Com o aumento do crédito os bancos passaram a ter necessidade de captar (tomar emprestado) mais dinheiro com a utilização dos Certificados de Depósitos Bancários (CDB), mas como investir com pouco risco e obter os retornos maiores proporcionados pelos bancos pequenos? Vamos dar uma olhada em como fazer isso aqui.
Após as diversas crises bancárias, uma determinação constitucional foi colocada em prática: um fundo de garantia de depósitos sem recursos públicos, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ele possui hoje uns 16 bilhões de reais para pagar aos depositantes se algum banco quebrar. Este pagamento é limitado a R$ 70.000,00 (revisado em 07/2011) por CPF, mas é o suficiente para um monte de investidores.
Esse fundo é interessante, além do fator de proporcionar garantia (e confiança dos depositantes no sistema financeiro), pelo motivo de prover maior concorrência no sistema bancário. Se não houvesse o fundo, muito provavelmente, os pequenos bancos não teriam como ter acesso ao dinheiro dos investidores, que prefeririam aplicar nos grandes bancos.
Apesar dessa maior igualdade, pelo fato dos pequenos bancos não terem acesso a uma grande quantidade de clientes que deixam seus depósitos nas contas correntes, falta a eles dinheiro para emprestar. Por esse motivo, esses bancos tomam dinheiro emprestado utilizando os CDB e pagam um pouco mais caro do que os bancos grandes pela grana.
Para que você invista com segurança, precisa ficar atento ao valor do seguro, que é de R$ 70.000,00. Por isso, se você for fazer uma aplicação e quiser ficar garantido pelo principal (valor aplicado) mais juros, aconselho que você aplique menos que o limite de garantia, dando espaço para o crescimento do dinheiro.
Se você aplicar os R$ 70.000,00 e, depois de dois anos o banco quebrar, você só terá acesso aos R$ 70.000,00 e perderá os juros. Você quem toma esta decisão.
A minha sugestão, para quem quer ser extremamente precavido é aplicar (supondo uma taxa DI de aproximadamente 13% ao ano), R$ 61.000,00 se você for passar um ano com o dinheiro aplicado, ou R$ 54.820,00 se for aplicar por dois anos (pode arredondar para os R$ 54.000). Muito provavelmente, para este prazo e para este valor, o banco irá pagar em torno de 100% do DI (acredito que um pouco mais do que os 100%).
Preste atenção para algum tipo de contrato que imponha multa se você resgatar antecipadamente o dinheiro. O CDB, normalmente, aplica uma penalidade para quem saca antes do combinado. Saiba quanto é para não chorar depois.
Outra atenção importante é que quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado, menor será a alíquota de Imposto de Renda que se aplicará sobre o seu ganho no resgate. Por outro lado, o risco também vai aumentando. Depois a gente fala mais sobre isso.
Gostaria de saber se alguém já conseguiu uma taxa de CDB de 100 até 110% do CDI?
Sim, Moisés,
Em bancos de pequeno porte é bem possível conseguir essas taxas. Para dar um exemplo, visitei um site de um banco pequeno hoje e veja qual foi a taxa:se você aplicar de R$ 5.000 a R$ 60.000 por 90 dias, eles pagam 101% do CDI.
Não posso falar o banco aqui porque vai parecer indicação.
Procure que você acha!
Abraço do Beto