Migração de plano de previdência: é bom para você?
Será que fazer a migração de um plano de previdência privada que tem um rendimento previamente fixado é bom para você? Vamos ver esta pergunta do Nival:
Caro Beto,
Possuo uma dúvida que certamente pertence à milhares de clientes da Brasilprev. Sou inscrito desde 01/01/1997 no Plano de aposentadoria Brasilprev individual com tributação progressiva compensável, taxa de carregamento de 9%, igual a R$ 72,60.Pago no total R$ 990,88 sendo R$ 184,13 de benefícios de risco, isto é, vão para a reserva R$ 734,14 .A idade de saída é 60 anos em 28/12/2018.O benefício atual é de R$ 1.824,83 . Não há taxa de administração. Agora vai a dúvida: devo permanecer ou migrar para outro fundo ou aplicação? Esta taxa de carregamento é absurda. Segue abaixo um comparativo entre o meu plano e o plano atual do BB .O que devo fazer? Agradeço a sua resposta e ajuda. Um Abraço. Nival
BrasilPrev Individual (ATUAL)
Taxa de carregamento: 9%
Taxa de administração: de acordo com a atendente, já está inclusa na taxa de carregamento (??)
Rentabilidade: IGP-M mais juros de 6% ao ano
BrasilPrev Especial (NOVO)
Taxa de carregamento: 0%
Taxa de administração: 1.25% a.a.
Rentabilidade: Possibilidades:
- Renda Fixa
- Multimercado Especial
- Misto
Renda dependente da rentabilidade acumulada (variavel).
Olá, Nival,
Sua pergunta é muito importante. O que era um patinho feio virou um cisne com a queda das taxas de juros.
Esta é a grande questão da mudança dos planos Benefício Definido (seu caso) para Contribuição (in)Definida, que tratei numa postagem aqui.
Nesse momento você está com um plano que é considerado o maior mico para as empresas de previdência, o que significa, e outras palavras, que tende a ser uma coisa muito boa para você.
Não fiz as contas, no seu caso, porque ainda falta uma série de informações, tais como o valor acumulado no fundo, total de imposto a pagar no resgate, etc. Mas isso não importa muito nesse momento, uma vez que quero trazer a questão para discussão no âmbito do Blog.
A discussão é que o banco terá o maior interesse em migrar você para outra modalidade, uma vez que se comprometeu a pagar IGP-M mais 6% por um longo período de tempo. Para conseguir esta rentabilidade no longo prazo ele terá que suar a camisa.
O problema é que as grandes instituições irão fazer muita pressão para que as regras que elas mesmas ofereceram a você sejam alteradas, mas isso, por si, não é motivo para mudanças, pelo menos nesse momento, uma vez que o risco ainda é apenas risco e está longe de ser concretizado.
A taxa de carregamento, como você verá em outras postagens, não é um problema tão grande, embora seja, em termos absolutos, bastante alta (não tenho dados de outros bancos para saber como está em termos relativos).
Relaxe um pouco, afinal você já está há mais de 12 nos nesse plano e não será na hora de “comer o filé” que irá tomar a decisão na correria.
Nossa conversa, por ser específica, continua por e-mail.
Mantenha-se informado. Receba as postagens grátis!:Clique aqui e assine.
Categoria(s): Aposentadoria, Previdência Privada
Em 10/09/1997 ingressei no PLANO DE APOSENTADORIA BRASILPREV (Plano Renda Garantida Individual) – MATRÍCULA 4000042-7. Regime de TRIBUTAÇÃO PROGRESSIVA COMPENSÁVEL.
Em 07/11/2008 fui chamada à agência do BB para fazer a migração deste Plano para o BRASILPREV PGBL ESPECIAL (25.711-7). A justificativa que me foi passada pelo gerente foi a de que o produto anterior ia deixar de existir e que haveria maior lucratividade na nova opção. Nada foi mencionado quanto ao cancelamento do tempo de permanência no plano antigo (11 anos).
Chegado o momento da escolha da forma do resgate (pensão vitalícia ou saque do total), fico sabendo que terei de pagar 35 % de Imposto de Renda, uma vez que a Brasilprev considera que estou há apenas um ano.
Pergunto: o que aconteceu com os 11 anos em que fiquei no Plano anterior?
Por que este tempo não é mais considerado? Pelo menos proporcionalmente.
Ou, ainda: por que o gerente não mencionou este “detalhe” no momento da migração?
Na minha opinião trata-se de má-fé da BRASILPREV/BB.
Agradeço a atenção. Muito obrigada.
OLGA APARECIDA DO NASCIMENTO LOYOLA
Olá, Olga,
Muito obrigado pelo seu comentário. Eu fico realmente impressionado com essas coisas, mas elas acontecem todo dia e, o pior, não têm a divulgação que merecem.
Espero que seu comentário sirva de exemplo para quem estiver pensando em realizar a migração.
No seu caso, administrativamente você não vai ter nada o que fazer. Se a empresa tivesse foco no cliente, pagaria, no mínimo, essa diferença para você, ainda que não tenha obrigação de fazê-lo.
Acho que recorrer à justiça para obter reparação é uma boa atitude.
Infelizmente, você parece ter sido enganada. Pelo menos, pouco informada.
Aliás, um detalhe qeu você trouxe à tona e que é dos mais importantes é a questão do prazo do imposto de renda que eu não cobri no meu texto. Ele é fundamental!
Infelizmente, a única coisa que eu posso falar é que seu comentário contribui para as outras pessoas que visitarem esta página.
Vou tentar reproduzi-lo na forma de uma postagem.
Abraço do Beto
Bom dia. Tenho uma dúvida. Qual o maior prejuízo que terei com a migração do plano individual para o PGBL. No meu caso aconteceu uma coisa absurda: migraram para o PGBL sem minha autorização. Minha assinatura foi falsificada. Assim, gostaria de saber os prejuízos reais pois irei entrar com uma ação contra a Brasilprev e Banco do Brasil. Sou uma pessoa conservadora e não gosto de riscos.
Olá, Fabio,
Realmente isto é um absurdo.
Quanto aos cálculos, creio que você deve imaginar que não é uma tarefa fácil e que toma tempo.
Sugiro que contrate alguém para calcular seu prejuízo e que, na ação, se restitua do valor pago. O seu advogado vai orientá-lo a fazer isso.
Abraço do Beto
Sr. Beto Veiga,
Tenho um plano de previdencia tradicional também iniciado em 1997, com saída em 2028.
Tenho visto que o IGP-M tem dado rendimentos baixos. Será que realmente não compensa a mudança de plano ?
Olá, L.M.
Eu creio que esta não é a melhor opção. Todavia, somente uma análise mais detalhada para confirmar o que estou falando.
Você tem um plano que garante IGP-M mais 6% ao ano, certo? É muito difícil obter uma rentabilidade assim no mercado.
O que tem que ser visto na Susep é para que os custos de carregamento sejam reduzidos, porque os planos estão fazendo pressão para “sensibilizar” os clientes de que a saída é melhor.
Não estou aconselhando você a ficar ou a sair. Estou indicando que você procure alguém que não tenha interesse no seu dinheiro (isto é, não pergunte ao plano de previdência) e peça para que faça os cálculos.
Abraço do Beto
Caro Beto,
Preciso de uma orientação profissional catedrática e por isso estou aqui.
Tenho 43 anos e um plano de previdência desde 2001 a vencer em 2033 (aos meus 65 anos) é um plano antigo do Banco do Brasil (BrasilPrev)em que o valor é corrigido pelo IGPM mais juros de 6% ao ano e taxa de carregamento de 9%. Não há taxa de administração. Hoje contribuo mensalmente com R$373,86 para receber ao final, o valor vitalício de R$3.192,68 ao mês ou resgate total com incidência do imposto de renda pois este plano usa a tabela progressiva. Tenho hoje uma reserva matemática de R$48.000,00 .A minha dúvida é a seguinte: Devo resgatar o valor acumulado (48.000,00 menos imposto 27,5% que dá R$36.000,00) e investir no tesouro direto que irá vencer daqui a mais ou menos 23 anos, realizando aplicações mensais no valor aproximado de R$400,00 reais. E se investir no tesouro direto aplicá-lo em apenas 1 título ou diversificar o que vc me sugere? Ou devo manter este plano?. O que faço?
Obrigado,
Aloísio
Olá, Aloísio,
Gostaria muito de poder responder à sua pergunta de forma direta, fazendo algumas contas de cabeça. Infelizmente, isto não é possível. Precisaria parar para analisar com detalhes esta situação, inclusive, analisar o contrato do plano estipulado.
Nesse caso, como a pergunta diz respeito exclusivamente a você, pois os dados são pessoais, somente por meio de consultoria poderia fazer este levantamento.
Agradeço a sua participação no blog e a confiança depositada.
Abraço do Beto
Olá Beto! Primeri, parabéns pelo belo site, muito esclarecedor. Tenho seguinte dúvida em relação aos regimes progressivos e regressivos de tributação. Tenho 30, desde os 25 participo de uma previdência privada onde há contrapartida da empresa, pago hj R$750,00. Quando assinei o contrato decidi pelo regime progressivo. Tendo em vista que tenho um salário bruto de R$ 6500,00 ( no início era bem menos, logo decidi pela tabela progressiva ), compensaria eu interromper esse plano e solicitar a abertura de um outro ?, pois no futuro o imposto será bem menor no regime regressivo.
Fiz esse mesmo contrato, e deixei de pagar as parcelas, ano passado pedi que este plano fosse regularizado, mas o banco enrolou e não regularizou. Agora diz que eu não posso mais voltar a esse plano e que preciso migrar para outro…
TAMBÉM FUI ENGANADO PELO BANCO DO bRASIL BNA MIGRAÇÃO DO PLANO BRASILPREV VOU RECORRER A JUSTIÇA PARA REPARAR OS PREJUIZOS QUE TIVE
Olá, Reinaldo,
Fale com seu advogado para utilizar os conceitos de boa fé objetiva e dever de informação previstos no Código Civil o primeiro e Código de Defesa do Consumidor (ambos).
Abraço do Beto
Olá, Reinaldo,
Este é o caminho.
Abraço do Beto