O Mois\u00e9s faz a seguinte pergunta pelo e-mail:<\/p>\n
\nPrezado Beto, bom dia! Tudo bom?<\/p>\n
Inicialmente parab\u00e9ns pelo blog!<\/p>\n
Gostaria de tirar uma d\u00favida: estive tentado a me ingressar num plano de previd\u00eancia do Unibanco, o Prever Renda. Mas desisti ap\u00f3s uma taxa de carregamento de 3,5% e administra\u00e7\u00e3o de 2,5%.<\/p>\n
Ser\u00e1 que se eu investir os R$ 200,00 da contribui\u00e7\u00e3o com os R$ 18,09 do benef\u00edcio contratado, ou seja, R$ 218,09 aplicados em poupan\u00e7a, em cinco meses eu teria condi\u00e7\u00f5es de passar esse montante para o CDB 100%, que confere rentabilidade de 100% do CDI em dois anos, para valores a partir de R$ 1000,00; seria mais vantajoso?<\/p>\n
Percebo que n\u00f3s pagamos um valor para o banco para sermos disciplinados, voc\u00ea tamb\u00e9m visualiza desta forma? <\/p>\n
Muito obrigado<\/p>\n<\/blockquote>\n
Ol\u00e1, Mois\u00e9s,
\nMuito obrigado pelo elogio. Este blog \u00e9 feito para que as pessoas entendam o que est\u00e1 se passando com suas finan\u00e7as.<\/p>\nQuanto \u00e0 sua pergunnta, o primeiro ponto a deixar claro \u00e9 que os c\u00e1lculos que irei fazer n\u00e3o s\u00e3o totalmente adequados para o produto que voc\u00ea est\u00e1 querendo comparar, porque voc\u00ea est\u00e1 contratando um benef\u00edcio, isto \u00e9, adicionalmente \u00e0 poupan\u00e7a, voc\u00ea agregou um seguro para alguma prote\u00e7\u00e3o, possivelmente uma renda em caso de sinistro.<\/p>\n
Vou, ent\u00e3o, desconsiderar a parte do seguro. Vou imaginar que voc\u00ea est\u00e1 apenas acumulando os R$ 200,00.<\/p>\n
Outra considera\u00e7\u00e3o \u00e9 sobre o retorno do fundo. Vou admitir que ser\u00e1 equivalente ao DI.<\/p>\n
Como voc\u00ea bem destacou, a taxa de administra\u00e7\u00e3o e o carregamento desta sua op\u00e7\u00e3o s\u00e3o mais nocivos do que o baixo rendimento da poupan\u00e7a.
\nPelos dados que voc\u00ea me mandou, utilizei o rendimento da poupan\u00e7a do ano passado e o DI foi obtido do site da Cetip (7,9 para a poupan\u00e7a e 12,38% para o DI).<\/p>\nO resultado do c\u00e1lculo foi o seguinte: depositando R$ 200,00 por m\u00eas, ao final do ano, voc\u00ea teria acumulado R$ 2.501,55. Se a op\u00e7\u00e3o fosse o plano, com o dep\u00f3sito do mesmo valor mensal, chegaria ao montante de R$ 2.434,77. Uma boa diferen\u00e7a, devida pelas duas taxas (carregamento e administra\u00e7\u00e3o).<\/p>\n
Acabando este per\u00edodo de acumula\u00e7\u00e3o, se voc\u00ea optar pelo dep\u00f3sito em um CDB-DI com 100%, a \u00fanica diferen\u00e7a estaria no rendimento maior, por garantir os 100% do indexador. Por isso, vamos fazer a seguinte suposi\u00e7\u00e3o: que n\u00e3o sejam feitos mais dep\u00f3sitos, nem no investimento no CDB e nem no plano de previd\u00eancia. Nesse caso, atualizei o saldo da previd\u00eancia pela taxa DI e descontei a taxa de administra\u00e7\u00e3o. Como essa taxa n\u00e3o incide no investimento em CDB (o similar a esta taxa seria se o banco pagasse um percentual inferior a 100%, o que n\u00e3o \u00e9 o caso), o retorno proporcionado pela varia\u00e7\u00e3o ddo indexador \u00e9 total.<\/p>\n
Como resultado, ap\u00f3s 2 anos no CDB, voc\u00ea teria R$ 3.060,60, enquanto na previd\u00eancia este saldo seria de R$ 2.846,09.<\/p>\n
Trata-se de uma diferen\u00e7a de uns R$ 214,00, em tr\u00eas anos e com dep\u00f3sitos apenas em 1 ano.<\/p>\n
A situa\u00e7\u00e3o seria a mesma ainda que voc\u00ea permanecesse mais tempo com a aplica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Eu creio que a resposta \u00e0 sua pergunta sobre a disciplina: sim, acredito que a fun\u00e7\u00e3o do banco nesse caso seja a de possibilitar que os investidores indisciplinados tenham como poupar. No meu caso, dispenso este custo.<\/p>\n
Abra\u00e7o do Beto<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"