Eu creio que chegou a hora. Digo isso porque tenho ouvido durante muito e muito tempo as pessoas dizerem: ora, por que o governo não manda os bancos públicos baixarem as taxas de juros? Parece que dessa vez, a perplexidade das pessoas com a solução que parecia óbvia acabou. Não vou deixar o governo do partido anterior sem o seu mérito também, porque lá pelos idos de 2000, após uma forte queda da taxa Selic os bancos públicos, que não reagiram, isto é, não baixaram também suas taxas de empréstimo, acabaram sendo forçados a fazê-lo, mas agora a história parece ser diferente.
O gráfico abaixo demonstra a evolução da taxa de juros média (vermelha) com a margem ou spread (azul), e a Selic (verde) e a Inadimplência (amarela). Dados do Banco Central (Séries Temporais):
Na prática, se você tem crédito ou está planejando fazer uma operação fique atento, porque a Caixa e o Banco do Brasil estão anunciando que as taxas caíram drasticamente.
Vamos começar com quem já possui uma operação em outro banco. Em 2006, foi criada a portabilidade do crédito (Resolução CMN 3.401), isto é, você pode levar a sua operação para a Caixa ou para o BB se ela estiver mais cara no banco que você está operando. Atenção: não aumente o prazo ou mude as condições antes da transferência. Se você levar a operação tal qual ela está no banco original (mesmo saldo devedor e mesmo número de parcelas) não há o custo do IOF. O governo, desde aquele tempo havia mudado a regra do IOF para quem fizesse esse tipo de operação. O banco original tem que tirar os juros das prestações vincendas. (Veja a discussão em Liquidação antecipada de empréstimos e a queda dos juros)
Se você ler a Resolução, vai ver que lá também consta a possibilidade de levar o seu cadastro para outro banco, isto quer dizer que você deve pedir do banco original as informações que constam a seu respeito para levar à Caixa e ao BB de modo a melhorar a avaliação deles quanto à sua capacidade de crédito.
Antes de continuar, vou reproduzir o que os bancos privados estão dizendo, segundo matéria do jornal O Globo (“Bancos privados não baixam juros e cobram mudanças no crédito” Geralda Doca e Gabriela Valente):
“Eles [bancos] acreditam ainda que, mesmo com os cortes significativos nas taxas cobradas pelos bancos públicos, não vão perder clientes, porque há uma resistência natural em trocar de banco.”
Eles estão reconhecendo o seu poder de mercado, isto é, de estabelecer os seus preços sem sofre sanções da concorrência. E esta é a sua hora de mudar.
Vamos voltar a operação. Quando você for ao BB ou à Caixa, leve todos os dados da sua operação atual: juros, saldo devedor, número de parcelas, garantias, contrato, tudo. O pessoal vai fazer o cálculo da nova parcela e informar a você. Leve de volta para o seu banco original (ou financeira) e veja se eles cobrem a oferta. Se não, leve para a Caixa ou para o BB. Pode até dar um certo trabalho de ir e vir, mas não podemos perder esta oportunidade de fazer as coisas acontecerem no mundo das taxas estratosféricas.
Para quem ainda não está devendo, antes de mais nada, oriento que não tomem dinheiro emprestado, porque não é o melhor caminho. A menos que você esteja fazendo isso para ganhar, isto é, empreender. Tomar dinheiro para consumo é uma péssima ideia. Mas, em todo caso, o caminho é cotar o BB e a Caixa antes.
Finalmente, a medida causou forte queda nas ações do Banco do Brasil na quarta-feira (04/04), e algumas matérias têm sido publicadas sobre a qualidade do crédito dos bancos públicos. Esta é uma grande oportunidade para que a coisa se reverta, isto é, que os bancos públicos foquem nos bons pagadores e que eles sejam beneficiados pela redução dos seus custos, justamente por serem bons pagadores. Minha expectativa é que a medida não seja um incentivo para a transferência do crédito de pior qualidade das mãos dos bancos privados para a dos públicos.
Não fique inerte. Se você está sem dívidas e conhece alguém que deva, encaminhe esta postagem para ele, copiando ou mandando o endereço abaixo:
https://www.betoveiga.com/log/index.php/2012/04/portabilidade-do-credito-banco-do-brasil-e-caixa-baixam-juros
Esta é uma blogagem coletiva e todos que estão participando e dando dicas sobre ela estão listados na sequência (se você tem um blog e vai fazer um uma postagem sobre o tema comente que eu passo o endereço para a lista e você faz o mesmo). Visite as postagens deles também!
Redução das taxas de juros na Caixa e Banco do Brasil – Quero Ficar Rico
Redução das taxas de juros no Banco do Brasil e Caixa – Educar Finanças
Redução dos juros e aumento no grau de endividamento – Blog do Prof. Elisson de Andrade
Aproveite sua passagem e leia também:
O problema da Liquidação Antecipada na Portabilidade do Crédito
Cuidados com o financiamento de automóveis
Liquidação antecipada de empréstimos e a queda dos juros
Qual o seu patrimônio líquido e endividamento em relação à renda?
Como o crédito empobrece você – Aula 03 – Curso Finanças Pessoais
Financiamento Imobiliário – Vale a pena usar as novas regras da Caixa com IPCA?
Caro amigo, postei no meu Facebook porque achei sua postagem de grande utilidade pública, ainda mais em tempos de superendividamento. Parabéns!
Amigo Guilherme,
Agradeço a sua ajuda em difundir a postagem!
Abraço forte do Beto
DIVULGADO EM TODAS AS MINHAS REDES SOCIAIS.
Como não é de se espantar a qualidade de tudo que publica, parabéns por mais essa contribuição às finanças pessoais nacional.
Abração
Elisson
Olá, Elisson,
Agradeço suas palavras, de coração.
Estou aguardando a sua postagem sobre o assunto para colocar na lista.
Vamos fazer barulho!
Abraço do Beto
Se eu tenho uma divida na Caixa? Levar ela para o BB pode ser uma vantagem?
Ola , Bom dia
Uma pergunta que não quer calar, será que os bancos privados vão abaixar suas taxas de juros ?
Gostei muito da sua matéria.
Abraço, Elmar Rios
Olá, Vitor,
Você pode verificar qual é a taxa para o seu empréstimo que está sendo cobrada no BB.
Veja se na própria Caixa eles não renegociam.
Abraço do Beto
Olá, Elmar,
Muito obrigado!
Na minha perspectiva, vão resistir até não poderem mais.
Abraço do Beto
Beto gostei de seu artigo,é muito valioso.espero que com isso,os bancos reduzem as taxas de juros.Para futuro.
Muito legal essa matéria. Meu pai me disse que tinha visto na internet sobre o que os bancos escondem dos clientes.
Nossa, a portabilidade de crédito existe desde 2006. Meu Deus, como somos mal informados e alienados.
Eu estou com um financiamento de um carro pelo Banco X, financiamento com juros muito altos, está acabando com a minha vida.
Eu sou cliente do Banco Y, faz uns 8 anos, sou cliente CLASSE-ESPECIAL. Pois bem, fui lá na minha agência do Y ver se eu poderia transferir o financiamento e por eu ser cliente hà muitos anos, pensei que até poderia ter vantagens e juros bem mais baixos.
Conversei com a gerente do Y e fui muito mal tratado. Nossa, que atendimento péssimo! Não sei o que tem de mais ser CLASSE-ESPECIAL, uma grande merda isso, ela me disse que desconhece essa lei de transferir financiamento, disse que não poderia fazer nada e só queria saber quando vou pagar o que estou devendo para o Y.
Esperava mais do Y, nunca fui na minha agência e quando eu preciso do banco o banco não me ajuda em nada. Uma grande merda!
Agora vou na Caixa e no BB para transferir o meu financiamento.
O banco é obrigado a transferir o financiamento?
Obrigado.
OBS: O nome dos bancos foi substituído pelo editor para X e Y e o da categoria do cliente para CLASSE-ESPECIAL. Infelizmente, isso é necessário para preservar o blog.
Olá.
Beto, boa tarde.
Tenho um financiamento de auto com o Banco Safra e gostaria de realizar a portabilidade para me enquadrar em outras linhas de crédito do BB ou da CAIXA. Já fui a agências da CAIXA e do BB, ambos possuem taxas muito melhores para novos financiamentos, mas informam que não trabalham com a portabilidade de crédito para financiamentos de auto. Isso procede?
Ola Beto, tenho uma dívida no Bradesco, no cheque especial de R$ 265,00, no extrato desse mês me cobravam 8,5% de juros mais IOF, enfim, esse valor só aumenta e estou desempregado, não dá p pagar agora, porem devo tomar posse em um concurso daqui 2,3 meses, ou ate mais, não sei quando vão chamar. Mas, quero frear o aumento dessa dívida, e como forma de protesto aos altos juros do Bradesco penso em migrar essa dívida para a Caixa Econômica, quero saber se é possível eu fazer isso, não tenho nada na caixa a não ser um FGTS de R$ 76,00, p/ receber em dezembro ainda. Será que na minha situação posso migrar essa divida de 265,00 para a caixa já negociando os novos juros ??
Olá, Sidnei,
Muito obrigado. Eu também espero que reduzam.
Abraço do Beto
Olá, Wagner,
Obrigado pelo seu comentário.
O banco no qual você tem sua conta atual é obrigado a transferir a operação, sim.
Abraço do Beto
Olá, Eriston,
Não procede. Pode ir que eles fazem a portabilidade sim.
Aliás, se não fizerem e não faltar muito tempo, nem precisa fazer a portabilidade, dependendo da diferença de taxas o IOF vai sair de graça nessa história.
Abraço do Beto
Olá, Jairo,
O problema que ue vejo nessa sua pergunta está no objetivo do programa. Na realidade, acredito que você terá dificuldade de abrir a conta se não tiver um emprego.
Minha sugestão é que você entre em contato com o Bradesco e peça para eles transformarem o seu cheque especial em uma modalidade de empréstimo crédito pessoal, levando em conta que só terá como pagar as prestações daqui a três meses.
Abraço do Beto
Bom dia Beto, fui até minha agencia do BB e o gerente me disse que nao faz a portabilidade de credito. Qual o caminho tomar para conseguir a portabilidade?
Olá, Hugo,
Você tem que levar para outro banco que não aquele no qual tem conta.
Abraço do Beto
Olá Beto, como vão as coisas, a partir de 28/05 o banco vai liberar a portabilidade de financiamento de veìculos com as novas taxas.
Abraço.
Primeiramente quero lhe parabenizar pelo site e pelo objetivo de esclarecer a duvida do publico interassdo. Parabens…
PERGUNTA.
Essa ação do Governo(dilma), de redução de juros, está afetando lógicamente os bancos estatais, e consequentemente os privados, quero saber seu ponto de vista, pois será que é só uma maneira de captar clientes?, será que tudo isso é real?, onde nós consumidores ganhamos e onde perdemos em relação a compra de veiculos e imoveis? Do qual são os maiores movimentadores de dinheiro no pais…..???
E qual são suas expectativas e caso seja, a melhor saida???
Abraços…
sem mais.
Diego Piccin
O difícil no Crédito Imobiliário, é esperar de 30 a 60 dias para conseguir fechar um contrato. Eu terei que fechar em um banco muito mais caro para garantir meu imóvel, e depois pagar mais uma fortuna para realizar Portabilidade.
É a vida, mas com o passar dos anos, vale a pena arriscar desta forma (é o que eu espero!)
Fiz um empréstimo de R$ 162.053,95 no Banco do Brasil. Pagando o iof de 5.171,86 e outras taxas o valor financiado foi de R$ 167.225,81 para ser pago em 96 prestações de R$ 3.254,81.
Após pagar 9 parcelas, ou seja, R$ 29.293,29 fui surpreendido quando quis renegociar o crédito com juros mais baixos, pois fui informado que o saldo devedor atual é de r$ 175.354,78, ou seja, paguei quase trinta mil reais e a dívida aumentou ao invés de diminuir.
Com uma cobrança equivocada assim, como o cliente pode buscar a portabilidade do crédito?
O Banco do Brasil não faz a redução proporcional dos juros da maneira adequada, obrigando os clientes a buscarem uma solução judicial para a portabilidade.
Olá, Wolf,
Eu fiz uma postagem sobre isso aqui:
https://www.betoveiga.com/log/index.php/2009/07/liquidacao-antecipada-de-emprestimos-e-a-queda-dos-juros/
Concordo plenamente com a sua insatisfação.
Abraço do Beto
Gostaria de saber a respeito do Banco Santander, tenho um financiamento de auto, faltando 23 meses para quitação, mas o mesmo diz não fazer nenhum tipo de negociação ou portabilidade. Isso procede? preciso da autorização do Santander para me dirigir a outro banco e solicitar a portabilidade? Eles podem impedir ou negar esse procedimento?
Olá, Selma,
O banco Santander não tem que autorizar nada com relação à portabilidade. A Resolução 3401 do Conselho Monetário Nacional é quem regula o assunto.
Você precisa conseguir um banco que queira assumir o lugar do Santander na qualidade de credor.
Abraço do Beto
Olá Beto, tudo bem ? Estou tentando fazer a portabilidade auto do HSBC para o BB, mas eles dizem que somente via boleto é possível fazer a quitação, desconhecem o procedimento correto via portabilidade, vc tem os procedimentos corretos para me informar por favor ?
Obrigado,
bom dia…
Tenho uma divida no banco itau, limite de cheque especial, toda vez que meu salario cai na conta o banco toma posse dele, caso fassa portabilidade para outro banco isso continuara acontecendo?
att, Rodrigo
Olá, Renato,
Vá direto na central de atendimento deles e reclame.
Depois, vá ao banco central e reclame também.
Finalmente, o banco do Brasil pode lhe ajudar com o procedimento, pois o interesse em pegar o financiamento é deles.
Abraço do Beto
tenho uma divida no banco do brasil,estou tentando fazer a portabilidade para a caixa economica,porem o gerente do bb,disse que eu que tenho que quitar a divida,não o banco. que atitude posso tomar,sem falar na forma que ele falou comigo tentando me humilhar,procurei a cx e o pior que o gerente disse que ia se informar do caso pois ele não estava bem informado sobre a portabilidade.estou muito triste,pois estou vendo,que não adianta estudar para concursos,pois ainda existe o velho arrumadinho de pessoas desqualificadas.laura silva
Ola Beto,
Estou devendo para o Banco X, posso pedir portabilidade da minha conta para o Banco Y? Mesmo que eu esteja devendo?
Abraço e Obrigado
Tenho um crédito consignado na Poupex e queria fazer a portabilidade para o Banco do Brasil, porém lá eles informam que não trabalham com portabilidade e que eu deveria pegar um empréstimo no Banco do Brasil e quitar a dívida da Poupex. É verdade que o Banco do Brasil não aceita a portabilidade e essa é a forma para eu transferir a dívida de um credor para outro?
tenho um financiamento de veiculo em outro banco como faço para fazer a portabilidade?
Boa Tarde !!! Estou em um processo de portabilidade com a Caixa. è possível utlizar o FGTS para quitação deste contrato uma vez transferido o financiamento da construtora para Caixa?
Boa noite Beto!
Tenho um veículo financiado na BV Financeira com taxa de 1,98% a.m. ; entrei em contato com esta para tentar quitar o financiamento mas a redução foi mínima. A minha dúvida é se eu migrar para o Banco do brasil, que por sinal é o banco da minha conta salário se consigo reduzir esta taxa. Obrigada!
Olá, Kamila,
A primeira coisa que você tem que fazer é entrar em contato com o BB.
Eu creio que haverá redução.
Abraço do Beto
Olá, Paula,
Após chegar na Caixa, sim.
Abraço do Beto
RECEBIA NO BRADESCO E FIZ A PORTABILIDADE PARA O SANTANDER… AGORA VEJO QUE A CAIXA ESTA COM AS MELHORES TAXAS…ME RESPONDAM UMA COISA, SOU SERVIDOR MUNICIPAL, POSSO IR NO BRADESCO E FAZER A PORTABILIDADE PARA CAIXA ???
AGUARDO…..
BOM DIA BETO
MINHA PERGUNTA É…
EM 2005, TENTEI FINANCIAR UM CARRO PELA CREDI…. VEÍCULOS, HOJE FALIDA, ESTAVA COM O CREDITO APROVADO PELO BANCO X, LEVAMOS O CARRO, DECALCOU O CHASSIS DO CARRO, TIROU COPIAS DOS NOSSOS DOCUMENTOS, E NA HORA DE PAGAR AO PROPRIETÁRIO DO CARRO, A CREDI…. VEÍCULOS, FALOU QUE O BANCO TINHA DESISTIDO DA NEGOCIAÇÃO, COMO TINHA DADO UMA ENTRADA, QUE SEGUNDO ELES, ERA PARA EU NÃO DESISTIR DA COMPRAR, ENTREI NA JUSTIÇA CONTRA A CREDI…. VEICULOS, JUSTIÇA ESSA QUE ATÉ HOJE NÃO RESOLVEU MINHA QUESTÃO.
AGORA EM 2012, ESTOU TENTANDO FINANCIAR UM CARRO E NÃO SOU APROVADO EM NENHUM LUGAR, SEGUNDO OS VENDEDORES, AS FINANCEIRAS ME REPROVAM IMEDIATAMENTE DANDO UM CÓDIGO QUE NEM ELES CONHECEM O MOTIVO, TEM MAIS UMA COISA, SOU CLIENTE DO X DESDE 2008, CONTA CORRENTE E NÃO TENHO NENHUM LIMITE DE CREDITO NA MINHA CONTA, LEMBRANDO-SE QUE ESTOU COM O NOME LIMPO E NÃO DEVO NADA AO BANCO, O QUE DEVO FAZER.??
Olá Beto.
Fiz um empréstimo consignado pelo Bradesco em 2009, e meses depois fui demitido da empresa e o empréstimo não foi quitado. Não continuei pagando e os valores hoje estão em torno de 8 mil reais. Iniciei em um novo emprego em Janeiro/2012 e a folha de pagamento deles é pelo Bradesco, então o banco me deu uma conta salario bastante restrita, sem direito a deposito, transferências e cartao de débito, apenas para sacar o salário. Abri uma conta no Banrisul e pedi a transferencia de meus vencimentos para o Banrisul, onde terei mais vantagens que no Bradesco. A portabilidade foi negada pela Gerente. Segundo, ela precisa fechar minha conta salario que está vinculada a minha conta corrente na qual tenho a divida, ela pode me negar a portabilidade nesse caso?
Os bancos do brasil e a caixa falam em portabilidade, mas não a fazem,eles não são obrigados a fazer.Só fazem é propaganda.A caixa diz que tem o crédito azul, mas não aceitou o meu pedido de portabilidade.Tenho uma dívida de CDC no santander e não consigo portabilidade de crédito nem para a caixa nem para o banco do brasil.
Mesmo com vários cortes, BB e Caixa não têm menores juros, diz BC
No crédito pessoal, Caixa e BB estão com 13ª e 32ª melhores taxas, de 91.
Para aquisição de bens, Caixa tem a 31ª melhor taxa, de um total de 38.
Da Reuters
15 comentáriosMesmo com a série de cortes agressivos de juros anunciados desde o mês passado, os estatais Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal não têm as menores taxas do mercado, segundo informações divulgadas nesta quarta-feira (9) pelo Banco Central.
saiba mais
BB anuncia nova redução de juros para pequenas empresas Saiba aproveitar os juros mais baixos e troque dívida ‘cara’ por ‘barata’ Governo discute redução de custo na portabilidade dos financiamentos A autoridade monetária apresentou uma tabela com taxas médias praticadas no mercado por instituições financeiras em quatro linhas para pessoas físicas (cheque especial, CDC, compra de veículos e compra de bens) e cinco para empresas (desconto de duplicatas, capital de giro prefixado, conta garantida, compra de bens e capital de giro flutuante).
O período da pesquisa foi de 19 a 25 de abril, após o início da primeira rodada de redução de juros da Caixa e do BB, em meio aos esforços do governo para tentar forçar a queda dos spreads, a diferença entre o preço que os bancos pagam para captar recursos e o que cobram de clientes.
Numa das linhas divulgadas pelo BC, a de conta garantida, o BB aparece como dono da 30ª melhor taxa, num ranking com 38 instituições.
No cheque especial para pessoas físicas, a melhor taxa mensal colhida pelo BC foi a do Banco Prosper, de 2,11% ao mês. A pior, do 31º, foi a do Santander Brasil, em 10,34% ao mês.
A melhor taxa do crédito pessoal, segundo o BC, foi do Banco BVA, com 0,73% ao mês. Caixa e BB apareceram com a 13ª e 32ª melhores taxas, respectivamente, de um total de 91 instituições consultadas, nesse caso.
Bancos de montadoras ofereceram as cinco melhores taxas para financiar a compra de veículos, à frente do BB. Nessa linha, a Caixa teve a 23ª taxa mais atrativa, atrás de Itaú Unibanco, Bradesco e Santander Brasil.
A Caixa ofereceu apenas a 31ª melhor taxa, de um total de 38, para aquisição de bens.
Ambos os bancos públicos têm sustentado que as taxas menores que têm oferecido são dirigidas a clientes com os quais têm maior relacionamento. Em várias das linhas, os juros mais baixos exigem como contrapartida que os clientes tenham conta corrente no banco. O argumento é que esse modelo permite ao banco manter maior controle sobre a inadimplência.
http://g1.globo.com/economia/noticia/2012/05/mesmo-com-cortes-agressivos-bb-e-caixa-nao-tem-menores-juros-bc-2.html
Olá, Davi,
Primeiro você procura um banco que queira “comprar” a sua dívida no outro banco. Depois, eles próprios terão condição de resolver toda a transferência.
Abraço do Beto
Olá, Alexandre,
Não creio que tenhal lhe dado a informação correta. Procure a central de atendimento do Banco do Brasil, vá a outra agência, ou procure outro atendente.
Abraço do Beto
Olá, Eduardo,
Se o banco Y topar, pode, porque a dívida passará para ele em vez do banco X.
Abraço do Beto
Olá, Lekao,
pode, sim!
Abraço do Beto
Olá, Isaias,
Eu não tenho solução para o seu caso, sem que você recorra novamente à justiça para que seja informado o motivo da negativa e, adicionalmente, se for a questão da litigancia anterior, pedir que eles sejam obrigados a oferecer a linha de crédito, conforme a lei dos crimes contra a economia popular.
Abraço do Beto
Olá, por favor, tire-me uma duvida
Posso fazer a portabilidade bancaria sendo que minha conta corrente não é conta salário ou é apenas para contas salários?
É que estou com 3000 negativo no cheque especial e quero negociar, só que o outro Banco tem juros menor.
Obrigado
Beto Veiga,parabéns e parabéns novamente.
Pergunto se uma instituição bancária está se recusando a entregar-me os boletos para liquidação e portabilidade em outro banco, já perdi três meses fazendo solicitações, e consequentemente os bancos que comprariam o crédito por uma taxa perdi o razo. Neste caso, posso entrar com uma liminar para que esta instituição faça a redução???
Retificando: Perdi o prazo para repasse deste crédito. Posso entrar com uma liminar de bloqueio, para que esta instituição baixe as taxas de acordo com a lei?
Tá dificil fazer portabilidade de crédito. Mesmo com várias prestações pagas o saldo devedor ainda é maior ou igual que tiramos. Além de tudo o Banco do Brasil não fornece boleto de quitação. O BB exirge que façamos o deposito do valor na conta. Eu estou com meu cheque especial em aberto, se o banco que eu escolher fazer o deposito para quitação do emprestimo a ser transferido o BB automaticamente quita o cheque especial. E pior que por conta do cheque especial descoberto o BB não negocia um novo refinanciamento. Continuamos refén deles.Eu já tentei de tudo para renovar esse empréstimo e com o saldo cobrir a divida do cheque especial que usei num caso de urgencia (Acidente automobilistico com familiares). Então nada adianta.