Finanças Desvendadas por Beto Veiga » Consumo

Reflexão natalina

Beto Veiga — Thu, 22 Dec 2011 16:19:26 +0000

Tenho mudado um pouco a minha opinião com relação ao Natal desde que deixei de acreditar no Papai Noel (sério?). O Papai Noel de roupa vermelha então, que faz propaganda subliminar de refrigerante, tô fora!

O ser humano é capaz de aprender (assim como vários outros animais) e, em decorrência, de ser doutrinado (para não dizer amestrado). Quanto menos pensamos nas coisa, mais estamos sujeitos a repetir comportamentos e o Natal parece ser uma dessas fórmulas mágicas.

Associamos uma data religiosa a um momento de consumo sem igual. Nada se compara ao consumo no período do Natal. Mas não me recordo se na época do nascimento de Jesus Cristo havia shopping center ou se os comerciantes vendiam tanto quanto agora.

Aliás, pelo que me lembro de algum filme bíblico que assisti, o próprio Jesus expulsou vários mercadores do templo com uma atitude até mesmo agressiva (quem sou eu para julgar).

“Legal, Beto, mas vá com vir com esta história lá em casa, que o pau quebra.” Claro que quebra. Estou longe de indicar um caminho nesse sentido. Este tema é tão arraigado na “nossa cultura” que uma mudança de comportamento é algo que seria objeto de uma verdadeira cruzada.

De qualquer forma, aproveitando o momento de reflexão a que alguns se submetem, deixo o meu abraço e reitero que as postagens que fiz tiveram o único intuito de trazer um pouco mais de conhecimento desse “obscuro” mundo financeiro. Meu ganho? Sim, ganho muito aprendendo assuntos técnicos da mesma área com as diversas pessoas que comentam por aqui, e agregam novas informações e pontos de vista distintos dos meus. Mas não é só isso. Trata-se de um verdadeiro estudo sobre temas muito mais complexos, como o comportamento das pessoas com relação ao dinheiro, que se revela nas mais diversas perguntas e depoimentos publicados.

Neste Natal, sejam realmente felizes, e não vamos sair por aí em busca de comprar uma felicidade que não está à venda.

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Endividamento, até quando?

Beto Veiga — Sun, 30 Oct 2011 15:02:42 +0000

Estive em um debate no programa Participação Popular da TV Câmara que tratou de um tema que aflige uma grande parcela do povo brasileiro: o Endividamento. Com o aumento do poder aquisitivo e a oferta de crédito, o consumo tende aumentar. E nem todas pessoas consomem de uma maneira responsável. Confira na íntegra as dicas apresentadas.

Assista o programa: Clique aqui.

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Qual o seu patrimônio líquido e endividamento em relação à renda?

Beto Veiga — Tue, 18 Oct 2011 11:55:01 +0000

Uma levantamento curioso que fiz ultimamente foi sobre o endividamento e o patrimônio líquido de alguns países desenvolvidos.

Os dados estão disponíveis na página da Organização para a Cooperação e o Desenvolvimento Econômico (OCDE) e eu compilei para elaborar a análise.

O resultado que observamos na tabela abaixo diz respeito ao percentual da renda disponível que se refere ao patrimônio e ao endividamento das famílias.

Para entender a informação, vejamos o caso do Canadá 549,2% da renda líquida da família em patrimônio líquido, isto é, as posses menos as dívidas. O volume de dívidas canadense, por outro lado, representa 148% da renda líquida.

Você tem ideia de qual o valor do seu patrimônio líquido e das suas dívidas em relação ao seu rendimento anual líquido de impostos?

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Consumistas e Acumuladores: há algo em comum?

Beto Veiga — Thu, 08 Sep 2011 11:54:31 +0000

Conversava hoje com uma pessoa muito querida sobre os distúrbios das pessoas no que se refere ao dinheiro.

Meu argumento é o de que há uma dualidade entre o consumista e o acumulador. Na verdade, ambos exacerbam comportamentos que se poderiam chamar de razoáveis.

O acumulador fica naquela louca procura por mais e mais bens que lhe gerem mais e mais bens, enquanto o consumista gasta tudo o que tem e o que não tem na aquisição de mais e mais bens que não lhe geram nada, a não ser mais e mais lixo.

Os acumuladores podem ser responsáveis por grandes tristezas nos outros, porque, na ânsia de acumular, desrespeitam regras básicas de boa convivência com as pessoas e com o mundo. Os consumistas também, porque, uma hora a fonte seca e os seus irão ficar desamparados.

A moderação é o caminho, embora este mundo maluco da ansiedade, da rapidez e da sede pela abundância acabam levando uns poucos a um extremo e uns muitos ao outro.

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Gastos ocultos: participação no Repórter Brasil

Beto Veiga — Tue, 06 Sep 2011 11:45:11 +0000

Este vídeo é sobre uma participação minha no jornal Repórter Brasil. Para ver o vídeo, clique aqui. Ótima ideia para presentear - Promoção do Livro "O que as mulheres querem saber sobre finanças pessoais" = R$ 19,90 com frete grátis. Compre agora. Clique aqui Entenda o essencial para operar com títulos públicos. Adquira agora o [...]

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Mais sobre adimplemento substancial no leasing

Beto Veiga — Fri, 02 Sep 2011 11:51:48 +0000

Mais uma decisão do STJ sobre Adimplemento Substancial em uma operação de leasing em que 31 parcelas haviam sido pagas, de 36 contratadas.

“Trata-se de REsp oriundo de ação de reintegração de posse ajuizada pela ora recorrente em desfavor do ora recorrido por inadimplemento de contrato de arrendamento mercantil (leasing). A Turma, ao prosseguir o julgamento, por maioria, entendeu, entre outras questões, que, diante do substancial adimplemento do contrato, ou seja, foram pagas 31 das 36 prestações, mostra-se desproporcional a pretendida reintegração de posse e contraria princípios basilares do Direito Civil, como a função social do contrato e a boa-fé objetiva. (…) REsp 1.051.270-RS, Rel. Min. Luis Felipe Salomão, julgado em 4/8/2011.

O STJ entendeu que a empresa de leasing pode “certamente, valer-se de meios menos gravosos e proporcionalmente mais adequados à persecução do crédito remanescente, por exemplo, a execução do título.”

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O que é Adimplemento substancial

Beto Veiga — Thu, 25 Aug 2011 11:56:55 +0000

Adimplemento substancial é um conceito jurídico que deve ser levado em conta. Muita gente fica assustada quando atrasa uma determinada prestação e está sujeita à tomada do bem ou, no caso de serviço, perder, por exemplo, a cobertura do seguro.

A teoria que defende o adimplemento substancial informa que se você pagou uma parte considerável das suas obrigações, e teve problemas para quitar as últimas, não estará sujeito a uma ação de retomada do bem ou à recusa da prestação de serviço. Mas, ainda assim terá que pagar o que deve (as prestações restantes). O procedimento para a cobrança será uma ação judicial convencional.

Vamos ver, por exemplo, esta decisão do STJ:

Seguro. Inadimplemento da segurada. Falta de pagamento da última prestação. Adimplemento substancial. Resolução. A companhia seguradora não pode dar por extinto o seguro, por falta de pagamento da última prestação do prêmio, por três razões: a) sempre recebeu as prestações em atraso, o que estava, aliás previsto no contrato, sendo inadmissível que apenas rejeite a prestação quando ocorra o sinistro; b) a segurada cumpriu substancialmente com a sua obrigação, não sendo a sua falta suficiente para extinguir o contrato; e c) a resolução do contrato deve ser requerida em juízo, quando será possível avaliar a importância do inadimplemento, suficiente para a extinção do negócio (STJ, REsp 76.362 Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar)

Pague suas contas em dia, mas, se não der, fique atento!

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Os vovôs e a fonte da juventude

Beto Veiga — Thu, 19 May 2011 16:44:55 +0000

Já falei sobre a indústria beleza e do quanto ela fatura, com destaque especial para o Brasil. Falei de botox e de outras coisas ligadas à indústria da moda, como o lançamento das ações da Le Lis Blanc.

Curiosamente, conversando sobre assuntos aleatórios surge o tema da medicina dermatológica que, por associação, acaba se envolvendo com assuntos ligados ao envelhecimento corpóreo. Nesse campo, a prescrição de medicamentos de tentativa de manutenção da juventude tem se tornado cada vez mais presente.

A fonte da juventude sempre foi algo buscado pelo ser humano, atitude esta que não se pode negar a importância. Tanto do lado puramente estético (vorazmente combatido pela intelectualidade), quanto do cerebral, parar o tempo no que se refere exclusivamente ao desgaste celular, é valioso e digno de esforço.

Por outro lado, no almoço de hoje me vi inspirado para escrever imediatamente esta postagem, ao ver um garotinho (literal) chamando uma senhora que estava ao seu lado de vovó, sem nenhum parentesco com ela.

A senhora de cabelos brancos realmente se sentiu bem com aquela referência e, adicionalmente, dirigiu à criança um sincero sorriso e umas palavras que não consegui escutar.

Inferi, naquele momento, que as senhoras de cabelos brancos e carinhosamente chamadas de “vovó” passarão a representar um grupo que se tornará cada vez mais escasso de agora em diante, em que pese o envelhecimento da população.

Os “vovôs”, então, limitar-se-ão aos casos familiares, isto é, só os descendentes reais terão autorização para utilizarem o vocativo. Em alguns casos, até estes terão tal direito cassado. Para um exemplo, posso citar o filme “O Solteirão”, com Michael Douglas.

O resumo da ópera é que netinhos e demais crianças podem ir tirando o vocativo do seu repertório, enquanto vovôs e vovós tirarão mais dinheiro das carteiras para seus tratamentos e, consequentemente, poderem calar as crianças.

É a vida moderna.

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AT&T e T-Mobile: A água só corre para o mar?

Beto Veiga — Mon, 21 Mar 2011 10:25:23 +0000

As pessoas tendem a falar que a água só corre para o mar quando se trata de dinheiro. De uma certa maneira, elas têm razão, mas, como o mar se formou?

Esta breve postagem vai discutir uma questão de finanças pessoais tendo como mote a compra da T-Mobile, uma das 4 maiores operadoras de celular dos Estados Unidos. Aliás, após a fusão anunciada aquele país ficará pior do que o Brasil em termos de número de grandes operadoras, pois só restarão três: AT&T, Verizon, e Sprint-Nextel, esta última bem menor que as duas primeiras. É claro (sem trocadilhos) que a AT&T se tornará a maior delas com a operação de compra que custará 39 bilhões de dólares.

É certo que já está havendo muito protesto com a operação, dado que a T-Mobile era a que apresentava os menores custos para os consumidores. O que ficou acertado foi que os contratos anteriores seriam mantidos até a sua renovação.

Não vamos mais entrar nos detalhes desta indústria, que é realmente dinâmica e que ainda vai mudar bastante, mas vamos lembrar um último fato: a AT&T já foi condenada anteriormente a se desfazer de seus ativos e dividir a empresa no passado, como resultado de uma ação dos órgãos de defesa da concorrência nos EUA.

Voltando à vaca fria das finanças pessoais: por que a água só corre para o mar? A minha ingênua percepção é a de que: primeiramente, a sobra de água do “mar” foi formada, isto é, é resultado de uma “economia” de gastos. Em vez de “torrar” sua água com equipamentos eletrônicos que faziam seu dinheiro ir de R$ 100 a R$ 0 em poucos meses (vide um tal celular da foto que já está na quarta geração…), e de gastar tudo o que ganhava em outras futilidades, vivendo pendurado no crédito alheio, o “mar” aprendeu a viver com menos do que ganhava.

O resultado de viver com menos do que se ganha é o mais óbvio possível: sobra dinheiro todo mês! Ora, mas se sobra dinheiro todo mês, o “mar” pode investir em ativos que, como consequência, lhe garantirão ainda mais sobras, e por aí a conversa se desenrola.

Finalizando, quando sobra dinheiro, a menos que os reguladores da concorrência venham para barrar a festa (e aí o “mar” pode comprar outra empresa em ramo de atividade diverso), o “mar” só faz crescer.

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Mais consumo e mais trabalho ou mais lazer?

Beto Veiga — Thu, 20 Jan 2011 11:20:03 +0000

Este artigo foi publicado no portal Minha Vida, com o título “Consumo desenfreado faz as pessoas trabalharem mais”

A conhecida pergunta “O que nasceu primeiro, o ovo ou a galinha?” nos leva a uma situação circular e é sobre algo semelhante com referência a nossa vida e ao nosso bem-estar que eu quero comentar neste artigo: você trabalha para quê?

Quando estamos tratando de bem-estar e de qualidade de vida, temos que ter em mente que o tempo alocado no trabalho compete com aquele destinado a investirmos em nossos interesses “não remunerados” (ou até mesmo dispendiosos). Ficar de pernas para o ar, caminhar, olhar os pássaros ou escutar o barulho da chuva não custam nada, mas diminuem a quantidade de trabalho que podemos realizar em um dia. Um dos conceitos mais conhecidos quando se trata da alocação do tempo em economia, no que se refere às famílias, é que este tempo ou é utilizado para lazer ou para o trabalho.

Na grande maioria dos casos nós trabalhamos para satisfazer o nosso consumo. Ainda que uma boa parte das pessoas exerça a profissão que lhe agrada e que foi escolhida e não imposta por uma necessidade qualquer, é mais gostoso fazer o que se quer quando se quer.

Numa linha quase lógica de pensamento, se nosso consumo é alto, temos que trabalhar mais, e aí surge a dúvida: será que trabalhamos mais para consumir mais, ou consumimos mais o que nos leva a trabalhar mais?

Espero que concordemos até agora com isso: o trabalho “obrigatório” depende do consumo. Quanto menor for o último, mais tempo disponível nos restará.

Vejamos o caso do crédito consignado. Quando você adquire um produto por meio desta linha de financiamento, você está “vendendo” parte da sua força de trabalho para a aquisição daquele bem. Para ser mais preciso, você está gastando parte desta força de trabalho com o bem e outra com o serviço, que é o custo do crédito: juros. Quanto maiores forem os juros, maior será o seu tempo alocado para consumir o produto almejado.

Dito isso, temos uma primeira solução para quem não gosta muito de trabalhar: consuma menos. Aliás, surge aqui uma reflexão para aquelas pessoas que gostam muito de consumir: será que vale a pena trabalhar tanto?

Vivemos em uma sociedade chamada de consumo, na qual grande parte do produto nacional (nos Estados Unidos o consumo representa 70% da riqueza produzida) vem desta prática aparentemente corriqueira. E o trabalho é altamente valorizado. Mas trabalhar para quê? Para consumir.

Bolsa nova, vestido novo, carro novo, TV de última geração, tudo isso força você a sair mais cedo de casa e a voltar mais tarde. Para ajudar, aquele que trabalha muito é valorizado. Aquele que consome muito, se não vive atolado em dívidas, também o é. Até o lazer, que era uma possibilidade de relaxamento, passa a ter características de consumo. Se não for a um restaurante, não tem graça. Aliás, se o restaurante não for “caro” não tem graça.

O círculo vicioso funciona de modo a justificar esta atitude de consumo: o restaurante tem que ser caro porque eu trabalhei muito para ganhar o que eu ganho, logo, tenho que gastar muito por causa disso.

Certa vez, em uma conversa com uma pessoa querida, surge a seguinte afirmativa: “Ora, mas se eu não puder trocar de carro ou comprar uma roupa nova não tem graça”. Será? O mundo pede isso? Sim, pede, mas você só entrega se quiser. O mundo pede isso porque há muita gente esperando para consumir mais e trabalhar mais em função do seu consumo e do seu trabalho.

Sair desse círculo vicioso não é fácil. Acho os que conseguem verdadeiros heróis, dado o tamanho esforço global no sentido de nos inserir nesta roda-viva. Mas discutir este assunto nos permite olhar nossa vida sob outra perspectiva.

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