{"id":26,"date":"2006-10-17T00:40:00","date_gmt":"2006-10-17T00:40:00","guid":{"rendered":"http:\/\/testinhozinho.wordpress.com\/2006\/10\/17\/financiando-tarifas\/"},"modified":"2009-02-01T16:17:57","modified_gmt":"2009-02-01T19:17:57","slug":"financiando-tarifas_16","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2006\/10\/financiando-tarifas_16\/","title":{"rendered":"Financiando tarifas"},"content":{"rendered":"<p>Venho acompanhando, como j\u00e1 comentei na <a href=\"http:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2006\/10\/tarifa-taxa\/\">postagem anterior<\/a>, a evolu\u00e7\u00e3o do spread banc\u00e1rio h\u00e1 algum tempo, mas, antes de continuar nessa postagem, vamos ver o que \u00e9 esse tal de spread.<br \/>Como a institui\u00e7\u00e3o bancos \u00e9 atribu\u00edda aos fen\u00edcios, tamb\u00e9m conhecidos como grandes comerciantes, que fique claro que essas empresas nada mais s\u00e3o do que <!--more-->um com\u00e9rcio. Voltando ao spread, ele \u00e9 o resultado de uma atividade comercial: a diferen\u00e7a do pre\u00e7o entre a compra e a venda (o c\u00e1lculo \u00e9 um pouquinho mais sofisticado por tratar-se de uma opera\u00e7\u00e3o de multiplica\u00e7\u00e3o que depois eu explico melhor). Assim, podemos comparar a atividade banc\u00e1ria com a de uma quitanda. Suponha que o dono da quitanda compre a d\u00fazia de bananas por R$ 1 e venda por R$ 2. O spread do quitandeiro \u00e9 de 100% (divido 2 por 1 e subtraio 1, multiplicando o resultado por 100). Isso mesmo, a margem bruta de lucro!! A diferen\u00e7a crucial nessa opera\u00e7\u00e3o \u00e9 o risco. Se o quitandeiro receber em dinheiro, assim como se o banco receber diretamente do contracheque do tomador e esse contracheque for oriundo do Governo, ou seja, com total garantia de pagamento, n\u00e3o h\u00e1 diferen\u00e7a entre os dois. Da mesma forma, se o quitandeiro receber um cheque ou \u201ccolocar na conta\u201d, assemelha-se ao empr\u00e9stimo banc\u00e1rio.<br \/>Seria bem mais f\u00e1cil se todos tratassem assim, mas, muitas vezes, achamos que a opera\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria \u00e9 \u201ccoisa do outro mundo\u201d, o que, de fato, n\u00e3o o \u00e9. O papel do banco \u00e9 encontrar os vendedores de dinheiro por um custo e, do outro lado do balc\u00e3o, os \u00e1vidos compradores desse mesmo dinheiro dispostos a pagar por ele um valor maior do que ele custou para o banco e sujeito ao menor risco poss\u00edvel.<br \/>Com essa explica\u00e7\u00e3o supostamente esclarecedora sobre spread, passamos a discutir uma outra atividade do banco, que \u00e9 a especializa\u00e7\u00e3o em cobran\u00e7a de tarifas, coisa j\u00e1 iniciada em postagens anteriores. Aproveitando o crescimento da oferta de cr\u00e9dito, os bancos perceberam uma oportunidade de cobrar algo a mais do tomador que n\u00e3o apenas as taxas de juros: uma tarifa! Essa cobran\u00e7a favorece n\u00e3o apenas um ganho a mais, como tamb\u00e9m a redu\u00e7\u00e3o do spread. Isso mesmo, como esse ganho n\u00e3o entra na taxa de juros, conforme discutido na postagem anterior, h\u00e1 espa\u00e7o para ganhar mais sem chamar a aten\u00e7\u00e3o para uma subida de spread. \u00c9 como se o quitandeiro do nosso exemplo passasse a cobrar a tarifa de embalagem em sacola pl\u00e1stica, ou, ainda, tarifa de direito de sele\u00e7\u00e3o das bananas da penca.<br \/>Pois bem, acompanho duas tarifas cobradas nessas modalidades diretamente da p\u00e1gina do Banco Central na Internet h\u00e1 algum tempinho e montei esse quadro para voc\u00ea tirar suas conclus\u00f5es:<br \/><a href=\"http:\/\/photos1.blogger.com\/blogger\/4203\/1666\/1600\/tarifacredito.0.jpg\"><img decoding=\"async\" style=\"cursor:hand;margin:0 0 10px 10px;\" alt=\"Clique para ampliar\" src=\"http:\/\/photos1.blogger.com\/blogger\/4203\/1666\/320\/tarifacredito.0.jpg\" border=\"0\" \/><\/a><br \/>Bom, como comentei anteriormente, o que justifica um crescimento, por exemplo, da tarifa de abertura de cr\u00e9dito m\u00e1xima t\u00e3o grande \u00e9 a possibilidade de aplic\u00e1-la de acordo com o cliente e com o montante da opera\u00e7\u00e3o. Se o seu financiamento for destinado \u00e0 compra de uma geladeira, provavelmente n\u00e3o v\u00e3o cobrar o valor m\u00e1ximo, porque ficaria muito gritante o empr\u00e9stimo. Se a aquisi\u00e7\u00e3o for de um autom\u00f3vel, fica mais f\u00e1cil chegar a um valor maior. Principalmente se o vendedor do cr\u00e9dito (gerente do banco ou vendedor comissionado pelo banco na loja de autom\u00f3veis) mostrar para voc\u00ea uma taxa de juros mais baixa. Nesse momento, voc\u00ea pode at\u00e9 cair em tenta\u00e7\u00e3o e esquecer de verificar a tarifa de abertura de cr\u00e9dito. Nesse caso, o que poderia configurar-se em lucro, foi transformado em preju\u00edzo.<br \/>Por fim, lembre-se que o banco estar\u00e1 financiando a tarifa para voc\u00ea, ou seja, ele j\u00e1 coloca o valor dentro do total que seria liberado. Mais ou menos assim: eu vou emprestar esse dinheiro a voc\u00ea mas voc\u00ea n\u00e3o ver\u00e1 a cor dele que se destina a mim! E aproveita para cobrar uns jurozinhos, afinal, ningu\u00e9m \u00e9 de ferro!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Venho acompanhando, como j\u00e1 comentei na postagem anterior, a evolu\u00e7\u00e3o do spread banc\u00e1rio h\u00e1 algum tempo, mas, antes de continuar<a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2006\/10\/financiando-tarifas_16\/\">Leia mais<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[12,34],"tags":[645,69,664],"class_list":{"0":"entry","1":"post","2":"publish","3":"author-admin","4":"has-more-link","5":"post-26","7":"format-standard","8":"category-credito","9":"category-tarifas-bancarias","10":"post_tag-credito","11":"post_tag-critica-tarifas","12":"post_tag-tarifas-bancarias"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=26"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=26"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=26"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=26"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}