{"id":248,"date":"2008-04-25T16:22:00","date_gmt":"2008-04-25T16:22:00","guid":{"rendered":"http:\/\/testinhozinho.wordpress.com\/2008\/04\/25\/comparativo-de-tarifas\/"},"modified":"2008-05-10T22:35:31","modified_gmt":"2008-05-11T01:35:31","slug":"coparativo-de-tarifas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2008\/04\/coparativo-de-tarifas\/","title":{"rendered":"Comparativo de tarifas"},"content":{"rendered":"

As novas regras para a cobran\u00e7a das tarifas banc\u00e1rias j\u00e1 est\u00e3o entrando em vigor e a grande quest\u00e3o \u00e9: dado o novo quadro, o que fazer?<\/p>\n

A primeira coisa a saber \u00e9 que a escolha que veremos mais adiante est\u00e1 entre (a) n\u00e3o adquirir nenhum pacote ou (b) adquirir aquele oferecido pelo seu banco. A explica\u00e7\u00e3o para isso \u00e9 o fato de que o tal do pacote padronizado n\u00e3o pareceu ser vantajoso<\/p>\n

Vamos para a pr\u00e1tica? O primeiro passo \u00e9 entender um pouquinho qual a mudan\u00e7a mais significativa da regra, al\u00e9m da padroniza\u00e7\u00e3o: apresentar uma lista de produtos e servi\u00e7os \u201cisentos\u201d. A palavra esta entre aspas porque \u00e9 necess\u00e1rio pagar uma tarifa de renova\u00e7\u00e3o de cadastro duas vezes por ano.<\/p>\n

A lista inclui o seguinte (vamos nos limitar \u00e0 conta corrente nesta discuss\u00e3o):<\/p>\n

a)fornecimento do cart\u00e3o magn\u00e9tico com a fun\u00e7\u00e3o de d\u00e9bito (aquele utilizado para realizar saques em conta corrente e pagamentos em terminais nas lojas);
Com este instrumento, ser\u00e1 poss\u00edvel sacar o dinheiro da conta e, tamb\u00e9m, realizar pagamentos nas lojas. O problema \u00e9 que ser\u00e1 necess\u00e1rio um certo controle para que n\u00e3o se extrapole o n\u00famero de transa\u00e7\u00f5es gratuitas (veja o item \u201cd\u201d). Por outro lado, n\u00e3o est\u00e1 prevista a possibilidade de cobran\u00e7a de transa\u00e7\u00f5es na modalidade de TEF (transfer\u00eancia eletr\u00f4nica de fundos). Trata-se daquela transa\u00e7\u00e3o realizada nos caixas das lojas com o cart\u00e3o na fun\u00e7\u00e3o de d\u00e9bito.<\/p>\n

b) fornecimento de tal\u00f5es de 10 folhas de cheque (sujeito a determinadas condi\u00e7\u00f5es)
Pela ressalva da norma que sujeita a \u201ccondi\u00e7\u00f5es pactuadas\u201d, pode-se abrir caminho para que, no momento do \u201cpacto\u201d as condi\u00e7\u00f5es colocadas sejam por demais restritivas. Dessa forma, vamos considerar que estas dez folhas sejam menos f\u00e1ceis de obter e, conseq\u00fcentemente, que nosso grande aliado ser\u00e1 o cart\u00e3o de d\u00e9bito.<\/p>\n

c) fornecimento de segunda via de cart\u00e3o de d\u00e9bito (dentro de certas condi\u00e7\u00f5es)
Este fornecimento aplica-se basicamente \u00e0quelas situa\u00e7\u00f5es nas quais o banco fa\u00e7a alguma altera\u00e7\u00e3o no pl\u00e1stico ou quando o cart\u00e3o vencer. Se for danificado ou perdido pelo cliente, a conta da reposi\u00e7\u00e3o \u00e9 dele.<\/p>\n

d) realiza\u00e7\u00e3o de at\u00e9 quatro saques por m\u00eas em guich\u00ea de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-atendimento.
Aqui vai uma aten\u00e7\u00e3o, se voc\u00ea tiver acesso \u00e0s dez folhas de cheque por m\u00eas, a sua utiliza\u00e7\u00e3o no pagamento de contas n\u00e3o \u00e9 \u201cconsiderada\u201d saque. Saque significa tirar dinheiro em esp\u00e9cie da conta. Mais \u00e0 frente, veremos que n\u00e3o se pode cobrar a compensa\u00e7\u00e3o de cheques, de modo que se for realizar pagamentos de contas, esta \u00e9 uma boa maneira de faz\u00ea-lo.<\/p>\n

e) fornecimento de at\u00e9 dois extratos contendo a movimenta\u00e7\u00e3o do m\u00eas por meio de terminal de auto-atendimento.<\/p>\n

f) realiza\u00e7\u00e3o de consultas pela Internet.
Aqui voc\u00ea economiza nos extratos, uma vez que, se o banco oferecer a possibilidade de consulta a extrato do m\u00eas anterior na Internet, tamb\u00e9m vale a pena utilizar esta op\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

g) realiza\u00e7\u00e3o de duas transfer\u00eancias entre contas na pr\u00f3pria institui\u00e7\u00e3o.
Creio que esta modalidade \u00e9 de pouco uso, a menos que voc\u00ea tenha pagamentos regulares ou transfer\u00eancias que tenha que fazer com freq\u00fc\u00eancia para parentes ou fornecedores.<\/p>\n

h) compensa\u00e7\u00e3o de cheques
Acabou, com isso, a pr\u00e1tica de cobran\u00e7a de tarifas para cheques de baixo valor. Todavia, este recurso deve ser evitado, tendo em conta que n\u00e3o faz sentido \u201cgastar\u201d folhas de cheque para pequenos pagamentos. O ideal \u00e9 realizar um saque, quando receber o sal\u00e1rio, no valor de despesas menores para pag\u00e1-las em dinheiro.<\/p>\n

i) fornecimento do extrato anual de tarifas.
Este \u00e9 o item menos importante, porque ser\u00e1 emitido uma \u00fanica vez no dia 28 de fevereiro do ano subseq\u00fcente ao pagamento, de modo que, a menos que o Governo queira dar \u201cdesconto no imposto de renda\u201d (at\u00e9 parece), de nada ir\u00e1 adiantar receber este extrato.<\/p>\n

Vamos agora para o valor das tarifas:
Como minha sugest\u00e3o n\u00e3o d\u00e1 para levar em conta as diferentes caracter\u00edsticas de cada consumidor, vou considerar apenas o caso em que o correntista seja comedido e consiga se limitar a este conjunto de servi\u00e7os essenciais, que s\u00e3o aqueles cuja oferta \u00e9 obrigat\u00f3ria.<\/p>\n

Perceba que n\u00e3o h\u00e1 mais a tarifa de manuten\u00e7\u00e3o de conta. Infelizmente, n\u00e3o podemos ficar \u201canimados\u201d com este fato, porque foi possibilitado aos bancos a cobran\u00e7a de tarifa de renova\u00e7\u00e3o de cadastro at\u00e9 duas vezes por ano (note que n\u00e3o h\u00e1 refer\u00eancia quanto ao espa\u00e7amento entre as duas cobran\u00e7as). Isso quer dizer que a tarifa de renova\u00e7\u00e3o de cadastro, de certa maneira, substitui a manuten\u00e7\u00e3o de contas e ter\u00e1, a meu ver, a fun\u00e7\u00e3o de representar uma \u201canuidade\u201d (ou semestralidade se o pessoal cobrar a cada semestre).
Este \u00e9 o valor m\u00ednimo, se voc\u00ea optar por ficar restrito \u00e0s opera\u00e7\u00f5es listadas como essenciais (itens \u201ca\u201d a \u201ci\u201d). Na minha opini\u00e3o, \u00e9 razoavelmente poss\u00edvel fazer isso.<\/p>\n

Vou reproduzir agora uma lista das tarifas de renova\u00e7\u00e3o de cadastro dos maiores bancos (120 ag\u00eancias ou mais, de acordo com a posi\u00e7\u00e3o de 12\/2007 do Banco Central do Brasil) dispon\u00edvel nas suas p\u00e1gina na Internet.<\/p>\n

$\"Clique$ <\/a><\/p>\n

Dessa forma, \u00e9 poss\u00edvel ter uma conta corrente em um banco com mais de 120 ag\u00eancias no Brasil a partir de um custo equivalente a R$ 2,50 por m\u00eas. Isto \u00e9, se voc\u00ea for cliente do Banestes e se limitar \u00e0s transa\u00e7\u00f5es consideradas como \u201cessenciais\u201d, n\u00e3o aderindo a nenhum pacote de tarifas, voc\u00ea pagar\u00e1 apenas duas taxas de renova\u00e7\u00e3o de cadastro por ano no valor total de R$ 30,00.<\/p>\n

Voc\u00ea tem que levar em conta duas coisas: primeiro, que o pacote padronizado, comparado com os servi\u00e7os essenciais que j\u00e1 est\u00e3o inclu\u00eddos, s\u00f3 lhe d\u00e1 direito a mais 4 saques, 2 extratos, 2 transfer\u00eancias e 2 extratos do m\u00eas anterior (al\u00e9m do cadastro inicial e mais duas renova\u00e7\u00f5es anuais). Segundo, que os bancos ir\u00e3o oferecer os seus pacotes pr\u00f3prios justamente para poder mostrar que ofertam produtos mais baratos que o pacote padronizado imposto pela regula\u00e7\u00e3o.
Nesse caso, voc\u00ea deve ter em mente o seguinte:<\/p>\n

a) os pacotes pr\u00f3prios dos bancos s\u00e3o desenhados para garantir a eles um fluxo de receita mensal e sempre v\u00eam com uma quantidade excepcional de transa\u00e7\u00f5es que voc\u00ea pode nunca precisar utilizar, por esse motivo o valor cobrado \u00e9 deliberadamente menor do que o pre\u00e7o individual de cada uma destas transa\u00e7\u00f5es, portanto, evite cair na tenta\u00e7\u00e3o de fazer essa conta para se auto-enganar;<\/p>\n

b) n\u00e3o compare o pacote pr\u00f3prio do banco com o padronizado oferecido por ele, mas sim com a tarifa de renova\u00e7\u00e3o cadastral, verificando se a diferen\u00e7a vale a pena ou se os servi\u00e7os listados no come\u00e7o (essenciais) lhe atendem a grande maioria do tempo (eventualmente, voc\u00ea pode precisar de uma transa\u00e7\u00e3o adicional, mas n\u00e3o precisa pagar por ela todo m\u00eas);<\/p>\n

c) a tarifa inicial de cadastro s\u00f3 tender\u00e1 a ser cobrada daqueles clientes que n\u00e3o tiverem outra op\u00e7\u00e3o de abertura de conta (ou aqueles clientes de financeiras que ir\u00e3o pedir empr\u00e9stimos), dado que o problema dos bancos e dos gerentes \u00e9 conseguir novos correntistas loucamente, por isso, h\u00e1 uma grande tend\u00eancia de que ela seja isentada para os novos clientes, motivo pelo qual voc\u00ea deve pechinchar;<\/p>\n

d) como n\u00e3o h\u00e1 limita\u00e7\u00e3o \u00e0 altera\u00e7\u00e3o dos produtos que comp\u00f5em o pacote de servi\u00e7os oferecido pelo banco, se voc\u00ea for abrir conta e optar por adquirir esse pacote, requeira que o banco se comprometa a manter os produtos por um determinado tempo, por escrito. Ali\u00e1s, acho que esta deveria ser uma obriga\u00e7\u00e3o do banco.<\/p>\n

Para voc\u00ea n\u00e3o comemorar muito esta poss\u00edvel redu\u00e7\u00e3o na conta com o banco, caso venha a optar por n\u00e3o adquirir pacote algum, h\u00e1 uma possibilidade de os bancos reajustarem o valor da tarifa de renova\u00e7\u00e3o de cadastro t\u00e3o logo percebam esta movimenta\u00e7\u00e3o de clientes, mas isso ocorrer\u00e1 apenas se a premissa da concorr\u00eancia n\u00e3o se implementar.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"