Previdência ou poupança e CDB? Esta é a dúvida do Moisés.
O Moisés faz a seguinte pergunta pelo e-mail:
Prezado Beto, bom dia! Tudo bom?
Inicialmente parabéns pelo blog!
Gostaria de tirar uma dúvida: estive tentado a me ingressar num plano de previdência do Unibanco, o Prever Renda. Mas desisti após uma taxa de carregamento de 3,5% e administração de 2,5%.
Será que se eu investir os R$ 200,00 da contribuição com os R$ 18,09 do benefício contratado, ou seja, R$ 218,09 aplicados em poupança, em cinco meses eu teria condições de passar esse montante para o CDB 100%, que confere rentabilidade de 100% do CDI em dois anos, para valores a partir de R$ 1000,00; seria mais vantajoso?
Percebo que nós pagamos um valor para o banco para sermos disciplinados, você também visualiza desta forma?
Muito obrigado
Olá, Moisés,
Muito obrigado pelo elogio. Este blog é feito para que as pessoas entendam o que está se passando com suas finanças.
Quanto à sua pergunnta, o primeiro ponto a deixar claro é que os cálculos que irei fazer não são totalmente adequados para o produto que você está querendo comparar, porque você está contratando um benefício, isto é, adicionalmente à poupança, você agregou um seguro para alguma proteção, possivelmente uma renda em caso de sinistro.
Vou, então, desconsiderar a parte do seguro. Vou imaginar que você está apenas acumulando os R$ 200,00.
Outra consideração é sobre o retorno do fundo. Vou admitir que será equivalente ao DI.
Como você bem destacou, a taxa de administração e o carregamento desta sua opção são mais nocivos do que o baixo rendimento da poupança.
Pelos dados que você me mandou, utilizei o rendimento da poupança do ano passado e o DI foi obtido do site da Cetip (7,9 para a poupança e 12,38% para o DI).
O resultado do cálculo foi o seguinte: depositando R$ 200,00 por mês, ao final do ano, você teria acumulado R$ 2.501,55. Se a opção fosse o plano, com o depósito do mesmo valor mensal, chegaria ao montante de R$ 2.434,77. Uma boa diferença, devida pelas duas taxas (carregamento e administração).
Acabando este período de acumulação, se você optar pelo depósito em um CDB-DI com 100%, a única diferença estaria no rendimento maior, por garantir os 100% do indexador. Por isso, vamos fazer a seguinte suposição: que não sejam feitos mais depósitos, nem no investimento no CDB e nem no plano de previdência. Nesse caso, atualizei o saldo da previdência pela taxa DI e descontei a taxa de administração. Como essa taxa não incide no investimento em CDB (o similar a esta taxa seria se o banco pagasse um percentual inferior a 100%, o que não é o caso), o retorno proporcionado pela variação ddo indexador é total.
Como resultado, após 2 anos no CDB, você teria R$ 3.060,60, enquanto na previdência este saldo seria de R$ 2.846,09.
Trata-se de uma diferença de uns R$ 214,00, em três anos e com depósitos apenas em 1 ano.
A situação seria a mesma ainda que você permanecesse mais tempo com a aplicação.
Eu creio que a resposta à sua pergunta sobre a disciplina: sim, acredito que a função do banco nesse caso seja a de possibilitar que os investidores indisciplinados tenham como poupar. No meu caso, dispenso este custo.
Abraço do Beto
Mantenha-se informado. Receba as postagens grátis!:Clique aqui e assine.
Categoria(s): Aposentadoria, Previdência Privada, Sem categoria, como investir
Olá Beto,
Boa noite…
Seu blog é o que eu precisava para me informar sobre como investir o meu tão suado dinheiro…Parabéns…
Estou prestes a fazer um plano de previdência privada… Gostaria de sacar esse dinheiro em 10 anos, já que pretendo efetuar a compra de um imóvel… O que você acha melhor, investir a grana em um fundo de renda fixa ou na previdência privada??? Indagada, a gerente do meu banco não conseguiu me convencer de que a previdência privada era a melhor escolha…
Olá, Daniel,
Eu acho que pode haver outras opções melhores, a menos que você utilize a declaração do IR pelo modelo completo.
A previdência privada pode ser muito mais cara do que um investimento em títulos do tesouro, por exemplo.
Abraço do Beto
Olá Beto
Primeiro queria agradecer pelo site,uma duvida que tenho e vou direto ao ponto, poupança ou previdencia privada?sou isente do IR e estou disposto a investir esse ano, mais sou leigo no assunto,obrigado desde já!!!!!!
Olá, Rafael,
Se o valor for pouco, do tipo uns R$ 100 a R$ 200 por mês e você for disciplinado, vai depender apenas do seu perfil de investidor. Se for conservador, Poupança.
Abraço do Beto
Olá Beto!
Muito bom seu blog, mas tenho duvidas muito grande!!!
Quero investir 100,00 na previdencia privada e 50,00 na poupança no bradesco e tenho 25 anos, e quero que seja a longo prazo +- 10 a 15 anos na previdença e 2 anos na poupança. Esses investimento seria uma boa pra mim???
Obs: minha declaração de imposto de renda foi de 18.000,00 em 2010…
Olá, Fabiano,
Por enquanto, nada de plano de previdência. Vá indo na Poupança mesmo.
Vá pensando em uma conta numa corretora para poder utilizar os títulos do tesouro e investir em fundos de renda variável mais à frente.
Abraço do Beto
olá meu caro, parabens pelo site. eu pretendo investir 300,00 reais por mês para o futuro da minha filha (que hoje tem quase 2 anos de idade). qual seria o melhor caminho, e por que? obs: gostaria de usar (ou deixa-la usar) este dinheiro investido daqui à uns 20 anos. e outra pergunta, se aplicasse numa poupança, quanto minha filha teria daqui à 20 anos? e numa previdencia privada, qual seria o beneficio? grato pela atenção. ah, outra coisa, sou totalmente leigo no assunto. obg
Olá, José,
Para este prazo, acho que você pode fazer uma mistura de TD na NTN-B e outra em um fundo de ações de custo baixo, do tipo PIBB ou dividendos ou ainda outro fundo indexado ao IBOVESPA.
Você pode aplicar num mês me um e noutro mês em outro.
Tenha paciência com as ações se o valor cair.
Caso este não seja o seu caso, fique apenas no Tesouro Direto.
Abraço do Beto
Olá José,
pretendo fazer previdencia privada com aplicação mensal de R$ 3.0000,00 por dez anos, no sistema regressivo objetivando desconto do IR em 10%. Nessas condições a previdencia é um bom negócio ou existe algo mais vantajoso.
Obrigado. Sergio.
olá, Sergio,
Preciso saber se você utiliza o formulário completo da declaração e, além disso, qual o seu perfil de investidor, para que possa fazer um comentário mais preciso.
Se houver “folga” de impostos a pagar, pode ser que seja uma boa opção partir para o plano de previdência.
Abraço do Beto
Bom dia Beto, Parabéns pelo blog, pois é bem esclarecedor.
Sou Personal Trainer, tenho 28 anos e não recolho INSS, pois acredito ser uma departamento falído em nosso país. Assim, gostaria de garantir minha aposentadoria em uns 25 anos. Li muito sobre insvestimentos, mas fico cada vez mais confuso quanto a taxa de administração e qual investimento mais adequado p/ minha situação.
Obrigado
Olá, Felipe,
Muito obrigado por seu elogio.
Vou responder sua pergunta com uma postagem na quarta-feira.
Abraço do Beto
tenho 36 anos, estou trabalhando como autonomo, so paguei inss 10 anos, continuo pagando como autonomo ou pago previdencia privada
Olá, Gabriel,
Eu não posso falar com relação à sua decisão. O que digo é que se fosse eu não pararia, porque, ainda que haja mudanças nas regras, você terá alguma proteção por outros riscos, coisa que na previdência privada você não terá.
Abraço do Beto
Duvida basica: quero fazer uma previdencia para o meu marido e para o meu filho (resgate em 15 anos), a minha declaracao é completa, e sempre me desdobro pra tentar recuperar o imposto retido. Compensa? qual o valor que eu poderia investir?
Vou fazer uma previdencia para o meu marido e outra para o meu filho (resgate em 15 anos). Minha declaracao e completa, sempre um sufoco para tentar recuperar o imposto retido. Compensa? Qual o valor a se investido?
Olá, Paula,
Compensa se a taxa de administração for bem baixinha, em torno de 1% ao ano. Passou disso, vai acabar dando no zero a zero.
Dê uma olhada no livro http://www.betoveiga.com/log/index.php/2010/04/tranquilidade-financeira/
Abraço do Beto
Olá Dr. Beto
Uma pessoa com um valor de 68.000,00 na poupança e com reserva mensal de 3.000,00,querendo fazer 1.00000,00 em 13 anos aonde deve aplicar? CDB ou PREVIDÊNCIA etc… ( Perfil moderado)
Olá, Dr. Etiner,
Esta sua pergunta me faz sugerir a postagem abaixo:
http://www.betoveiga.com/log/index.php/2010/04/consultoria-financeira-pessoal/
Abraço do Beto
Olá, Dr Beto,
Estou com uma dúvida, estive conversando com o gerente do meu banco sobre aplicações e investimentos. De acordo com o que ele me disse o CDB está rendendo 0,7% ao mês e o investimento no previdência 1,12% ao mês sendo o prazo de 6 meses sem poder movimentar o dinheiro. Estou pensando em investir R$40.000,00 por no mínimo 1 ano, se valer a pena posso até ficar mais tempo. Gostaria de saber qual dos 2 investimentos citados acima seria mais interessante e por qual motivo.
Obrigado!
Olá, Dr Beto
Parabéns pela sua atenção. Creio que já respondeu minhas dúvidas…
Tenho 26 anos e pretendo investir R$ 100,00/ mês em uma aposentadoria para quando atingir meus 60 anos. Não havia me convencido da vantagem de um plano de previdência privado sobre a poupança. Creio que pelas suas respostas…a poupança seria um boa opção pra mim, ou há ainda alguma vantagem dos planos a levar em consideração?
Boa Tarde,
Gostaria de guardar dinheiro a partir de março de 2012, para daqui a alguns anos comprar minha casa.
Irei começar depositando R$ 400,00 por mês e elevar o valor dependendo do Mês, mas não sei o que seria melhor, uma conta previdência ou poupança ITAÚ, quero o que me de mais lucro.
Gostaria de saber quanto dinheiro eu teria depois de uns 5 anos.
eu sei que 5 anos não é muito tempo, ainda mais depositando só R$ 400,00 mas é como falei, depositarei mais dependendo do mês e do meu salário.
Olá Dr. Beto.
Tenho 21 anos e disponho de R$ 3.000 para investir mensalmente. Comecei a aplicar faz quase 3 meses e estou aplicando na Previdência Privada e no CDB DI. Porém estou vendo que esão muito ‘baixos’ esses rendimentos. Estou começando a dar uma estudada no Tesouro Direto e estou disposto a investir mais ‘agressivamente’ visando uma maior rentabilidade.
Quais são suas dicas para mim? Devo partir para quais investimentos? Tenho um plano de ficar milionário daqui a 10 – 12 anos.
Obrigado, ótimo blog!