Onde investir o fundo de emergência? Esta postagem é uma continuidade tanto do artigo onde investir 1000 reais, quanto do O que é fundo de emergência. Para você que está esperando ansiosamente a receita de bolo da aplicação do seu fundo de emergência, eis que esta é a minha proposta. Eu não gosto muito disso, mas, para evitar que se comentam erros comuns, para aqueles mais apressadinhos, segue esta “fórmula”. De qualquer forma, vou colocando a motivação para as aplicações para ajudar, pelo menos, no entendimento das minhas razões.
Destaco, ainda, que outras pessoas que lidam com investimentos podem não concordar com a alocação abaixo, mas é assim mesmo. O espaço está sempre aberto para depoimentos cordiais e identificados, ainda que totalmente contrários ao que penso.
Serão três os elementos utilizados, dependendo do número de meses de despesas mensais que você apurou na postagem anterior.
Se forem até três meses, a receita é simples:
Poupança: uma semana do valor da despesa mensal ou o item de maior valor nesta despesa (o maior entre a prestação, mensalidade, conta, aluguel, etc), o que for maior.
Aconselho que procure abrir uma conta em uma instituição pública, para que não haja o menor risco e que não seja necessária a eventual espera de liberação do FGC. Eu sugiro a poupança para uma semana, porque, embora a rentabilidade não seja tão alta (por enquanto) e haja uma perda possível se você sacar em uma emergência (veja a postagem O que é data de aniversário da poupança) o dinheiro terá uma altíssima liquidez.
Tesouro Direto (o que é Tesouro Direto) comprando uma LFT – Número de meses de despesas vezes o valor da despesa menos o valor aplicado na poupança. Bom, aqui está a busca de uma rentabilidade um pouco maior, ainda com um alto grau de segurança. Mas, como o saque só pode ser feito nas quartas feiras com o depósito do dinheiro no dia seguinte, você pode ter problemas para acesso em uma emergência, por isso, direciono somente o que exceder da poupança.
Se o número de despesas mensais (NDM) for maior do que três, o que sobrar do cálculo anterior você aplica em um CDB-DI (o que é CDB) de alta remuneração (CDB on-line em um banco pequeno ou médio), até o limite de garantia que não exceder R$ 50.000,00 por banco. Veja esta postagem para maiores informações: CDB, Tesouro Direto e Poupança. Eu só colocaria aqui o que exceder aos dois anteriores para o caso de algum imprevisto com a instituição financeira depositante, o saldo da poupança e do Tesouro Direto serem suficientes para cobrir as despesas, enquanto o dinheiro do FGC é liberado.
Importante! Se, por acaso, você tiver que sacar o dinheiro (afinal, para isso que você constituiu este fundo), comece sempre na seguinte ordem: primeiro o CDB, depois o Tesouro Direto e, por último, a Poupança.
Com esta estratégia já está muito bem feita a administração do seu fundo de emergência.
Para ver um exemplo prático, conforme os pedidos abaixo, visite a postagem Onde investir o fundo de emergência – parte 2
Beto Boa Tarde,
Poderia transgredir esse método para o valor que foi informado no post de O que é o fundo de emergência, isso para um entendimento melhor, pois no meu caso o valor a ser investido no Tesouro Direto foi “digamos” baixo que não haveria relevância em aplicá-lo em separado de um dos demais investimentos.
Obrigado,
Vagner
Olá, Vagner,
Já fiz o exemplo, conforme sua solicitação. Está na postagem:
https://www.betoveiga.com/log/index.php/2011/12/onde-investir-o-fundo-de-emergencia-parte-2/
Abraço do Beto
Olá,
Domingo, gosto de ler o seu post. Muito Bom.
A propósito de Tesouro Direto, quando perdemos dinheiro ao resgatar essa aplicação? Em que situação?
Sds,
Izabel Diniz
Olá, Izabel,
Quando você vende um título antes do vencimento, se ele for pré-fixado e as taxas subirem muito, pode perder dinheiro.
Abraço do Beto
Bom dia, Beto.
Em primeiro lugar, parabéns pelo site e pelas orientações.
Estou depositando cerca de R$4 mil/mês na poupança para um evento que ocorrerá daqui a cerca de 11 meses e gostaria de saber qual seria uma aplicação mais vantajosa, porém conservadora, para um período desse que, creio, seja considerado curto prazo.
Muito obrigado.
Olá,
É um pouco complicado dar uma resposta sobre isso, porque não sei em que banco você está investindo este dinheiro. Se fosse no Banco do Brasil e você já tivesse, pelo menos, uns R$ 30.000, diria para aplicar na LCA. Rende mais.
Abraço do Beto
Belos posts Beto, o anterior (o que é…) e o parte 2.
Mas ficou a dúvida aqui, na ordem de saque.
Por quê sacar do Tesouro Direto e CDB antes da poupança, sendo que (provavelmente) será tributado na maior alíquota de IR e a poupança não.
Ou seja, quanto mais tempo você “conseguir” segurar o dinheiro nesses dois, menor será a bocada do leão quando precisar.
Aonde não consegui acompanhar seu raciocínio aí?
Obrigado e abraços.
Obs.: pelos 3 posts que li, já mereceu a assinatura do RSS 🙂
Espero que continue no mesmo nível (no mínimo, rs)
Caro Gabriel,
Muito obrigado pelo seu comentário.
Sobre o RSS, quero dizer que nem sempre é possível escrever postagens mais elaboradas, porque o tempo é curto e às vezes quero dar apenas uma opinião sobre o que vi ou ouvi.
Na sua pergunta específica, que faz todo o sentido, o que quis preservar foi a liquidez. Sei que o CDB apresenta uma liquidea muito boa também, até melhor do que a da poupança, mas preferi assim. Acho apenas que o Tesouro Direto deve entrar na fila em primeiro lugar, porque só há espaço para saques nas quartas e às vezes só nas quintas.
O que menos interessa no fundo de emergência é a tributação ou o rendimento, eles são preocupações de segunda ordem.
Abraço do Beto