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Onde investir R$ 100 por mês, na Poupança ou na Previdência?

Esta postagem resulta de uma abordagem inicial, com o objetivo de responder a uma série de perguntas sobre este tema, dentre as quais, a que reproduzo abaixo:

Olá Beto… Li seu comentário sobre a questão da Previdência x Poupança, isto em janeiro de 2009. Não tenho experiência em financia e investimentos, tenho 30 anos e estou querendo complementar minha aposentadoria, minha dúvida é Previdência ou Poupança, ambos depositando mensalmente 100 reais e sem pensamento de retiradas. Em resumo, é melhor depositar mensalmente 100 reais durante 30 anos na poupança ou na previdência privada?
Carlos Amorim

Quero deixar claro, inicialmente, que o desenvolvimento das ideias deste texto tem como base realmente o valor aplicado, que deve girar ao redor de R$ 100,00. Para valores superiores, em que pese a lógica ser similar, outros aspectos devem ser analisados, tais como a capacidade de restituição de imposto de renda.

Além disso, nesta primeira abordagem pode passar despercebido algum aspecto que, obviamente, fica para os leitores atentos comentarem, com a finalidade de que as correções sejam feitas.

O primeiro aspecto que eu abordo é a questão das taxas de administração e de carregamento. No meu livro (Tranquilidade Financeira – Saiba como investir no seu futuro), quando dei o exemplo do efeito dessas taxas, mencionei que um investimento mensal de R$ 100,00 por 35 anos remunerado conservadoramente com base na taxa Selic à época (8,75%), se sofresse a cobrança de uma taxa de administração de 1% ao ano, chegaria a um valor acumulado de R$ 198.000,00. Caso o mesmo investidor tivesse que pagar 3% ao ano, o montante acumulado ficaria na casa dos R$ 124.000,00, uma diferença, portanto, de R$ 74.000,00!

É muito difícil encontrar um plano de previdência privada com taxas baixas para aplicações de valores até R$ 100,00. Exceção à regra é procurar os planos instituídos que são oferecidos por entidades de classe. Eu sei que os engenheiros, arquitetos, etc. Têm acesso a um plano que cobra um carregamento alto, mas a taxa de administração gira em torno de 0,5% ao ano.

Não vou discutir os aspectos de planejamento sucessório, os quais ainda não estão muito bem definidos pela jurisprudência.

Dito isso, passemos para o caso das vantagens de aplicar o dinheiro em uma Poupança em vez de em um plano de previdência conservador (estritamente renda fixa). Nesse caso, quanto mais baixas forem as taxas de juros, mais vantajoso ir para a Poupança ou para outras opções como o Tesouro Direto.

A vantagem de um plano de previdência para valores pequenos existe quando o investidor deseja fazer uma carteira com elevado percentual de ações. Nesse caso, o plano de previdência proporciona não apenas a vantagem de reduzir o seu trabalho, como também o de realizar o balanceamento, que é o ajuste da carteira com relação aos percentuais de alocação previamente planejados (por exemplo: 40% em ações e 60% em renda fixa).

Outra vantagem desses planos diz respeito à solução da falta de disciplina do investidor. Muitas vezes ele se vê obrigado a utilizar o plano, pois, do contrário, não fará poupança alguma.

Por outro lado, há a limitação de que se você quiser algo mais agressivo, do tipo 50% ou mais em ações, isso não é possível com os planos de previdência.

Volto a chamar a atenção para o fato de que os custos dos planos de previdência podem ser substituídos por uma metodologia própria de investimento, no caso de quem pretende diversificar a carteira (50% em ações e 50% em renda fixa). Você pode, por exemplo, investir em um fundo de ações do tipo PIBB, que aceite depósitos a partir de R$ 100,00 (salvo engano a Caixa tem um com este limite). Para fazer a diversificação, uma opção é um mês aplicar na Poupança e, no outro, no fundo PIBB. A taxa de administração do fundo PIBB é de 1,5%, em média.

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Categoria(s): Aposentadoria, como investir, Investimentos


Sobre o Autor: Humberto Veiga é advogado na área bancária e empresarial, doutor em economia pela Universidade de Brasília. ɉ também mestre em economia da regulação. Iniciou sua carreira no mercado financeiro em 1989. Foi gerente de produtos, de marketing e regional do segmento pessoa física. Trabalhou no Banco Central do Brasil com regulação de bancos na área de risco de mercado, derivativos de crédito, banco eletrônico, dentre outros. Realiza palestras e é autor de livros na área de educação financeira e de investimentos. Perfil no Google+

50 comentários

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  1. Bruno Correia disse:

    Beto,

    Gostaria de uma opinião sua para um caso parecido.

    Tenho 25 anos e a partir de agora tenho condições de poupar R$ 600,00 por mês.

    Vale ressaltar que não tenho filhos e não tenho pressa para utilização deste dinheiro, ou seja, não vejo problemas com investimentos de longo prazo e aceito correr riscos de forma moderada.

    Qual é a melhor opção de investimento para o meu caso? E a melhor instituição?

    Um abraço,

  2. Beto Veiga disse:

    Olá, Bruno,
    Há uma resposta para pergunta similar. Por favor, consulte no blog.
    Abraço do Beto

  3. Nivaldo disse:

    Boa tarde,
    Minha filha acabou de nascer, e gostaria de poupar algum dinheiro para a época da faculdade (18 anos +ou-). Estou pensando em guardar R$ 100,00 por mês, o que você recomenda?

    Att.

  4. Márcio Alves Ferreira disse:

    Caro Beto, obrigado por auxiliar tanta gente carente de instrução financeira, como eu. Meu caso é o seguinte: Tenho dois filhos, um com nove anos e o outro com três anos, a ideia é poupar para custear os estudos universitário. Digamos que o mais velho já tenha R$ 20.000,00 e o mais novo R$ 5.000,00 na poupança. Digamos também que eu deposite R$ 100,00 na poupança para cada um todo mês. Assim, é melhor continuar na poupança ou fazer uma previdência pra eles? Obrigado e por favor me responda.

  5. Beto Veiga disse:

    Olá, Márcio,
    Se for para manter o risco em renda fixa, vai de Poupança mesmo, ou coloca o que você já tem no Tesouro Direto e os R$ 100 por mês vai colocando na Poupança até juntar um pouco mais.
    Abraço do Beto

  6. Rodrigo disse:

    Beto,

    Gostaria de saber onde investir R$ 100,00 por mês, na poupança ou previdência privada????
    Minha filha tem 1 ano e gostaria de fazer esse investimento para ela.

    Atenciosamente
    Rodrigo

  7. Beto Veiga disse:

    Olá, Rodrigo,
    Se você achar um plano de previdência privado barato (no máximo 1% de Taxa de Administração) vale a pena para aplicações mais ousadas.
    Caso não encontre, vá um mês de poupança e outro de PIBB.
    Lembre-se que será uma modalidade de 50% em mercado de ações, mas sua filha de um ano pode esperar o retorno das futuras quedas.
    Abraço do Beto

  8. Bianca disse:

    Ola Beto. Tenho um plano de previdência privada junto ao Bradesco, modalidade VGBL com 30% em ações. Só que tenho notado que os rendimentos anuais tem sido muito baixos – ano passado, ficou em torno de 4,5%. Vc aconselha a colocar o dinheiro na poupança ao invés da previdência? Não estou satisfeita com o baixo rendimento.

    Obrigada!

    Bianca

  9. Beto Veiga disse:

    Olá, Bianca,
    Vou fazer uma postagem amanhã (já fiz e está neste endereço: http://www.betoveiga.com/log/index.php/2011/02/vgbl-ou-poupanca-uma-questao-de-diversificacao/ )sobre a sua pergunta, certo?
    Abraço do Beto

  10. Bianca disse:

    Ok, obrigada! Amanhã volto para ler a matéria!

  11. Natália disse:

    Olá. Pretendo guardar 150 reais por mes, para meu filho, durante 15 anos (quando ele completará 21 anos). Não sei o que fazer, já pesquisei muito e percebi que a poupança não é uma boa. Li muito sobre as Previdências Privadas(no meu caso VGBL, pois não declaro imposto de renda), mas acho que também não é bom negócio, pois a economia não está muito bem, além da troca de Governo que tivemos recentemente.
    O que voce recomenda que eu faça?

  12. Beto Veiga disse:

    Olá, Natália,
    Eu entendo que a Poupança pode ser uma boa se você não gosta de correr o risco de investir em ações também.
    Eu gosto muito da NTN-B para um prazo mais longo (tem uma com vencimento em 2024) que pode ser utilizada, mas você precisa de R$ 200 por mês. Você pode aplicar os R$ 150 na poupança e saca no outro mês e aplica na NTN-B. Você consegue um retorno de aproximadamente 3,5% líquidos acima da inflação (se a inflação for de 4,5% ao ano você consegue 8%).
    Para o valor que você dispõe, e para o prazo de aplicação me parece uma boa opção.
    Abraço do Beto

  13. Rafael dos Santos disse:

    Tenho 21 anos, ganho aproximadamente 1.100,00 líquido Variável, depositarei apartir de maio, 300, reais mês, em uma poupança para pagar uma divida de 7.000 que tenho, gostaria de além deste depósito, investir mais algum dinheiro, quanto e onde devo investir?

  14. Rodrigo disse:

    Beto,

    Como funciona o PIBB???
    Quero fazer um investimento de R$ 100,00 por mês para minha filha de 1,5 meses.
    quero um investimento a longo prazo.

  15. RAFAEL disse:

    Olá, beto,
    Tenho uma filha de 4 anos e ja estou preocupado com o futuro dela disponho de 200 reais mensais para investir no seu futuro,gostaria de saber do senhor onde é o melhor lugar para este investimento?agradeço a ajuda.
    Rafael

  16. Beto Veiga disse:

    Olá, Rafael,
    Acho que um bom lugar, se você puder ler um pouco mais sobre o tema, é a NTN-B principal, que você pdoe comprar pelo Tesouro Direto. Entre no site deles e dê uma analisada. As taxas de juros estão razoavelmente altas. Procure uma corretora que não cobre taxa de custódia e seja feliz.
    Abraço do Beto

  17. Virgilio Cristiano Mirkoski disse:

    Caro Beto, como vai? Tenho uma dúvida com relação a PGBL.
    Exemplo: um pai de família que declara IR completo, tem um filho de 10 anos como dependente. Então faz um PGBL com tabela progressiva, pagando R$500,00 por mês (vamos falar em números que fica mais fácil), total de R$6.000,00 de contribuições anuais. O salário e única fonte de renda do pai é de R$5.000,00, o que equivale a R$60.000,00 ao ano. Como ele tem um PGBL, pode abater os 12% da renda bruta, ou seja, vai declarar R$54.000,00 e vai deixar de pagar imposto sobre R$6.000,00, que seriam R$1.650,00 de imposto não pago.
    Agora a pergunta: ao completar 21 anos o filho está na faculdade e começa a sacar mensalmente o saldo do PGBL, sempre abaixo do limite de isenção de pagamento de imposto (hoje R$1.500,00 se não me falha a memória) e é sua única fonte de renda. Ele não vai pagar imposto nenhum mesmo? Mesmo que o pai tenha deduzido o limite de 12% por todos os anos?
    Debati a idéia com alguns colegas e não chegamos a um acordo. Acredito que, talvez, ele pague x% de imposto que é retido na fonte mas, pode restituir o valor na declaração de ajuste. O que me diz Beto?
    Desde já agradeço!

  18. miguel disse:

    Olà beto. Tenho pensado muito sobre aplicações , gostaria de saber como chegar mais rapido a 1 milhão de reais aplicando R$ 2.000.00
    mensal na poupança , pois me parece uma aplicação mais conservadora e mais segura. Gostaria de uma informação sua sobre o caso. obrigado

  19. Rony Silva disse:

    Poderia me responder em termos bem simples, o q vale mais a pena poupança ou previdencia?(50 a 100 reais por mes q pretendo depositar mensalmente).
    Se eu quizer tirar o dinheiro da previdencia,eu pago alguma coisa?Eu resgato 100% ou tenho perdas pelo resgate?posso tirar o dinheiro igual na poupança caso ocorra um problema e eu precise do dinheiro?

    Por favor me responda, estou mt indeciso, não confio muito na gerencia do banco.

  20. Beto Veiga disse:

    ola, Rony,
    Acho melhor a poupança, mas esta é minha opinião pessoal.

    Abraço do.Beto

  21. Anderson Sampaio disse:

    Beto, boa noite ! Veja se pode me ajudar, eu tenho 2 filhos, 1 com 11 anos e outro com 2 anos e 7 meses, um tempo atrás eu estava efetuando alguns depósitos na poupança para eles, porém por ironia do destino houve alguns probleminhas no caminho.
    Então aqui vai minha pergunta, hoje quanto minha filha de 11 anos teria na poupança efetuando depósitos de R$ 50,00 mensais desde quando ela nasceu, para poder recuperar o tempo perdido.
    Aguardo seu retorno.
    Att,
    Anderson Sampaio

  22. Juliano disse:

    Com o objetivo de fazer uma previdência particular uma pessoa deposita uma
    quantia de R$ 100,00 por mês durante 20 anos (suponha que o depósito é feito continuamente
    a uma taxa de R$ 100,00 por mês). Supondo que neste período a taxa de juros seja de 1% ao
    mês (contínua), qual o valor que esta pessoa iria ter ao fim deste período.

    É possível resolver usando integral ?

  23. Beto Veiga disse:

    Olá, Juliano,
    A taxa de juros contínua é uma maneira meio “radical” para resolver um problema simples de Valor Futuro.
    Simplifique a vida e seja mais correto e feliz. A taxa contínua é uma aproximação.
    Abraço do Beto

  24. carolina disse:

    Olá, Beto.

    tenho uma filha de dois anos e fui abrir uma poupança para ela. No banco, me indicaram fortemente fazer um plano de previdência privada, pois depois que mudaram as regras da poupança ela já não é mais tão rentável. Pedi que fizessem uma simulação de ambas as situações (eu teria um aporte inicial de R$5.000,00 pra depositar, mais depósitos mensais de R$100,00), mas só fizeram a simulação da previdência. Fiquei desconfiada e vim pesquisar.
    Você acha que mesmo depois das mudanças na poupança, para esse tipo de investimento, essa é a melhor opção? Abs.

  25. Beto Veiga disse:

    Olá, Carolina,
    Pergunte qual é a taxa de administração do plano de previdência e volte aqui.
    Eu acho pouco provável que ele renda mais.
    Abraço do Beto

  26. carolina disse:

    Oi, Beto.

    O que consta aqui na simulação é uma Taxa de Carregamento sobre Prêmios de 4,00% (ao mês?) e um aporte inicial de 1,50%.
    É isso?

    Abs.

  27. Beto Veiga disse:

    Olá, Carolina,
    Fique na poupança, e quando tiver um valor de R$ 1.000,00 vá aplicando em CDB ou LCI de bancos médios com garantia do FGC. Será mais vantajoso do que nesses planos de previdência com essas taxas exorbitantes.
    Abraço do Beto

  28. João Luiz disse:

    Bom Dia !

    antes, desejo-lhe um feliz natal e um 2013 de muito sucesso. Venho acompanhando seus artigos e esclarecimentos sobre investimentos, previdência e planejamento financeiro e sou muito grato. Gostaria de ter alguns esclarecimentos referentes a este novo panorama da economia em que a taxa selic está muito baixa, ou seja em torno de 7.5%. Estou pensando em aplicar no tesouro direto um valor mensal de R$ 1000,00 visando a aposentadoria ( já que os planos de previdencia privada tem altas taxas de administração para valores pequenos e normalmente investem em titulos do governo ). Pergunto, ainda há vantagem em adquirir títulos do tesouro visando o longo prazo, e qual seria o título preferível? Saliento que tenho 50 anos e caso exista um outro tipo de investimento que tenha retornos maiores com risco proximo aos titulos do tesouro, gostaria de saber? Este panorama de baixa taxa de juros irá se manter, e a inflação tenderá a subir corroendo os possiveis rendimentos?

    assim , espero ter sido claro e aguardo uma resposta, pois acho que esta é uma duvida pertinente a muitos.

    desde já, agradeço antecipadamente

    atenciosamente,

    João Luiz

  29. Diego disse:

    Olá,Beto,
    Pretendo me casar em 5 anos,então estou colocando R$600 por mês na poupança,já tenho R$4000.Você acha que nesse caso a poupança seria a melhor maneira de investir o meu dinheiro?

  30. Beto Veiga disse:

    Olá, Diego,
    É uma boa estratégia. Se você achar que pode fazer o investimetno em títulos públicos do Tesouro Direto, também pode ser uma forma de você juntar dinheiro até ficar faltando um ano para o casamento, quando você deverá voltar para a poupança com os depósitos mensais e deixar o dinheiro que juntou no Tesouro até perdo da data que for precisar.
    Use o título denominado NTN-B principal 2024. Leia mais sobre o assunto na seção Tesouro Direto do blog. Caso ache complicado, continue fazendo o que está fazendo que você vai chegar lá.
    Abraço do Beto

  31. Beto Veiga disse:

    Olá, João,
    Primeiramente, muito obrigado pelos seus votos. Desejo o mesmo a você.
    Eu creio que haja vantagem em aplicar no Tesouro Direto se forem valores mensais. Uma grande soma, não acho interessante nesse momento, o que não me parece ser o seu caso.
    Eu creio que haja vários outros investimentos disponíveis, e é um pouco difícil para a minha precisão cartesiana, falar de forma generica, de modo que prefiro dizer que a sua opção pelo Tesouro, em um papel indexado ao IPCA pode ser uma opção.
    Sobre perguntas a respeito do cenário econômico, não tenho como saber. Por isso que a opção pela indexação ao IPCA pode ser uma boa.
    Finalmente, tenho uma certa restrição com o “aguardo uma resposta”, porque acho que todos que fazem perguntas ou comentários, de certa maneira, aguardam uma resposta.
    Aliás, essas respostas são dadas não em função de qualquer coisa, mas da minha disponibilidade em responder e da minha capacidade técnica de fazê-lo (às vezes não sei o que dizer a respeito, por puro desconhecimento).
    Abraço do Beto

  32. João Luiz disse:

    Boa Tarde !

    Muitíssimo obrigado pelos seus esclarecimentos. Quanto ao aguardo uma resposta, me desculpe se pareceu uma exigência da minha parte, pois o meu objetivo foi enriquecer a compreensão tanto minha quanto de outros que suponho terem as mesmas dúvidas. Costumo sempre colocar aguardo uma resposta quando faço através de e-mail qualquer pergunta ou questionamento sobre determinado assunto. Entretanto nos próximos e-mails que façam questionamentos irei ponderar se devo ou não colocar aguardo uma resposta, pois você tem razão quando diz que quando fazemos perguntas fica logicamente subentendido que aguardaremos a resposta. Assim agradeço pela sua observação, pois nunca tinha visto sobre este ângulo que você colocou.

    atenciosamente,

    João Luiz

  33. FERNANDA disse:

    Olá!

    Beto, tenho um negócio próprio que está me rendendo razoavelmente um bom dinheiro. Estou colocando na poupança, pois não tenho conhecimento algum sobre investimentos. Além da poupança do meu negócio, tenho a minha poupança e a do meu filho de 3 aninhos. Por hora acho desnecessário essas 3 poupanças, se juntasse o R$ das 3 em uma só é mais vantagem ou deixa assim? Já investi uma parte do R$ em um terreno/lote, mas teria algum outro meio do R$ render mais e me dar um retorno seguro?
    pelo que li de suas respostas, o Tesouro Direto é uma boa, mas não sei absolutamente nada sobre, poderia me indicar algum link?
    Enfim, resumindo, preciso saber o melhor investimento, lembrando que tenho 25 anos, meu marido tem 33 e queremos trabalhar somente mais uns 15 anos rs.

    Obrigada e abraços!!!

  34. Beto Veiga disse:

    Olá, Fernanda,
    Você começou até bem a sua pergunta, mas abriu muito o leque.
    Acho que não deve juntar o dinheiro do negócio com o seu.
    A sua e do seu filho, depende. Tenho que ter mais informação para poder responder.
    Sobre o Tesouro Direto, tem o link do meu blog, que possui uma grande quantidade de informações, e o meu e-book.
    Sobre o melhor investimento, se o seu negócio é bom, acho que o melhor é expandi-lo, pois nada renderá tanto quanto aquilo que você conhece.
    Abraço do Beto

  35. Roberto Veiga disse:

    Olá Beto, boa tarde.

    Gostaria de um conselho da sua parte para uma dúvida bem direta: Tenho 10mil reais em mãos e quero guardá-lo sem nenhuma previsão de retirada, lucrando apenas com os rendimentos. O que devo fazer, na sua opinião?

    Grande abraço e feliz ano novo!

  36. bruno eduardo disse:

    Ola beto. Tenho 26 anos. Compensa eu ter tanto uma poupança e uma previdência juntos?e depositar uma menor quantia (100 reais) na previdência e maior quantia na poupança (torno de500 reais)?? Obrigado.

  37. Henrique disse:

    Olá Beto, parabéns pelo seu Blog. Você tem uma linguagem bem direta, o que facilita muito a vida de nós leigos. Bom, tenho 28 anos, sou solteiro, sem filhos, carro próprio, moro com meus pais, tenho renda líquida de R$ 4.000/mês e sempre me sobram aproximadamente R$ 1.000/mês, que hoje estão indo para a poupança. Quero te consultar sobre as medidas que quero tomar: 1º Deixar um colchão de segurança de R$ 10.000 na poupança (destes R$ 2.000 ainda são da poupança velha – antes da mudança); 2º – Depositar R$ 200,00 mensalmente na poupança e; 3º – Depositar R$ 1.500 em algum plano de previdência e fazer depósitos mensais de R$ 300,00 por 30 anos. Ainda me sobram aprox. R$ 500,00 que pretendo colocar na poupança mesmo. Um grande abraço

  38. Roberto disse:

    Beto, ganho 3.000,00 por mes tenho um filho de 5 anos… qual meio de investimento seria melhor pensando no futuro do meu filho??????

  39. Andressa disse:

    Olá Beto gostaria de saber sobre o comentario que vc fez sobre os engenheiros podem investir com uma taxa de carregamento alta mais com taxa administrativa baixa, onde seria? como faco para me informar melhor sobre isso ja pesquisei e não achei nada.

    Obrigada Andressa

  40. Beto Veiga disse:

    Olá, Andressa,
    O plano é da Mútua: http://www.mutua.com.br
    Abraço do Beto

  41. Andressa disse:

    Obrigada pela atenção, vou pesquisar pois me interessei pelo assunto, pois meu marido é engenheiro e meu irmão também.E não sabiamos disso

  42. andressa disse:

    olá,tenho um plano de previdencia vgbl valor economico fic prev 300rf tributario regressivo,ao qual faço um deposito de 100 por mês durante 16 anos, gostaria de saber se este plano é um bom investimento,ou se me sugerisse um melhor.obrigada

  43. andressa disse:

    dando continuidade,a estimativa seria 16 anos.obrigada

  44. Cláudio disse:

    Olá Beto! Gostaria de investir R$ 30.000,00 qual a melhor opção, descartando ações. Tempo de resgate de 6 meses a um ano.

  45. Romualdo disse:

    Boa tarde Beto. Tenho 1.500 reais em mãos para iniciar um investimento a longo prazo para meu filho de 3 anos. Tenho condiçoes de depositat todo mês 300 reais, e gostaria de saber se a poupança seria uma boa. Agradeço desde já. Abraços

  46. Erivan Correia disse:

    Caro Beto, boa noite!

    Tenho 39 anos, qual o melhor caminho para fazer um investimento mensal de 200 reais e qual o melhor banco?

    Grato pela atenção.
    Erivan

  47. Lilian Abe disse:

    Olá! Eu tenho 5.000 reais no momento e gostaria de depositar 100 reais por mês por 18 anos ( quando minha filha completar 18 anos). Qual tipo de aplicação???

  48. Fabio disse:

    Boa noite, Beto! Acabei de descobrir o teu blog e li notícias muito interessantes e esclarecedoras, parabéns!
    Minha história é a seguinte: tenho uma conta Poupança, onde todos os meses eu deposito parte do meu salário nela (geralmente em torno de R$1000,00) e no meio do ano fiz um plano de previdência privada com um valor mais baixo (R$150,00). Quando recebi meu extrato deste plano eu percebi que se tivesse deixado o valor na minha poupança, estaria com o rendimento melhor e teria ele em mãos. Devo encerrar essa Previdência Privada e investir no Tesouro Direto, por exemplo? Obrigado e um grande abraço!

  49. rogerio disse:

    ola quero investi 1000,00 todo mes mas nao sei aonde

  50. MARCOS DUARTE disse:

    gostaria de saber qual e melhor forma deu ajuntar dinhero parra minha apozentaduria qual melhor forma longo prazo 20 an0s

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