A relação cliente gerente é muito complicada, principalmente quando se refere a questões de venda de produtos para os quais as instituições financeiras têm o maior interesse. Estamos falando de títulos de capitalização, consórcios e previdência privada, acredito eu, nessa ordem. Eu cheguei a comentar sobre isso na postagem “Como utilizar um gerente de banco”

Boa noite Beto. Descobri seu blog e se me permitir, vou me aproveitar um pouco dos seus conhecimentos.
Eu fiz uma poupança pro meu filho a dois anos, juntou-se então 17000. q legal!! aí fui fazer uma visita ao BB, onde tenho conta, a gerente me sugeriu com muita veemência que eu deveria aplicar essa poupança em previdência privada (brasilprev)pra ele. Só que então eram mil maravilhas só benefícios e tal. Eis que um mes depois, fui ver o extrato dessa previdência,que levei um susto, tinha lá um desconto de taxa de carregamento, o qual ela não havia me informado no ato. Claro que quase tive um ataque do miocárdio. Bom depois disso liguei e fiquei sabendo que além disso tem uma taxa de administração, imposto de renda e a cada valor que eu depositar nessa brasilprev vai ter a tal taxa de carregamento. A pergunta que não quer calar é a seguinte: continuo com a previdência, volto pra poupança ou aplico em CDB-DI? Meu filho está com 13 anos e talvez use esse dinheiro la pelos 20 anos, o que são 7 anos de poupança. Segundo o que a gerente me informou é que essa aplicação a longo prazo vale muito a pena e pra não me preocupar, mas perdi a tal confiança nela.
Obs.: a previdência é VGBL
desde ja agradeço sua ajuda… um abraço
Marcio

Esta pergunta é interessante por dois motivos: a) nos mostra a importância de entendermos o funcionamento dos produtos e fazermos as perguntas certas sobre eles. Nesse sentido, peço desculpas ao Marcio por aproveitá-la para uma “pagada geral” no que se refere a investir naquilo que não se conhece. b) discutir sobre sobre opções de investimentos.

Vamos pensar que você queira comprar um carro e vá até uma agência de veículos usados. Se você perguntar para o gerente se o carro é bom mesmo, será quase impossível ouvir um “veja bem, bom bom ele não é, mas se você gastar mais uma graninha para refazer o câmbio ele vai ficar melhor.”
Para esses casos, normalmente, o que você faz é chamar um mecânico conhecido para dar uma opinião classificada como “independente”.

Na hora de fazer um plano de previdência, você está fazendo uma aplicação mensal por um prazo muito provavelmente bem superior ao que estaria se fosse adquirir um automóvel. E o valor a acumular deverá ser bem maior.

Se, no caso do carro, você pesquisa, compra uma revista, lê sobre detalhes e visita outros fornecedores, por que no caso da previdência não faz o mesmo?

Qualquer investimento traz custos e riscos e ambos precisam ser muito bem entendidos para que não haja arrependimentos posteriores.

No que se refere às opções levantadas, a análise fica um pouco mais complicada, porque teríamos que visualizar qual a composição da carteira. Se for totalmente conservadora, e a taxa de administração for superior a 1% ao ano, vale repensar a volta para a Poupança. Se a carteira for diversificada com ações, a taxa poderia ser um pouquinho maior, em torno de 1,5%.

De certo modo, você já “encarou” uma perda na taxa de carregamento e este custo você poderia tentar reaver, conversando com a gerente e recorrendo à ouvidoria, caso ela não conseguisse, informando que não foi devidamente esclarecido sobre o mesmo. Além disso, como pretende passar um período longo, poderia pedir para que o carregamento fosse postecipado (trato de tudo isso no meu livro Tranquilidade Financeira).

Seria necessário ver qual o valor da taxa de administração. Sobre o CDB-DI (o que é CDB), você precisa avaliar o percentual de repasse do DI (O que é DI). Se este percentual for acima de 95%, também é uma boa opção para este momento.

Lembre-se que, para o prazo de 7 anos, um plano de previdência com ações já está no limite do tempo mínimo para saque, que seria de uns 5, portanto, o investidor deve focar-se na questão dos custos.

Finalmente, justificando o título, o conselho geral é: invista um tempo em leitura prévia para não perder o seu dinheiro em custos e aplicações malfeitas.

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8 Comentários

  1. Bueno! Volto a tomar um mate (opinar)por aqui pois o assunto é dos buenos (interessante). Até parece que a pergunta tenha, em outra época, sido formada por mim.

    Pois em 2008 o mesmo fato aconteceu comigo. Fui numa destas instituições financeiras “top de linha” e fiz um PGBL pra mim e VGBL pra esposa e pras filhas menores. Se não me engano, a taxa de carregamento para iniciar era de 5% para todos e a administrativa era de 3% (ambas batendo nas nuvens….).

    E tal como o Márcio, até tinha lido alguma coisa mas não o suficiente. Fechei os contratos sem muitas perguntas, e nos primeiros extratos, vi os valores que eram diminuidos das aplicações e isso não acompanhava o percentual dos “ganhos’ da poupança.

    Comecei a ler e camperiar (pesquisar) na concorrência (outras instituições financeiras). Um ano após, apliquei a portabilidade (que pode ser aplicada após 60 dias – salvo melhor juízo): a esposa que contribuia com R$ 500,00 mensais, tinha carregamento ZERO; eu com R$ 250,00, carregamento de 1% e as meninas com R$ 150,00 cada, com 1,5%. E o valor mínimo para iniciar era de apenas R$ 100,00, tanto no VGBL como no PGBL. E a taxa administrativa ficou em 2%.

    E o mais engraçado de tudo isso é que, após a aplicação da portabilidade, a instituição financeira “queria cobrir a proposta do banco concorrente”.

    Hoje continuamos com a previdência privada, pois, eu a esposa começamos atrasados em relação a isso, mas estamos plantando, pras gurias terem um futuro muito melhor em termos de previdência complementar…

    Baita abraço

    Gaúcho Taura!

  2. Marcio,

    E você acha que o Banco ficará falando as palavras “Taxas” de Carregamento e Administração, durante os treinamentos de vendas desses produtos?

    Eles dizem que a Prev. Privada rende mais que a poupança, mas se esquecem de que o que vale é o rendimento LÍQUIDO, o qual é feito após o desconto dessas duas taxas e do imposto de renda!

    Eu aprendi o seguinte: “não existe jantar de graça” e que “é bom desconfiar do santo, quando o milagre for muito grande”. A situação econômica atual, não permite esse tipo de “gracinha”!
    ———————–

    Obs: grande parte dos aplicadores em Prev. Privada (conheço vários, inclusive meu pai e tio), sacam o dinheiro antecipadamente, perdendo com as taxas e com a taxação do imposto de renda que, dependendo do plano (VGPL ou PGPL), pode abocanhar uma fatia considerável do montante!!

  5. OLA BETO,
    ACHEI SUAS ANALISES FINANCEIRAS BEM INTERESSANTE E QUERIA TB ORIENTAÇÃO.
    TENHO 2 FILHOS DE 10 E 5 ANOS E FIZ UMA PREVIDENCIA PRIVADA FIV FIX COM TAXA DE ADMINISTRAÇÃO DE 3,5 % ANO E CARREGAMENTO DE 3% MES, COM MENSALIDADE DE $ 60,00 MES, PENSO EM VOLTAR PARA POUPANÇA POIS OS JUROS ESTAO MAIORES QUE A PREVIDENCIA. PENSO EM RETIRAR QDO COMPLETAREM 21 ANOS. O BANCO BB SUGERIU APLICAR O VALOR $11.OOO E $ 5000,00 RESPECTIVAMENTE NA PREVIDEMCIA STILO, TB UM VGBL . QUAL VC INDICARIA, ESSE STILO COM MENSALIDAE DE $ 100,00 OU MIGRAR PARA POUPANÇA.
    OBRIGADA DESDE JA.
    FABIANA

  6. BOM DIA,SR.BETO VEIGA,MEU NOME É:DÉBORA GLÓRIA EU TENHO 41 ANOS,SOU DA CIDADE DE:SANTOS,QUERO SABER SEU BETO VEIGA SÃO:1ª)PLANO DE PREVIDÊNCIA PRIVADO É BOM?2ª)PELO PLANO VITALÍCIO QUE VALOR QUE DEVO PAGAR P/RECEBER A CONTRIBUIÇÃO DE:4SALÁRIOS P/MÊS,DA PREV.PRIVADA DO BRADESCO? O TEMPO DE CONTRIBUIÇÃO DA PREV.PRIVADA DO BRADESCO É DE:4 A 10 ANOS!3ª)QUAL TEMPO DE CONTRIBUIÇÃO DEVO ESCOLHER P/PAGAR EXATAMENTE NA PREV.PRIVADA DO BRADESCO? OBRIGADA,PELA ATENÇÃO DISPENSADA SR.BETO VEIGA,ESPERO ATENCIOSAMENTE PELAS RESPOSTAS,OK! DA SUA AMIGA VIRTUAL E FÃ:DÉBORA GLÓRIA.20/07/2012. UM ABRAÇO!

  7. Author

    Olá, Débora,
    1o. O plano pode ser bom, mas tende a não ser. É uma questão de adequação. Em geral, o leigo tem problemas em fazer uma escolha correta.
    Veja esta postagem:
    https://www.betoveiga.com/log/index.php/2010/12/fundos-de-previdencia-instituidos/
    2a. Eu desconheço este plano. Para receber 4 Salários Mínimos (é isso?) por mês é bem difícil conseguir um plano ideal, porque a variação do salário mínimo tem suplantando a das aplicações financeiras em geral.
    3a. Acredito que o melhor para você seria procurar adequar a sua previdência do INSS e investir em outra coisa mais rentável.
    Abraço do Beto

  8. RECEBI UMA HERANÇA NO VALOR DE X. FUI ATÉ O BANCO BRADESCO A GERENTE APENAS ABRIU UMA CONTA NOVA E INFORMOU PARA EU APLICAR Y NA PREVIDENCIA PRIVADA, MAIS NÃO FUI INFORMADO DE NENHUM RISCO, OU TAXA DE CARREGAMENTO, MUITO MENOS TAXA QUANDO FOR RETIRAR O MEU DINHEIRO, GOSTARIA DE INFORMAÇÕES, SOBRE O QUE DEVO FAZER, QUAL A MELHOR COISA QUE DEVO FAZER COM ESTE DINHEIRO, ESTOU DESESPERADO COM MEDO DE SER SURPREENDIDO.

    DESDE JÁ AGRADEÇO.
    LAYRE MARIANO

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