{"id":3318,"date":"2015-01-15T13:47:11","date_gmt":"2015-01-15T16:47:11","guid":{"rendered":"http:\/\/www.betoveiga.com\/log\/?p=3318"},"modified":"2016-01-27T12:24:52","modified_gmt":"2016-01-27T15:24:52","slug":"vgbl-para-idosos-os-cuidados-a-tomar-com-a-previdencia-privada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2015\/01\/vgbl-para-idosos-os-cuidados-a-tomar-com-a-previdencia-privada\/","title":{"rendered":"VGBL para idosos: os cuidados a tomar com a previd\u00eancia privada"},"content":{"rendered":"<p>A leitora F\u00e1tima pergunta acerca dos <strong>cuidados que deve tomar na contrata\u00e7\u00e3o de plano de previd\u00eancia<\/strong> para a m\u00e3e, que tem 81 anos. Vamos a ela:<\/p>\n<blockquote><p>Beto, boa noite!! O gerente do Banco do Brasil sugeriu que minha m\u00e3e de 82 anos que aplicasse em <strong>previd\u00eancia privada<\/strong>, somos em sete filhos e foi informado que no caso da falta dela, a import\u00e2ncia aplicada n\u00e3o teria imposto de transmiss\u00e3o. Pe\u00e7o sua opini\u00e3o como devemos negociar no Banco do Brasil para ela n\u00e3o ter preju\u00edzos at\u00e9 porque li sobre um prazo para op\u00e7\u00e3o de imposto de renda. Gostaria que o senhor me informasse a forma correta que ela deve fazer essa aplica\u00e7\u00e3o no banco. Atenciosamente, F\u00e1tima<\/p><\/blockquote>\n<p>A quest\u00e3o envolvendo os <strong>planos de<a title=\"D\u00favidas sobre previd\u00eancia privada\" href=\"http:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2014\/09\/duvidas-sobre-previdencia-privada\/\" target=\"_blank\"> previd\u00eancia<\/a><\/strong> reside na possibilidade de que o recurso ali depositado n\u00e3o seja caracterizado como patrim\u00f4nio sujeito a invent\u00e1rio ou mesmo partilha, conforme a exig\u00eancia legal.<\/p>\n<p>A <strong>partilha<\/strong> &#8220;particular&#8221; de que se valem os benefici\u00e1rios dos planos de previd\u00eancia complementar tem sofrido uma s\u00e9rie de questionamentos judiciais e, em regra, a Justi\u00e7a submete a divis\u00e3o desses recursos nos moldes da legisla\u00e7\u00e3o tradicional afeta ao sistema sucess\u00f3rio.<\/p>\n<p>N\u00e3o havendo incompatibilidade na partilha, do lado do <strong>invent\u00e1rio<\/strong>, quem se perde com a aus\u00eancia desses valores no invent\u00e1rio \u00e9 o Fisco estadual, que deixa de arrecadar o <strong>ITCD<\/strong> (<strong>Imposto sobre Transmiss\u00e3o Causa Mortis ou Doa\u00e7\u00e3o de Bens e Direitos<\/strong>), e o advogado, que geralmente estabelece seus honor\u00e1rios com base no valor do patrim\u00f4nio que um ou mais herdeiros far\u00e3o jus.<\/p>\n<p>Sobre este aspecto, supondo um imposto com al\u00edquota de 4%, e um custo advocat\u00edcio da ordem de 5% (pode ser muito menor que isso, mas tamb\u00e9m pode chegar a 10%, em fun\u00e7\u00e3o do montante a ser partilhado), o que est\u00e1 em jogo quando o assunto \u00e9 reduzir custos de invent\u00e1rio \u00e9 um percentual aproximado de 9% do montante dos bens.<\/p>\n<p>Assim, cada parcela do patrim\u00f4nio que deixa o invent\u00e1rio deve ter um custo m\u00e1ximo de 9% para que valha a pena.<\/p>\n<p>O que acontece com os planos de previd\u00eancia do tipo <strong>VGBL<\/strong>, por exemplo, \u00e9 a possibilidade de cobran\u00e7a de taxa de carregamento, taxa de administra\u00e7\u00e3o e despesas do fundo, conforme uma postagem que eu fiz, que inclui contrata\u00e7\u00e3o de auditoria independente, cust\u00f3dia de valores, publica\u00e7\u00e3o de demonstra\u00e7\u00f5es cont\u00e1beis, etc.<\/p>\n<p>Vamos focar nas duas primeiras taxas para sermos pr\u00e1ticos. A taxa de carregamento primeiro: esta taxa \u00e9 cobrada na entrada ou na sa\u00edda (dep\u00f3sito ou resgate). Ela incide sobre o valor total aplicado. Em geral, as aplica\u00e7\u00f5es de grandes montantes ou a portabilidade (transfer\u00eancia de outro banco\/plano) geram a isen\u00e7\u00e3o dessa taxa. Observe que este \u00e9 um ponto importante de negocia\u00e7\u00e3o. Essas taxas variam de 2 a 5%. Assim, se na hora de fazer a aplica\u00e7\u00e3o esse item n\u00e3o foi devidamente negociado, imaginando um custo de 2%, quem opta pelo <strong>VGBL<\/strong> para ter ganhos comparativamente ao invent\u00e1rio, j\u00e1 est\u00e1 perdendo esses 2%.<\/p>\n<p>A taxa de administra\u00e7\u00e3o, por sua vez, \u00e9 a mais danosa ao investimento, pois incide de qualquer maneira sobre o montante total aplicado no <strong>VGBL<\/strong>. Assim, se um plano tiver taxa de 2% ao ano, todo ano o patrim\u00f4nio ser\u00e1 &#8220;taxado&#8221;, de modo que em 5 anos j\u00e1 haver\u00e1 sido recolhido mais do que o imposto a ser pago e os honor\u00e1rios advocat\u00edcios.<\/p>\n<p>Para compensar esta diferen\u00e7a, seria necess\u00e1rio que o investimento no VGBL rendesse muito mais do que as demais modalidades de aplica\u00e7\u00e3o para evitar esta perda.<\/p>\n<p>Com rela\u00e7\u00e3o ao<a title=\"Imposto de renda e plano de previd\u00eancia privada \u2013 1\" href=\"http:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2011\/12\/imposto-de-renda-e-plano-de-previdencia-privada-1\/\" target=\"_blank\"> imposto de renda<\/a>, \u00e9 necess\u00e1ria uma an\u00e1lise mais detalhada, que fica para uma outra postagem.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A leitora F\u00e1tima pergunta acerca dos cuidados que deve tomar na contrata\u00e7\u00e3o de plano de previd\u00eancia para a m\u00e3e, que<a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/2015\/01\/vgbl-para-idosos-os-cuidados-a-tomar-com-a-previdencia-privada\/\">Leia mais<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4,42,21,73],"tags":[74,357,461,669,157,595,72],"class_list":{"0":"entry","1":"post","2":"publish","3":"author-admin","4":"post-3318","6":"format-standard","7":"category-aposentadoria","8":"category-como-investir","9":"category-investimentos","10":"category-previdencia-privada","11":"post_tag-como-investir-previdencia","12":"post_tag-planos-de-previdencia","13":"post_tag-previdencia-complementar","14":"post_tag-previdencia-privada","15":"post_tag-taxa-de-administracao","16":"post_tag-taxa-de-carregamento","17":"post_tag-vgbl"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3318","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3318"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3318\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3443,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3318\/revisions\/3443"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3318"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3318"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.betoveiga.com\/log\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3318"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}