Algumas dúvidas sobre o funcionamento da previdência privada foram feitas pelo Emerson. Vamos a elas.

Olá Beto, estou com mais umas duvidas.
Isto é possivel:

“Um plano de aposentadoria privada é uma ótima opção.”

Comparado a quê?

“Se vc paga Imposto de Renda aconselho vc a fazer um PGBL e se não para Imposto de Renda aconselho a fazer um VGBL.
O PGBL dá desconto no Imposto de Renda, mas só é vantajoso para quem o paga,…”

Ok

“Se vc depositar R$100,00 por Mês em 25 anos, em um plano que varie com Renda Fixa, terá algo em trono de R$200.000,00. Colocando esse valor na poupança terá renda de R$1.200,00 por mês.”

Supondo as taxas de juros atuais, não há possibilidade de juntar R$ 200.000,00 com depósitos mensais de R$ 100,00, se a aplicação for no Brasil.

Conforme meus cálculos que coloco no livro Tranquilidade Financeira – Saiba Como Investir no seu Futuro, em 20 anos, sem taxa de administração, seu dinheiro (240 pagamentos x R$ 100,00= 24.000,00 em depósitos) chegará a R$ 62.054,08. Com uma taxa de administração de 1% ao ano, este valor cai para R$ 54.765,00. Se a taxa for de 3% ao ano, sobram para você R$ 43.021,06.

“Mas aconselho a fazer um plano de previdência que tenha uma parte em ações. Vc pode escolher entre 10, 20, 30 e 40% em ações. O meu é um PGBL com 40% em ações. Para ter uma idéia, em 2008 o plano rendeu 5% (pouco menos que a poupança por causa da crise,…) mas em 2009 o plano rendeu 32% ( Quatro vezes mais que a poupança,…).”

Sim, isso é uma verdade. Há um efeito que fica variando entre mais e menos do que a Poupança, que é de renda fixa, em comparação com a renda variável. No ano passado a bolsa rendeu 82,66%, enquanto o DI variou 9,8% e a Poupança 6,9%.

Vamos agora fazer um plano similar ao do seu conselheiro: 40% em ações e 60% em renda fixa e ver o quanto renderia, se utilizássemos, por exemplo, uma LFT com taxa de administração de 0,3 + 0,5 = 0,8% ao ano.

40% da variação do Ibovespa : 33,06% (não levei em conta corretagens)
60% da variação da LFT(0,8 de taxas): 5,4%

Rendimento do fundo feito em casa: 38,46%
A diferença é devida basicamente aos custos do fundo e à taxa de administração.

Portanto, de um modo geral, as observações estão coerentes, à exceção da projeção de investimentos e da comparação com a Poupança.

Nesse sentido, o alerta que fica é: não compare Poupança com fundos que possuem ações, porque são coisas diferentes. Se quiser correr ricos de ações (que eu acho ser aconselhável), tenha isso em mente e saiba que você terá que ver o seu dinheiro reduzir sem ceder à tentação de resgatar.

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9 Comentários

  1. Muito obriado Beto, gostei muito da explicação.
    Estou pensando em fazer uma VGBL.
    Abraço!

  2. Author

    Olá, Emerson,
    Cuidado com a Taxa de Administração!!!
    Abraço do Beto

  3. Gostei muito das dicas valeu

  4. Author

    Olá, Mario,
    Muito obrigado. Volte sempre!
    Abraço do Beto

  5. Olá.
    Para um leigo como eu,ajudem-me a entender…
    Qual a melhor opção para um investimento a longo prazo,previdência privada,tesouro nacional/direto,poupança ou como nosso amigo comentou um plano de previdência com 10,20,30 ou 50% em açoes?
    Quem sabe tesouro direto uma porcentagem e outra de previdência privada?

  6. Author

    Olá, Nill,
    Esta sua pergunta é muito específica para responder de forma genérica. O máximo que posso dizer é que depende do seu objetivo, do volume de recursos a ser investido, da sua tolerância ao risco, da necessidade que você terá para o dinheiro, da forma de tributação à qual você está submetido e do prazo que você pretende manter o dinheiro aplicado.
    Abraço do Beto

  7. Olá,
    tenho um plano de previdencia feito pela empresa que trabalho, onde são descontados 8% do meu salario base para contribuição basica do plano onde a empresa entra com 100% do valor depositado também, mas faço aportes voluntarios no valor de R$ 650,00 onde a empresa nada coloca tendo apenas os rendimentos do fundo tanto a contribuição basica como a voluntaria estão no plano de previdencia PGBL com 49% em ações ( plano responsabilidade social ) do itauunibanco. As taxas de administração do plano esta em 1,5% e de carregamento em 0%, ambos no regime regressivo porque tenho a intenção de resgatar num periodo superior a 10 anos (tenhos 25 anos atual), dadas as condições acima é a melhor forma de aloca esse valor ou voce tem uma visao diferente? Invisto em bolsa de valores e poderia fazer um lançamento maior caso nao colocasse essa contribuição voluntaria, mas casos as coisas nao deem conforme esperado tenho outra forma de alocar recursos.

    Att, Fábio

  8. Author

    Olá, Fábio,
    Se o seu percentual total de depósitos ficar inferior aos 12% da renda líquida, sí, este é um ótimo método para alocar este valor. Aliás, você precisa verificar se está utilizando a declaração completa do IR para obter restituição. Se não for o caso, tem que dar uma revisada na metodologia.
    Abraço do Beto

  9. Parabéns pelas aulas de educação financeira. O Brasil precisa muito desse tipo de ajuda aos que desconhecem a ciranda financeira e suas armadilhas. Belo trabalho.

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