Finanças Desvendadas por Beto Veiga » Finanças Pessoais

Responsabilidade solidária do banco pela perda ou roubo de cartão de crédito

Beto Veiga — Mon, 09 Jan 2012 11:59:48 +0000

Segundo o Superior Tribunal de Justiça (STJ), as cláusulas contratuais que impõem exclusivamente ao consumidor a responsabilidade por compras realizadas com cartão de crédito extraviado até o momento da comunicação do fato à empresa administradora são nulas.

Conforme notícia veiculada pelo informativo do STJ, um consumidor do Paraná teve seu cartão de crédito trocado após uma compra e só percebeu que estava com o de outra pessoa quando foi fazer compra na internet, cinco dias depois. O primeiro tribunal entendeu que ele quem deveria arcar com os custos da perda, mas ele não aceitou e recorreu.

A ministra do STJ, Nancy Andrighi, de acordo com o texto, disse que uma das grandes vantagens dos cartões de crédito é a segurança: “O consumidor é levado a crer que se trata de um sistema seguro e que, mesmo havendo furto, estará protegido contra o uso indevido por terceiros.” Ela considerou que a cláusula que determinava a responsabilidade exclusivamente para o cliente era abusiva. Na sua opinião, ainda que as compras tenham sido feitas antes do cliente comunicar o extravio, isso não afasta a responsabilidade do banco.

Esta decisão, para os advogados, está registrada no REsp 1058221.

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Seria bom se tudo fosse digital?

Beto Veiga — Wed, 04 Jan 2012 13:21:30 +0000

Um breve pensamento me passou pela cabeça. Quem conhece o mundo digital sabe que tudo são dígitos e que a interpretação desses dígitos é que os transforma em alguma coisa inteligível.

Vou dar um exemplo: um arquivo MP3, só tem em seu interior zero e uns. Da mesma maneira, uma foto armazenada no formato JPG também em nada difere quanto ao conteúdo binário. Qual é a diferença, então? A diferença está na interpretação do conteúdo. Se você ler um arquivo JPG com a decodificação prevista para um MP3, não ouvirá nada. Ou, se o arquivo tivesse o nome mudado, com relação à terminação (extensão, tipo ou como queira chamar o que vem depois do ponto no nome do arquivo), e o programa insistisse na leitura, reproduziria algo muito estranho, se é que conseguisse reproduzir algo.

Isso acontece comumente quando abrimos arquivos de textos com o programa errado, ou com o bloco de notas, e nos deparamos com um monte de caracteres que, em conjunto, não fazem o menor sentido.

A nossa mente também faz conversões de dados objetivos (que poderiam ser até zeros e uns) em representações. Captamos sinais objetivos do mundo exterior e utilizamos nossos programas de leitura. Há algumas diferenças, dentre elas as subjetivas, dado que cada cabeça tem sua série de programas para ler os diversos dados; e as modificativas, isto é, estes programas acabam lendo as coisas de maneira diferente a cada nova leitura.

Seria muito bom, para acabar com o sofrimento de algumas pessoas, que fosse possível programar esses leitores para que os dados objetivos levassem sempre a resultados positivos ou pelo menos indiferentes. Outra opção seria termos a consciência de que os fatos são objetivos e que a sua leitura é que afetará o nosso estado de espírito.

Um dos grandes problemas de educação financeira é a forma de interpretar o consumo e o dinheiro. E o papel do educador é tentar “modelar” este entendimento, para que os efeitos nocivos da falta desse entendimento sejam minimizados.

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Onde investir o fundo de emergência – parte 2

Beto Veiga — Thu, 01 Dec 2011 11:16:34 +0000

Dando continuidade ao processo de onde investir o fundo de emergência, vamos fazer um exemplo para aprofundar a metodologia e melhorar o entendimento, conforme a solicitação do Vagner.

Na postagem O que é fundo de emergência, utilizamos o caso de uma despesa mensal de R$ 2.800,00. Para tal despesa, o valor a acumular foi R$ 30.800,00 resultante de 11 meses de despesas. Vamos imaginar que você tenha uma renda mensal líquida de R$ 3.500,00, mas que esteja disposto a acumular R$ 200,00 por mês.

É claro que você não precisa ter o dinheiro todo de uma vez. Será um processo, um objetivo a atingir o primeiro passo para a sua independência financeira.

Esta acumulação não precisa estar associada exclusivamente ao fundo de emergência. Lembre-se que este dinheiro, embora tenha tal nome, pode ser um meio de você separar algum para o futuro. Vamos ver a metodologia para a acumulação.

Com os R$ 200,00 por mês, o primeiro passo é abrir a conta da poupança. Vamos imaginar que a despesa mensal mais alta seja uma prestação do imóvel de R$ 980,00 (vamos arredondar para R$ 1.000,00? Ok, R$ 1.000,00 então). Aberta a conta, o primeiro passo é atingir os R$ 1.000,00 nesta aplicação (use um banco público, de preferência. Além da segurança é uma forma do dinheiro ficar mais difícil de ser alcançado por você se sua conta não for lá também).

Você deve levar cinco meses para chegar ao valor de R$ 1.000,00 (esqueça as contas detalhistas de juros compostos. Estou fazendo uma metodologia acessível a todos). Juntado o valor, atingimos o primeiro passo rumo à independência. O passo seguinte é acumular três meses de despesa, menos este valor, em uma LFT no Tesouro Direto (o que é Tesouro Direto). O rendimento deste papel, em função da taxa da CBLC (mesmo sem custo de agente de custódia) fica menor do que uma aplicação em CDB on-line (o que é CDB) que pague 100% do DI, mas o que objetivamos é formar um fundo de emergência e ter a garantia de que o dinheiro estará disponível para ser utilizado (lembre-se que as vendas dos títulos só podem ser feitas uma vez por semana, por isso a poupança supre estes primeiros dias).

Qual será o valor a acumular? R$ 8.400,00 (3 x 2.800) – 1.000,00, resulta em R$ 7.400,00. Ok, mas você entra na Internet (site do Tesouro) e também lê meu e-book (risos) e percebe que para investir em LFT precisa de quase R$ 1.000,00 (se forem implementadas as mudanças previstas este valor cairá para R$ 500,00) e o valor mensal que você dispõe para investir é de R$ 200,00. O que fazer? Ora, quem não pode ficar sem dinheiro é a sua conta de poupança. Lembre-se da regra de saque que falamos na postagem de formação do fundo de emergência (se não lembra, leia de novo). Então, deposite na mesma poupança que você já tem, observando a data de aniversário (O que é data de aniversário da poupança). Quando juntar o valor adicional de R$ 1.000,00, faça a “migração” para o Tesouro Direto, comprando a LFT.

Você levará mais alguns bons meses para chegar lá. Enquanto isso, relaxe e curta a sua vida. Trabalhe com vigor e deposite o que puder para chegar aos R$ 30.800,00, dentro das suas possibilidades. Se der, use um pouco do décimo terceiro.

Concluída a etapa da compra de LFT, chegou a hora do CDB. Como o valor será menor do que R$ 50.000,00, escolha uma instituição que pague 100% do DI e seja feliz, utilizando a mesma metodologia que usamos para o caso do Tesouro Direto.

Com isso eu encerro a série e julgo que fiz a minha parte em auxiliar quem está no começo da carreira financeira. A bola agora está nas suas mãos. Muito sucesso para você.

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Onde investir o fundo de emergência

Beto Veiga — Tue, 29 Nov 2011 11:43:47 +0000

Onde investir o fundo de emergência? Esta postagem é uma continuidade tanto do artigo onde investir 1000 reais, quanto do O que é fundo de emergência. Para você que está esperando ansiosamente a receita de bolo da aplicação do seu fundo de emergência, eis que esta é a minha proposta. Eu não gosto muito disso, mas, para evitar que se comentam erros comuns, para aqueles mais apressadinhos, segue esta “fórmula”. De qualquer forma, vou colocando a motivação para as aplicações para ajudar, pelo menos, no entendimento das minhas razões.

Destaco, ainda, que outras pessoas que lidam com investimentos podem não concordar com a alocação abaixo, mas é assim mesmo. O espaço está sempre aberto para depoimentos cordiais e identificados, ainda que totalmente contrários ao que penso.

Serão três os elementos utilizados, dependendo do número de meses de despesas mensais que você apurou na postagem anterior.

Se forem até três meses, a receita é simples:
Poupança: uma semana do valor da despesa mensal ou o item de maior valor nesta despesa (o maior entre a prestação, mensalidade, conta, aluguel, etc), o que for maior.

Aconselho que procure abrir uma conta em uma instituição pública, para que não haja o menor risco e que não seja necessária a eventual espera de liberação do FGC. Eu sugiro a poupança para uma semana, porque, embora a rentabilidade não seja tão alta (por enquanto) e haja uma perda possível se você sacar em uma emergência (veja a postagem O que é data de aniversário da poupança) o dinheiro terá uma altíssima liquidez.

Tesouro Direto (o que é Tesouro Direto) comprando uma LFT – Número de meses de despesas vezes o valor da despesa menos o valor aplicado na poupança. Bom, aqui está a busca de uma rentabilidade um pouco maior, ainda com um alto grau de segurança. Mas, como o saque só pode ser feito nas quartas feiras com o depósito do dinheiro no dia seguinte, você pode ter problemas para acesso em uma emergência, por isso, direciono somente o que exceder da poupança.

Se o número de despesas mensais (NDM) for maior do que três, o que sobrar do cálculo anterior você aplica em um CDB-DI (o que é CDB) de alta remuneração (CDB on-line em um banco pequeno ou médio), até o limite de garantia que não exceder R$ 50.000,00 por banco. Veja esta postagem para maiores informações: CDB, Tesouro Direto e Poupança. Eu só colocaria aqui o que exceder aos dois anteriores para o caso de algum imprevisto com a instituição financeira depositante, o saldo da poupança e do Tesouro Direto serem suficientes para cobrir as despesas, enquanto o dinheiro do FGC é liberado.

Importante! Se, por acaso, você tiver que sacar o dinheiro (afinal, para isso que você constituiu este fundo), comece sempre na seguinte ordem: primeiro o CDB, depois o Tesouro Direto e, por último, a Poupança.

Com esta estratégia já está muito bem feita a administração do seu fundo de emergência.

Para ver um exemplo prático, conforme os pedidos abaixo, visite a postagem Onde investir o fundo de emergência – parte 2

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O que é fundo de emergência e como formá-lo

Beto Veiga — Wed, 23 Nov 2011 10:30:20 +0000

O que é fundo de emergência e como formá-la. Esta é uma reserva de dinheiro que dará mais tranquilidade ao seu dia a dia. Antes de partir para qualquer investimento, é aconselhável que você faça a sua reserva para se garantir contra os imprevistos.

Não aconselho que você faça qualquer investimento sem antes formar seu fundo de emergência.

Esta metodologia que estou oferecendo aqui foi, acredito, desenvolvida por mim, com base nas informações que li a respeito. Tentei torná-la fácil o bastante para ser aplicada de forma direta e de uma maneira que possa ser adaptada a diferentes pessoas.

O ponto fundamental do fundo de emergência é a liquidez, isto é, a facilidade com que se tem acesso ao dinheiro sem que se perca muito na eventualidade de sua utilização.

É claro que esta reserva deve guardar relação direta com a sua despesa mensal, e não com a renda. A única exceção é para a situação na qual você não tenha despesas. Nesse caso, o fundo de emergência deve ser de duas vezes o salário líquido.

Então vamos a ela!

Não há muito consenso com relação à quantidade de meses de despesas que se deve ter guardado em um fundo de emergência, por isso, organizei a seguinte metodologia:

Ache o número de despesas mensais (NDM). Este fator inicia com o número 3 e vai crescendo de acordo com alguns fatores de risco associados à habitação, emprego, paternidade e existência ou não de cobertura de saúde. Basta somar o número 3 ao número que estiver após a sua situação para cada um dos casos abaixo listados:

Habitacional (com quem você mora)
Pais 0
Pais despesa 1
Sozinho próprio 1
Sozinho próprio prestação 3
Sozinho alugado 2
Amigos Free 1
Amigos Alugado 2
Filhos Free 0
Filhos Alugado 2

Ocupação
F. Público 0
F. Pri <= 1 ano 4
F. Pri 1 < anos <=5 3
F. Pri 5 < anos <=10 2
F. Pri > 10 anos 5
Autônomo 5
Microempresário < 5anos 5
Microempresário >= 5anos 3
Empresário 5
Prof. Liberal <1 ano 3
Prof. Liberal 1<=a<5 2
Prof. Liberal >5 1

Paternidade
Sem filhos 0
Filhos <5 anos 3
Filhos 5<= anos <18 2
Filhos >18 anos 1

Cobertura de saúde
Sim 0
Não 5

Chegando ao resultado final: multiplique NDM pelo valor da despesa mensal e este será o valor do seu fundo de emergência.

A pedidos (vide dois primeiros comentários abaixo), e para deixar mais clara a adoção do método, vamos fazer o seguinte exemplo:
Empregado de empresa privada há 4 anos (+3) , pai de 2 filhos menores de 5 anos (+3) e morando de aluguel (+2) com plano de saúde da companhia (+0).
NDM = 3 (default) + 3 (Ocup.) + 3 (filhos) + 2 (Hab.) + 0 (saúde) = 11

Despesa mensal de R$ 2.800,00

Fundo de emergência = 11 x 2.800,00 = R$ 30.800,00.

A próxima postagem explicará qual a minha sugestão de investimento para este dinheiro. Ela já está publicada e denomina-se: Onde investir o fundo de emergência.

Crédito da foto: RambergMediaImages

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O Preço do Amanhã e a educação financeira

Beto Veiga — Thu, 17 Nov 2011 11:06:36 +0000

Longe de querer ser crítico de cinema, gostaria de comentar o filme O Preço do Amanhã. Para mim, trata-se de uma mistura de filosofia rasteira associada a boa dose de ação daquelas bem mentirosas. Mas o filme traz uma mensagem interessante: a crítica ao sistema de alocação de tempo e o quanto nos valemos do nosso para obtermos coisas materiais. Destaque para uma hilária situação na qual a sogra a mãe e a filha de poderoso banqueiro do tempo (meio que o vilão da história) têm todas a mesma idade “visual”, isto é, não dá para saber quem é a mais velha! (veja a postagem: “Os vovôs e a fonte da juventude”)

Eu recomendo o filme não pela sua qualidade ideológica, mas como uma forma de repassar um pouco este conhecimento, ainda que de forma rasteira, relativo à alocação do tempo. Aliás, o livro O Valor do Amanhã, da minha lista de recomendações, poderia ser atribuído como inspirador da película…

No mais, diria que estão presentes alguns ingredientes comuns, principalmente quando o assunto é dinheiro (ou o tempo), que é a ideia de um Robin Hood, que pode “roubar” dos ricos para doar aos pobres, e de que o sistema está estruturado para proteger a riqueza.

Não vou divagar demais sobre o assunto, mas tais pensamentos têm total sintonia com o que se sente no âmbito do movimento Ocupe Wall Street. Um dia eu até comento mais.

Por fim, volto a sugerir que as pessoas envolvidas com o sistema de educação financeira assistam e utilizem alguns exemplos para seu trabalho, consultoria ou mesmo para a própria vida, embora nada seja novidade quando comparado com o filme “a história das coisas”, que agora é livro.

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Poupar para a aposentadoria e viver a vida

Beto Veiga — Thu, 03 Nov 2011 11:39:31 +0000

Aproveitando a inspiração do final da tarde de ontem em Brasília, que em virtude da trégua na chuva, possibilitou um visual fantástico do pôr-do-sol. Simplesmente indescritível.

Pois bem, feito o devaneio, vamos ao tema que é a acumulação para a aposentadoria. Eu aconselho às pessoas que procedam com muita consciência no que se refere a este tema. Por consciência eu me refiro não ao que a maioria possa pensar: “poupe o máximo que puder”. Não será este o meu conselho nesse momento. O que eu diria, desde que comecei a escrever e pensar sobre o tema, é que esta poupança tem que ser esclarecida.

Por poupança esclarecida eu quero dizer uma acumulação que leve em conta as suas necessidades financeiras no futuro, consideradas no momento atual. Se estas necessidades estiverem satisfeitas com a renda projetada para lá, então curta a sua vida!

Mais uma vez, vamos colocar o curta a vida em um contexto. Eu quero dizer que curtir a vida não é sinônimo de despesas e gastos, mas de um gasto tal que lhe permita trabalhar menos e viver mais. Andar mais pela rua, ver as coisas, ler um bom livro, ouvir uma música de qualidade, ou ficar sem fazer nada e coisa e tal.

As empresas financeiras ficam fazendo um trabalho de assombração e vendendo previdência privada de R$ 50 a R$ 100, por mês com taxas de administração tão elevadas que acabam mais por prejudicar o bendito do poupador do que por ajudá-lo.

Eu já estou com a caixa de correio cheia de pessoas que me relatam taxas de administração de 3,2% ao ano a 3,8% ao ano.

Use o instrumento certo, poupe o necessário para cobrir o que planeja consumir no futuro e viva a vida! Esta é a minha sugestão.

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Agentes são racionais?

Beto Veiga — Mon, 31 Oct 2011 11:05:17 +0000

O desafio da ciência em entender como as decisões são tomadas é uma tarefa que não podemos considerar que tenha sido completada. Na realidade, dependendo do campo de visão pelo qual estejamos olhando, há uma diversidade de abordagens, a depender do ramo da ciência que se esteja afiliado. Talvez o único consenso seja: o processo de tomada de decisão é complexo! Que ótimo!

Um dos pressupostos econômicos para a compreensão da tomada de decisões é o das expectativas racionais, segundo o qual as pessoas:
a) entendem perfeitamente como a economia e os mercados funcionam,
b) levam em conta toda a informação disponível,
c) avaliam perfeitamente os impactos futuros de suas ações tomadas no presente, e
d) tomam suas decisões, de forma consistente, com base nesse conjunto de elementos.

Não precisa nem falar que se for visto ao pé da letra, trata-se de uma verdadeiro absurdo, pois tudo isso foge ao controle dos indivíduos. Estamos nos confrontando com algo mais parecido com uma “declaração de princípios”, ou uma “esperança” de como as coisas deveriam ser e não como elas são, no mundo real. Por outro lado, o conceito é tão profundo, que nos remete ao fato de que, de certa maneira, se tivéssemos todos os elementos mencionados, certamente agiríamos conforme o descrito. Mais ainda, a informação de que dispomos hoje irá afetar a nossa atitude com relação ao futuro, motivo pelo qual o conceito de expectativas racionais tem muito valor.

Há, como se pode imaginar, alguns problemas, do ponto de vista de “hardware” que impedem o nosso funcionamento como descrito. Podemos dizer que as pessoas têm capacidade cognitiva limitada: somos capazes de reter uma quantidade finita de informações em nossa memória. Agregue-se a isso o fato de que as percepções e a emoção exercem papel relevante, pois uma várias tendências e vieses inconscientes estão sedimentados no comportamento humano. Isso nos leva ao uso de algumas regras de bolso para solucionar a avaliação de probabilidades complexas de acontecimentos futuros. Em suma, não dá para funcionar corretamente, mesmo.

Assim, quando elaboram suas análises, os formuladores de políticas têm que levar isso em conta, principalmente ao pressuporem a existência de racionalidade na decisão daqueles que irão seguir as políticas por eles formuladas.

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Endividamento, até quando?

Beto Veiga — Sun, 30 Oct 2011 15:02:42 +0000

Estive em um debate no programa Participação Popular da TV Câmara que tratou de um tema que aflige uma grande parcela do povo brasileiro: o Endividamento. Com o aumento do poder aquisitivo e a oferta de crédito, o consumo tende aumentar. E nem todas pessoas consomem de uma maneira responsável. Confira na íntegra as dicas apresentadas.

Assista o programa: Clique aqui.

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Seu perfil e os investimentos

Beto Veiga — Wed, 19 Oct 2011 11:56:10 +0000

Estava pensando no quesito investimentos, em sentido mais amplo, incluindo os pequenos negócios. Este pensamento também levou em conta um comentário certeiro publicado na postagem onde investir 1000 reais.

De certo, todo o mundo bancário, e parte dos meios de comunicação, tende a propagar os investimentos financeiros como a melhor opção para aqueles que pretendem fazer o seu dinheiro crescer. De fato, podemos afirmar, sem muito medo de errar, que as pessoas que igualmente não querem muito esforço, encontram neste sistema uma forma de obter alguma rentabilidade sem que seja necessária grande alocação de tempo.

Por outro lado, o empreendedorismo é a mais notória forma de ganhar dinheiro, a começar pelo sistema financeiro propriamente dito. É captando o seu dinheiro a 12% ao ano, no máximo (veja quanto está remunerando a Selic hoje aqui), e emprestando a 46% em média (taxa para pessoas físicas), que os bancos geram uma rentabilidade considerável alocando aproximadamente 11% de recursos próprios.

Foi porcentagem demais no caso anterior, não é? Vamos lá. Suponha que o banqueiro tenha R$ 11,00. Ele pede R$ 89,00 emprestado a você, pagando R$ 10,68 de juros no final de um ano. Ao mesmo tempo, ele empresta R$ 100,00 (onze dele e o seu dinheiro) a 46%. Como o banco tem que realizar um depósito compulsório e tal, vamos supor que ele só fique com o valor do spread bancário, que é de 27%, logo, o ganho sobre a operação é de R$ 27,00.

Com isso, chegamos à conclusão de que o lucro do banco foi de R$ 27,00 para um capital de apenas R$ 11,00.

Ora, mas isso é um pequeno retorno, nesta operação, de 145% em um ano. Você ganhou 12%.

Mas por que você faz investimentos financeiros, então? Porque você não quer correr os riscos que o banco corre. Na realidade, você prefere ter a tranquilidade de ficar no conforto da sua televisão. E os bancos gostam disso. Vendo televisão, algumas pessoas podem se ver tentadas a comprar aquele carro novo ou aquele celular um ano mais novo que o possuem. Sem dinheiro, então, tome crédito… O resto da história você conhece.

Procurar ganhar dinheiro é uma atividade legítima e os bancos nada mais fazem do que isso. Portanto, em vez de reclamar que estamos ganhando pouco, devemos a) nos darmos por satisfeitos ou b) procurarmos ganhar mais com fundamento no nosso trabalho e capacidade empreendedora, se for o caso.

Crédito da foto: Beatriz Lima em Flickr.

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