Reproduzindo em função da baixa da Selic: Cuidados com as taxas baixas – CDB-DI, Fundos ou Tesouro Direto?

Como há um percentual grande de visitas na página que são novos, aproveito a baixa da Selic para dar essas dicas que podem ser valiosas para os aplicadores. Refiz alguns cálculos para a nova taxa, mas a idéia é a mesma.

Não são sugestões de investimento, mas um aviso. As aplicações aqui tratadas não esgotam o espectro de opções disponíveis aos poupadores, muito menos são adequadas para aquelas pessoas que tem perfil mais arrojado.

Vamos ao texto:

Com a redução das taxas de juros, mais cuidado é preciso com relação aos custos incorridos nas aplicações financeiras. Pense bem: se você recebe 9,25% de juros ao ano sobre seu investimento e paga de taxa de administração o percentual de 2% ao ano. O que acontece?

Muito simples, de cada R$ 9,25 que você ganhar, R$ 2,00 irão ficar com quem presta o serviço. Isto quer dizer que você tem que abrir os olhos! Vamos supor agora que você aplique no Tesouro Direto remunerados pela Selic (LFT) ou em fundos DI. Como as taxas estão caindo, se as despesas administrativas forem elevadas, grande parte do seu dinheiro ficará com a instituição.

Como esse percentual de taxa se aplica não sobre o ganho que você obtém, mas sobre o valor aplicado, trata-se de um item muito oneroso no momento de queda de taxas de juros.

O CDB DI, diferentemente, é mais amigável, uma vez que ele transfere uma parcela dos ganhos obtidos com o DI, que podem chegar até a 100% hoje em dia, graças à luta do pessoal que divulga a educação financeira no País.

Todo cuidado é pouco, também quando vamos aplicar em CDB-DI, porque o banco pode oferecer uma taxa bem baixinha para você. Não aceite nada menos do que 97% se o seu dinheiro for passar mais de três meses aplicados e se você tiver pelo menos uns R$ 5.000,00 para aplicar.

Sei que esse tipo de cálculo às vezes confunde as pessoas, mas eu gosto é de ensinar a pescar, em vez de ficar dizendo o que é melhor “CDB ou Fundo ou TD?”

Faça a seguinte avaliação simplificada: verifique qual o nível de taxas de juros (atualmente está na faixa dos 9,25%). Compare as taxas de administração cobradas. Por exemplo, se a taxa for de 1% ao ano, subtraia dos 9,25, o que resultará em 8,25%. Veja que isso se aplica para uma permanência de um ano em um fundo de investimento ou pelo mesmo prazo no Tesouro Direto. Para comparar com o CDB, veja qual o percentual do DI que o banco irá lhe pagar. Se ele oferecer 98%, por exemplo, significa que, dos 9,25% ele lhe pagará 9,25 x 0,98 = 9,07% brutos, o que é melhor do que aplicar em um fundo com 1% de taxa de administração e um título do TD atrelado à Selic (LFT) que tenha uma taxa de custódia de 0,6%, acrescida de uma taxa da CBLC de 0,4%, totalizando 1%.

Lembre-se: o Tesouro Direto só deve ser utilizado para períodos mais longos, como 8 meses a um ano, porque o débito da taxa de administração é feito logo no começo da aplicação. Assim, se você aplicar por 6 meses, o seu rendimento seria de 4,52%* no período e você teria que pagar a taxa de 1%, logo, passando para 3,52% brutos. Se a mesma aplicação fosse feita com 98% do DI, o seu ganho seria de 4,43%.

*Calculada na forma de juros compostos (o que são juros compostos: definições e conceitos).