Vou imaginar que você está apenas acumulando os R$ 200,00.
Outra consideração é sobre o retorno do fundo. Vou admitir que será equivalente ao DI.
Como você bem destacou, a taxa de administração e o carregamento desta sua opção são mais nocivos do que o baixo rendimento da poupança.
Pelos dados que você me mandou, utilizei o rendimento da poupança do ano passado e o DI foi obtido do site da Cetip (7,9 para a poupança e 12,38% para o DI).
O resultado do cálculo foi o seguinte: depositando R$ 200,00 por mês, ao final do ano, você teria acumulado R$ 2.501,55. Se a opção fosse o plano, com o depósito do mesmo valor mensal, chegaria ao montante de R$ 2.434,77. Uma boa diferença, devida pelas duas taxas (carregamento e administração).
Acabando este período de acumulação, se você optar pelo depósito em um CDB-DI com 100%, a única diferença estaria no rendimento maior, por garantir os 100% do indexador. Por isso, vamos fazer a seguinte suposição: que não sejam feitos mais depósitos, nem no investimento no CDB e nem no plano de previdência. Nesse caso, atualizei o saldo da previdência pela taxa DI e descontei a taxa de administração. Como essa taxa não incide no investimento em CDB (o similar a esta taxa seria se o banco pagasse um percentual inferior a 100%, o que não é o caso), o retorno proporcionado pela variação ddo indexador é total.
Como resultado, após 2 anos no CDB, você teria R$ 3.060,60, enquanto na previdência este saldo seria de R$ 2.846,09.
Trata-se de uma diferença de uns R$ 214,00, em três anos e com depósitos apenas em 1 ano.
A situação seria a mesma ainda que você permanecesse mais tempo com a aplicação.
Eu creio que a resposta à sua pergunta sobre a disciplina: sim, acredito que a função do banco nesse caso seja a de possibilitar que os investidores indisciplinados tenham como poupar. No meu caso, dispenso este custo.
Abraço do Beto
Categoria(s): Aposentadoria, Previdência Privada, Sem categoria, como investir
Prezado Beto, obrigadíssimo!
Prezado Beto
Por favor, gostaria de saber se é possivel fazer a transferencia de saldos de previdencia privada VGBL para a poupança em um outro banco diferente do contratado para previdencia privada?.
Grato.
Olá, Sandro,
Obrigado pela participação.
Infelizmente, não há como fazer esta transferência sem que você recolha os imnpostos devidos.
Poder transferir, você pode desde que resgate o VGBL.
Consulte os custos para decidir se vale a pena fazer isso.
Abraço do Beto
Prezado Beto,
discordo do relatado sobre o artigo acima, pois é raríssimo obter 100% do CDI com os valores mencionados. Além disso, o IR descontado sobre o CDB ao final de um ano será de 20%, não podendo ser restituídos caso o Moisés seja isento.
O prazo aqui será de dois anos, com aplicações mensais de R$ 200,00 e no VGBL existem taxas de carregamento mais atrativas. Vale ressaltar ainda a proteção e blindagem oferecidas por este “fundo”. Na verdade, tratando-se de médio a longo prazo, este cliente poderia sim obter melhores ganhos com o VGBL, mesmo pagando as respectivas taxas.
Olá, Romênia,
É com muito prazer que recebo este seu comentário.
Pelo teor, você parece trabalhar no ramo. Parabéns pela sua dedicação.
Vamos, portanto, discutir a sua argumentação:
Infelizmente, não é este o caso, uma vez que o diligente Moisés fez o “dever de casa” e foi bem explícito quanto a questão da remuneração em função do prazo. Há, sim, uma divergência, uma vez que o CDB que ele menciona destina-se a 1 ano e não a dois, contudo, creio ser possível obter este valor em um banco menor, desde que seja acertada esta permanência.
O IR do CDB para um ano é algo que confunde até mesmo profissionais como você. O prazo até o qual o CDB paga 20% de IR é até 360 dias. Sendo o Moisés diligente como é, ele manterá o dinheiro por 365 dias, que é um ano, e pagará apenas 17,5%.
Quanto à restituição para isenção, o cálculo não é tão trivial quanto muitos pensam, portanto, deixemos para uma situação na qual esta discussão se aplique.
Alelúia! É disso que estamos falando: negociação. O meu amigo Moisés estava relatando o que lhe foi oferecido. Eu peguei os dados, coloquei na planilha e pronto: respondi. Se você quiser entrar em contato com ele e oferecer condições realmente melhores, basta abrir suas cartas por aqui que ele ficará sabendo e poderá lhe procurar, desde que você autorize.
Veja, cara Romênia, blindagem maior do que um seguro de depósitos de até R$ 60.000 que se aplica aos depósitos em poupança e ao CDB, só no Tesouro Direto. Esses “fundos” que você denomina, podem até mesmo não estarem sujeitos a blindagem alguma, uma vez que a lei que criou a separação de patrimônio não é retroativa. O banco precisa fazer opção por ela, à exeção dos novos fundos, que devem ser criados conforme a nova regra. Muitas vezes o consumidor não tem conhecimento e, portanto, não procura esta informação.
Desculpe, mas eu não comungo da mesma opinião, uma vez que realizei os cálculos para fazer as afirmações que fiz.
Abraço do Beto
Li os comentarios acima e as duvidas do moises e até os questionamentos da Romenia. Tenho a mesma duvida do Moisés, so que com outro aspecto. Estou poupando para a compra no inicio de 2011 de um terreno aonde irei construir minha casa. Já tenho uma boa quantia dividido entre poupança e CDi. Agora me deram a sugestão de fazer tb uma previdencia privada, que segundo quem me sugeriu tem maior rendimento do que a poupança e o CDI, mesmo com as taxas de carregamento que no meu banco será de 2%. Isso é real? Seria vantajosos fazer a previdencia R$1.000,00/mensais e fazer aportes de quantias maiores, mesmo que daqui a 12 meses eu irei retirar td para a compra do Terreno? Obrigada! Estela.
Olá, Estela,
Obrigado pela sua confiança em perguntar. Se o dinheiro é para daqui a um ano, vá em frente e continue no seu caminho. Esqueça previdência privada. O máximo que você poderia fazer era transferir o que já acumulou para um título do tesouro, com rendimento maior do que o da Poupança, mas os aportes seguintes continuariam tendo o mesmo destino.
Lembre-se de verificar, se o seu investimento está sendo feito em fundos DI, se a taxa de administração não está alta (maior do que 1% ao ano). Se estiver, aconselho pensar seriamente no tesouro direto ou mesmo na Poupança.
Abraço do Beto
Boa tarde,
Pra falar a verdade sou meio leigo para tais informações de investimento, e pelo que li no seu blog, você entende muito.
Eu estou querendo fazer um investimento de 1.000,00, so que nao sei sobre os rendimentos e taxas de cobranças, se nao for ocupar seu tempo, por gentileza me mande a resposta por e-mail.
Desde já agradeço a presteza.
Atenciosamente Leonardo
Olá, Leonardo,
Sua resposta está na postagem abaixo:
http://www.betoveiga.com/log/index.php/2010/02/onde-investir-1000-reais/
Abraço do Beto
Sou um analfabeto na área de investimentos e fiquei com a mesma dúvida sobre o VGBL dos comentários acima, meu caso é o seguinte:
Apliquei no Bradesco há 2 meses 55 mil em um VGBL, diversificado 15% em ações,tributação progressiva de IR, taxa de carregamento 1,5%, taxa de administração 3%. Hoje o saldo diminuiu para 54 mil devido a taxa de carregamento e as perdas do mês de Janeiro de 2010… Estou assustado e achando que fui ludibriado pelo gerente do banco…
Não tenho um prazo definido para sacar esse dinheiro, tenho outra quantia para poder mexer quando precisar e julgo que poderei deixá-lo aplicado por uns 3 ou 5 anos…
Beleza, só que é o seguinte: Devido outras aplicações que já tenho no Itau, tenho a possibilidade de sacar o dinheiro do VGBL Bradesco e criar um CDB progressivo com taxa de 94% no Itaú.
O que seria melhor eu fazer:
- Deixar o dinheiro no VGBL Bradesco por 3 a 5 anos?
- Sacar o dinheiro do Bradesco e aplicar no CDB do Itaú com taxa de 94% do CDI?
- Ou usar a portabilidade e transferir do VGBL Bradesco para o VGBL Itau caso eu consiga taxas de ADM e carrega-mento menores no Itau (isso eu ainda não negociei com o gerente do Itau, mas acho que eu consigo taxas boas pois já tenho aplicado outros 50 mil no CDB do Itau)
Grato e ancioso por sua resposta,
Jorge.
Caro Jorge,
Muito obrigsdo por sua confiança na pergunta.
Eu acho que a previdência que você contratou foi uma péssima opção. Veja que você está pagando 3%!!!! de taxa de administração. Isso é muito exagerado!
Por outro lado, sua aplicação no CDB também não está muito vantajosa para o volume que você tem aplicado. 94% eu creio ser pouco para este montante.
Aliás, a tributação regressiva não me parece adequda, a menos que você tenha certeza de que ira passar pelo menos uns 7 anos com a aplicação (não sei se você já está na alíquota máxima do IR).
VGBL é para quem quer fazer previdência privada, e tem que ser muito bem negociada, senão a previdência que você faz é a do banqueiro.
Infelizmente, você não está recebendo um atendimento “vip” dos seus bancos. No Banco do Brasil, por exemplo, com muito mais segurança do que este dois, você receberia uns 97% do DI, embora a diferença percentual não seja tão grande.
Veja que muito melhor do que este VGBL seria a própria aplicação em CDB mais um fundo PIBB11 que você poderia comprar em uma corretora.
Bom, esta é a minha opinião.
Abraço do Beto
Beto boa tarde! Parabéns pelo blog! Estou começando a estudar formas de investir meu dinheiro e garantir tranquilidade na aposentadoria, e fui a uma agencia bancária com a proposta de investir R$300,00 por mês. Pedi ao funcionário (Gerente de Investimentos) que me orientasse na melhor opção para o longo prazo (30 anos), e ele me indicou uma Previdencia (RealPrev Multimercado(11)(14). Sou leigo no assunto e gostaria de uma opnião sua. Para você entender melhor o que estou buscando, eu me motivei a investir meu dinheiro após ler “Casais Inteligentes Enriquecem Juntos”. Você pode me ajudar nesta questão (CDB ou Previdencia) pro meu caso????
Olá, Andrês,
Parabéns pela sua iniciativa e muito obrigado pelo elogio ao blog.
Eu acho que a opção de utilizar previdência privada deve ser tomada com muito cuidado, porque as taxas de administração podem “comer” toda a sua poupança.
Não sei qual é sua atividade profissional, nem sua idade, assim como desconheço o seu perfil de tolerância ao risco para sugerir esta ou aquela opção. Uma boa alternativa, se você não encontrar um plano barato (menos de 1% ao ano), que poderia ser achado em uma entidade de classe, partiria para uma “carreira solo”, seria aplicar um mês em uma caderneta de Poupança (até juntar uns R$ 10.000 e migrar para outro investimento de renda fixa) e no mês seguinte em um fundo de ações de índice. Se puder comprar direto na bolsa é uma boa opção.
Para uma orientação mais fundamentada, procure um consultor financeiro que não trabalhe em banco.
Você pode até gastar um pouco, mas terá a orientação adequada ao seu perfil.
Abraço do Beto
Beto, Boa Noite.
Poderia me ajudar?
Estou conseguindo economizar cerca de R$3000,00 por mês.
Coloco uns R$1500,00 … R$2000,00 no CDB DI e o resto na poupança.
A minha conta no banco é diferenciada e eu consigo uma taxa de 100,5% no CDB.
Estou fazendo um bom caminho (CDB + Poupança)?
Vale a pena abrir uma previdencia privada e aplicar um valor de 100 ou 200 reais por exemplo?
Quero ter o primeiro retorno daqui a uns 2 anos e a longo prazo tb…
Obrigado.
Olá, Fábio,
Excelente a sua capacidade de poupança. Não sei sua idade, mas para a parte de longo prazo cabe um pouquinho de ações em um fundo do tipo PIBB.
Abraço do Beto
indiscutivelmente prvidencia privada, com esse aporte voce consegue taxa de carregamento 0%, e de administração 1,5%. e pela blindagem desse investimento o seu capital estara garantido na poir das situações economica mundiais e internas, e como para morrer basta estar vivo, lembro que há previdência privada é o único investimento que se deixa um beneficiário, assim fugindo do inventário. por que se trata de um seguro, isto é, inexistência de gastos para a transmissão de heranças. Em inventários, a soma de impostos sobre a herança, custos judiciais e honorários de advogados consomem cerca de 10% do patrimônio recebido pelos herdeiros. Em alguns estados, o Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação de quaisquer Bens ou Direitos (ITCMD) pode chegar a 8%.
Além disso, honorários de advogados podem consumir de 6% a 20% da herança. Como os recursos que estão no VGBL não entram no inventário, eles deixam portanto de ser taxados.
em tempo: parte do texto tirado do Wikipédia.
olá sr beto, fiz um vgbl no ano de 2009 com o valor de 200,00 reais mensais descontados automaticamente na conta bradesco que possuo, só que no mes de fevereiro deste ano resolvi aumentar para 1043,00 reais mensais com o proposito de resgatar somente em junho de 2012,será que terei pelo menos no minimo o valor liquido, ou seja será que não terei prejuizos? observação descontei automaticamente , pois é uma forma de tentar economizar e de controlar. tem outra forma melhor de economizar????
Ola amigo primeiramente parabéns pelo blog!
Atualmente estou procurando diversificar minhas aplicações tenho peguenas quantias aplicada em fundo de ações BB (construção civil, bancos, consumo, dividendos) valores que vão de $300,00 á $1.000,00, além Ações propriamente dita e CDB onde consegui 97.5% e a velha poupança. Onde minha gerente sempre fala para aplicar mais em CDB e esquecer poupança que não rende nada. Seria uma boa colocar tudo em CBD nessa porcentagem?
Algum conselho para diversificar os investimentos..
Grato
Olá, Leonardo,
Obrigado pelo comentário.
Não sei as informações completas a seu respeito, mas acredito que, em termos de diversificação você está muito bem. Talvez não haja uma boa adequação em termos de percentuais, mas isso só uma análise mais detalhada seria capaz de indicar.
Com 97,5% da variação do DI, seu CDB rende mais do que a Poupança após esta alta de juros, principalmente se for para ficar por mais de 360 dias.
Abraço do Beto
Olá, Renan,
Antes de mais nada, não faça isso com seu dinheiro. Se você via sacar em 2012, utilize outro instrumento financeiro ou até mesmo a Poupança. Com as taxas de administração são muito altas, você acabará com menos do que se aplicar na Poupança.
Faça o débito automático que a maioria dos bancos oferece, assim, você vai notar que fica parecido com o procedimento do VGBL, mas fuja desse produto para o objetivo que você está em mente.
Abraço do Beto
muito Obrigado,porem tenho mais qustionamentos e se possivel queria que fossem solucionados. Neste caso tenho acumulado neste plano um valor já de 6.200,00 RS, ai fica a duvida o que eu faço com esse dinheiro que já está acumulado? deixo no vgbl e cancelo o plano ou resgato transferindo imediatamente para uma poupança do mesmo banco (bradesco)? terei prejuizos neste caso?, pois o meu unico objetivo em resgatar esse dinheiro é ter um montante de trinta a trinta e cinco mil reais no ano de 2012, só para isso e mais nada. Me dê uma solução pois não tenho experinecia nenhuma em termos bancarios e em guardar dinheiro . desde já agradeço
Boa Tarde,Beto.
Gostaria de saber uma melhor forma de investimento: CDB ou Previdencia Privada, pois tenho tenho 18 anos gostaria de entender um pou co mais sobre como investir.
Acessei um banco pela internet – o que procurei saber foi a remuneraçao que é correspondente a 80% do CDi o que seria isso? tenho disponibilidade de investir de 200 a 300 reais
Espero que possa mi ajudar
Obrigado.
Olá, Lucas,
Suas perguntas estão respondidas aqui (Selic e DI). O E-book sobre CDB pode ajudar bastante na sua negociação com o banco. Evite comprar CDB pela Internet. AS taxas devem ser negociadas.
Abraço do Beto
obrigado beto,
mais uma duvida quanto a previdencia privada,
por exemplo eu pago 15 anos eu recbo os 15 anos ou seria como o inss o resto da vida?
obrigado.
Olá, Lucas,
Você recebe em função do que juntou. Se poupou muito, pega o dinheiro que tem lá e vai consumindo ou então, “compra” uma renda por um determinado período, ou ainda, pode contratar uma renda pelo resto da vida. Vou fazer uma postagem específica sobre este assunto.
Abraço do Beto
Olá.
Gostaria de saber se após 2 anos em aplicações CDB, consigo resgatar o juros mensalmente, pagando 15% de IR. Ou se passado 2 anos, o IR volta a ser 22,5% novamente, sendo necessário esperar mais 2 anos para saques.
Obrigada, parabéns pelo site.
Elaine
Olá, Elaine,
Após dois anos o ir passa a ser de 15% se você só resgatar os juros mensalmente. Se você resgatar tudo e fizer uma nova aplicação, aí sim, volta tudo à estaca zero.
Abraço do Beto e obrigado pelo comentário.
Beto, boa tarde!
Tenho 27 anos e gostaria de poupar 300,00 mês para o futuro. Pensai em 100,00 previdência e 200,00 poupança. O que você aconselha?
Olá, Carla
É preciso ter mais informações para saber o que pode ser indicado para você.
Visite a postagem que trata sobre como investir.
Não acho que a previdência seja uma boa opção se você tiver disciplina e não declarar IR pelo formulário completo. uma mistura de PIBB e NTN-B podem ser uma alternativa melhor.
Abraço do Beto
Muito obrigada Beto! Vou ler atentamente sobre “como inverstir”. Parabéns pelo site e pela dedicação com os internautas!!
TENHO APLICADO 23000,00 EM 2005 EM VGBL, IREI UTILIZAR ESSE DINHEIRO DAQUI 3 ANOS GOSTARIA DE TRANSFERIR PARA POUPANÇA MAS AINDA TO NA DÚVIDA PODE ME AJUDAR??
ABRAÇOS
Olá, Fenando,
De que tipo de ajuda vc precisa?
Abraço do Beto
todas minha duvidas tiro aque.
me dar um conhecimento,esta de parabéns da facilidade que nos dar ! muito grande pois sou leigo nesta area, e tb tenho apenas 22 anos e esto começando.
tenho uma duvida muito importante ,
vou receber um dinheiro ai prazo de um ano, durante todos os mes a quantia e certca de um milhão de reais.
a previdencia e uma boa iniciativa ?
pois quero tb poder viver da renda!
fico grato desde de já.
abraços