Se nós soubéssemos para onde o mercado iria, com certeza nos posicionaríamos na ponta correta, isto é, na aplicação mais adequada. De qualquer forma, quando nos deparamos com a realidade, percebemos a importância de diversificar. Mesmo assim, ainda com a diversificação, podemos perder (e perdemos) em momentos desfavoráveis. Perdemos menos, mas perdemos. Vamos ver a pergunta da Bianca:
Ola Beto. Tenho um plano de previdência privada junto ao Bradesco, modalidade VGBL com 30% em ações. Só que tenho notado que os rendimentos anuais tem sido muito baixos – ano passado, ficou em torno de 4,5%. Vc aconselha a colocar o dinheiro na poupança ao invés da previdência? Não estou satisfeita com o baixo rendimento.
Obrigada!
Bianca
Vamos por partes.
A primeira coisa a saber é qual o valor da taxa de administração que você stá pagando. Se a taxa for baixa, isto é, menor do que 2% vamos para outra observação que farei na sequência, se não, procure um fundo com taxas baixas fazendo a portabilidade.
Para poder saber se vale ou não a pena mudar, você precisa comparar coisas semelhantes e não coisas diferentes. Se optou por fazer um plano com 70% de renda fixa e 30% de ações (veja aqui o que são ações), não pode comparar com a Poupança (veja aqui o rendimento da poupança). A Poupança não tem um risco de variação de preços significativo. Em termos nominais, você não vai sacar menos do que depositou.
Eu já cheguei a fazer uma postagem a este respeito.
De certo modo, a rentabilidade do seu fundo me parece compatível com os percentuais nos quais você aplicou. Vou explicar o porquê. Porque no ano passado, a renda fixa ficou em torno de 9% ao ano, de modo que 70% disso seria seu, logo, 4,9%, acrescido de 30% da variação das ações, que ficaram por volta de 1,4%, ou seja, você teria brutos 6,3%.
Como há taxa de administração a pagar, sobram os 4,5% nas suas mãos.
Se você tivesse aplicado exclusivamente em renda fixa, o seu ganho seria maior, mas isso decorreu de um resultado ruim em ações no ano passado, o que não foi verificado em 2009, que foi muito bom, que, por sua vez, se seguiu a um desastre em 2008.
Nós nunca sabemos realmente o que vai acontecer, senão estaríamos todos ricos. Ou o cara tem informação privilegiada ou estuda muito o mercado para saber um pouco mais do que os outros e, além disso, tem a sorte de não aparecer nenhum choque inesperado.
Assim, a decisão de investir é sua e o perfil de risco é seu, pode ser que este ano a aplicação em que você está apresente um rendimento melhor do que a Poupança, mas não posso garantir. Diversificar sempre é uma boa fórmula quando nós não estamos na posse de uma “bola de cristal”.
Beto, muito obrigada pelos esclarecimentos. Realmente o rendimento referente ao ano de 2009 foi muito superior ao de 2010, talvez seja melhor ter paciência e deixar o dinheiro na previdência.
Com relação à taxa de administração, acho que a minha está bem alta. Fiz os cálculos aqui e vi que está sendo cobrado 4,99% ao mês. Talvez seja melhor procurar uma instituição financeira com taxas mais baixas ou então mudar mesmo de aplicação.
Abraços,
Bianca
Olá, Bianca,
Esta cobrança mensal é o chamado carregamento. Fuja dele também, se for possível.
Leia, de preferência, todos as postagens que estão listadas nesta que você leu, para ter maior conhecimento sobre o assunto, inclusive as que estão na reprodução da sua pergunta.
Abraço do Beto
Boa noite Beto. Descobri seu blog e se me permitir, vou me aproveitar um pouco dos seus conhecimentos.
Eu fiz uma poupança pro meu filho a dois anos, juntou-se então 17000. q legal!! aí fui fazer uma visita ao BB, onde tenho conta, a gerente me sugeriu com muita veemência que eu deveria aplicar essa poupança em previdência privada (brasilprev)pra ele. Só que então eram mil maravilhas só beneficios e tal. Eis que um mes depois, fui ver o extrato dessa previdência,que levei um susto, tinha lá um desconto de taxa de carragamento, o qual ela não havia me informado no ato. Claro que quase tive um ataque do miocárdio. Bom depois disso liguei e fiquei sabendo que além disso tem uma taxa de administração, imposto de renda e a cada valor que eu depositar nessa brasilprev vai ter a tal txa de carregamento. A pergunta que não quer calar é a seguinte: continuo com a previdencia, volto pra poupança ou aplico em CDBDI? Meu filho está com 13 anos e talvez use esse dinheiro la pelos 20 anos, o que são 7 anos de pupança. Segundo o que a gerente me informou é que essa aplicação a longo prazo vale muito a pena e pra não me preocupar, mas perdi a tal confiança nela.
Obs.: a previdência é VGBL
desde ja agradeço sua ajuda… um abraço
Marcio
Olá, Marcio,
Eu pretendo responder esta sua pergunta com uma nova postagem. Por favor, assine o blog ou fique acessando nos próximos dias.
Abraço do Beto
Olá Beto, achei muito interessante o seu tópico, mas gostaria de lhe perguntar o seguinte:
Tenho um PGBL, mas parei de fazer declaração completa, agora só faço simplificada, o que fez com que o PGBL deixasse de ser interessante, além do mais a tributação sobre ele é muito grande.
Minha gerente me ofereceu um VGBL, mas vejo com receio ter de pagar taxa de carregamento, taxa de administração e IR no final qdo for resgatar. Queria saber se mesmo com tantas taxas e impostos o VGBL continua melhor que a poupança (imagine q o VGBL seja todo aplicado em renda fixa) e um depósito mensal de R$ 250,00?
Minha intenção é continuar poupando mais 10 anos e fazer o resgate total no final.
Obrigado
Olá, tirei uma grana da poupança para aplicar em VGBL, isso porque a gerente tinha me falado que a unica cobrança de taxa seria os 15% de IR sobre os rendimentos. Não disse nada sobre taxa de administração e de carregamento.
Como faz uma semana que fiz essa mudança de aplicação posso pedir o cancelamento e voltar para poupança e reaver a cobrança da taxa de administração que já foi descontado.
minha amiga fez uma apricação na previdencia privada , mais a gerente disse que daria mais ou menos 40 mil reais de juro ao ano . mais na verdade so deu 18 mil , como ela faz pra fazer uma apricação segura e que rende mais ?
Beto Veiga, gostaria de saber se ja foi feita a postagem do Marcio Santos CWB. Se ja posta o link. Obrigado!
Boa dia! fiz um investimento no VGBL para tirar da poupança. o gerente disse que renderia mais. não vou pagar a taxa de carregamento, mas ele não disse que eu iria pagar taxa de administração, e nem imposto sobre o rendimento. no final de 6 meses e com taxas e imposto vou receber vou receber mais que a poupança?