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CDB, LCI ou Poupança

Recebi uma pergunta interessante sobre a quais as principais diferenças entres essas modalidades de aplicação. Então vamos a elas.

Todas as três, são empréstimos que você faz aos bancos. Você pega o seu dinheirinho e entrega para o banqueiro que vai repassá-lo a juros módicos aos consumidores.

CDB LCI Poupanca

O que há de comum entre as três modalidade é a garantia do FGC (fundo Garantidor de crédito), agora estendida até o montante de R$ 250.000,00. Assim, tanto faz, do ponto de vista do risco de crédito, aplicar em qualquer dessas modalidades que a garantia é a mesma. É claro que, havendo a quebra do banco, você vai levar uns dias para receber o dinheiro (mais ou menos dois meses) sem correção, mas o valor que era devido até a data em que houve a intervenção do Banco Central será paga, desde que, somando tudo, principal mais juros, dê o montante acima.

Uma das modalidades, a Poupança, é totalmente controlada, de modo que não haja concorrência entre os bancos. A taxa de juros é fixada em 70% da Meta Selic (Selic), enquanto esta última for inferior a 8,5%.

Para o caso dos CDB (o que é CDB) e das LCI (O que é LCI), a concorrência (que você só encontra nos bancos pequenos, porque os grandes pagam a mesma coisa) permite que você negocie a taxa de juros.

O CDB está sujeito a tributação, enquanto a LCI não. Na postagem sobre o que é LCI você obtém mais informação sobre as características deste papel, e na O que é CDB, idem.

O CDB tem que pagar mais de 85% do DI para que seja vantagem com relação à poupança para aplicações de mais de dois anos, e a LCI, apresento uns cálculos sobre ela na postagem mencionada.

O que você tem que tomar cuidado é com a questão da liquidez, isto é, quanto tempo o seu dinheiro ficará preso, sem que você possa sacar. No caso do CDB e da LCI o banco pode exigir que seu depósito fique por algum tempo retido, em troca de uma rentabilidade maior.

Não precisa ter medo dessas aplicações (CDB e LCI), mas antes de qualquer coisa é preciso negociar a taxa de juros que você irá receber. Para compará-las, lembre-se basta consultar a postagem que mencionei sobre a LCI.

Sobre a negociação, acho importantíssimo que, antes de fechar o negócio, você leia esta postagem: Cuidado com o percentual do DI no CDB!

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Categoria(s): como investir, Investimentos


Sobre o Autor: Humberto Veiga é advogado na área bancária e empresarial, doutor em economia pela Universidade de Brasília. ɉ também mestre em economia da regulação. Iniciou sua carreira no mercado financeiro em 1989. Foi gerente de produtos, de marketing e regional do segmento pessoa física. Trabalhou no Banco Central do Brasil com regulação de bancos na área de risco de mercado, derivativos de crédito, banco eletrônico, dentre outros. Realiza palestras e é autor de livros na área de educação financeira e de investimentos. Perfil no Google+

10 comentários

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  1. Ana disse:

    Beto,

    Excelente o seu post, ficou bem claro e me ajudou muito nas minhas dúvidas, agora vou pesquisar as taxas…

    Parabéns pelo blog, um dos melhores blogs em educação financeira, nos bancos, raramente temos essas explicações tão bem reunidas, já acompanho a muito tempo e indico para todos os leitores.

    Bjs

  2. Beto Veiga disse:

    Olá, Ana,
    Muito obrigado pelo retorno.
    Abraço do Beto

  3. Paulo sales disse:

    Primeiramente parabéns pela matéria,eu ja acreditei na revista exame e investi nos 20 papeis indicados,obvio que perdi metade de meu dinheiro,isto há 5 anos,agora virei conservador para conservar o que me sobrou,deixo um pouco a poupança corrente devido a facilidade de utilização,e outra parte em CDB 98%, no qual tento deixar mais de um ano,o citi me ofereceu um fundo que rende mais que o cdi e que a tx de adm é bx,seria o brg pactual multiestrategies,vc teria alguma opinião?

  4. marilda lourenco disse:

    oiii, queria saber se eu posso retirar um dinheiro aplicado no LCI antes do prazo estipulado…
    por exemplo, apliquei um certo valor por dois anos, e tem somente 9 meses que o dinheiro ta aplicado, eu posso retirar uma parte?

  5. Virado na disgraça disse:

    Oi. Se não gosta de palavrões me desculpe. Mas é q o fdp do BB me oferece para 7.000 um rendimento de LCI quase igual ao da poupança, tendo o dinheiro que ficar travado por 60 dias. Outra parte, 6.000 deixei no cdb/di, mas é uma miséria, a mesma mrda da poupança. O que o Sr recomenda?

  6. Aline disse:

    Boa tarde Beto,
    Eu ainda não tinha ouvido falar de LCI, mas hoje fui ao Banco do Brasil e a atendente me disse se eu queria investir em LCI ao invés de poupança pois LCI esta rendendo mais. Todo mês eu faço deposito na poupança de R$600,00 e no meu caso eu gostaria de saber se a melhor opção é investir na LCI ou continuar na poupança mesmo? Obrigada pela atenção.

  7. Frota disse:

    Olá Beto!

    Gostaria de uma opinião a cerca de qual investimento me proporcionaria maior rentabilidade.

    CDB DI (taxa 93% do CDI)
    LCI (taxa 76% do CDI)
    E a tradicional poupança

    Grato desde ja, Abraço!

  8. Fernanda Fantini disse:

    Beto bom dia,

    Vendi meu apartamento e tenho o valor de R$40.000 disponível por uma prazo de 30 a 45 dias.
    Minha ideia era deixar na poupança somente para não gastar, mas meu gerente do Itau tem insistido para eu colocar no CDB.

    Você acha viável por um prazo tão curto? Existe risco de eu perder dinheiro com taxas, IR e etc?

    Obrigada,
    Fernanda Fantini

  9. Beto Veiga disse:

    Olá, Fernanda,
    Se a taxa de remuneração for superior a 90% do DI, pode valer a pena colocar no CDB, mesmo porque se passarem os dez dias do mês previsto, você pode ganhar ainda mais alguma coisa.
    Abraço do Beto

  10. Beto Veiga disse:

    Olá, Frota,
    Veja a postagem que fiz sobre LCI, que traz os cálculos para você poder fazer a comparação. A princípio, a Poupança está perdendo.
    Sugestão também é você procurar outro banco.
    Abraço do Beto

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